【负资产重临】业主自保法：宜预留一年供楼款额

“负资产”三个字令港人闻之色变，1997年至2003年的惨痛岁月，当时破产、烧炭及跳楼自杀个案比比皆是。近年一般住宅按揭成数远低于97年时间，且借贷者均需通过压力测试，甚少同时持有多未供满物业，加上就业市场稳定，即使出现少量负资产个案，市场仍算平稳发展。

提到负资产，最可怕的地方是遇上银行“call loan”，即要求借款人提早还款，当业主无力偿还，银行便会收回物业拍卖。根据过往经验，除非业主拖延还款、断供，或被银行查出收入骤减，甚至以物业作抵押，向财务公司借二按等，才有机会被“call loan”；否则业主按时供款，不论物业市值如何改变，银行极少因物业是负资产，要求业主提早偿还按揭贷款，且随着贷款金额逐步缩少，业主便可以脱离负资产行列。

要应付负资产情况一旦出现，业主应预留一笔现金储蓄，扣除装修费后，该笔现金最好足够应付至少一年的供楼开支，以免经济逆转或失业时断供物业，令一切化为乌有。

不过，本港业主现时暂毋须太过担心负资产问题，因为现时物业市场与97是“两个世界”，当年一般住宅按揭成数上限为九成，按息高达9至10厘，加上没有压力测试，只要供款不超过月入一半，贷款即可获批。在这种情况下，一旦楼市急速滑落，业主便容易出现资不抵债。而金管局近年逐步收紧按揭指引，平均物业按揭成数低于55%，远低于97年，且借贷者均需通过压力测试，加上就业市场稳定，估计楼价大跌逾45%，才会令负资产个案暴增。