港人平均拥有4.6张信用卡　不少人误解即日还款可以提升信贷评级

使用信用卡消贵的习惯可直接影响信贷评级，被评为高风险人士他日置业贷款可能要“挨贵息”，甚至被拒诸门外。一项调查发现近95%人拥有最少一张信用卡，90%人都能准时找足卡数。惟调查亦同时发现，不少人对信用卡签帐及信用评级关系存有误解，包括即日找卡数可改善信用评级。而决定申请信用卡时，大部分人受折扣优惠吸引，较少考虑安全及利率。

信贷资料机构环联在7月至8月间以网上问卷调查1,001人使用信用卡习惯及认识，发现95%拥有最少一张信用卡，平均数为4.6张，是美国消费者的两倍。70%每周签帐最少一次，不过环联个人客户业务总监罗瑞指结果亦显示，部分港人对信贷管理的基本认知有误解，有关误解可能会令信贷评分下跌，有机会影响实践人生目标。

即碌即还无助升评分虽然90%受访者表示能缴清卡数，而67%明白只还最低还款额会拖低信贷评分，但亦有65%以为“即日碌卡、即日还款”可以提升评分。不过罗瑞指迟还款固然会拖低评分，但早交不会有着数，消费者只要每期还清款项就足够。

近8成受访者以为附属卡迟还款不影响主卡人不少人会为家人伴侣提供附属卡，方便消费购物，79%受访者误以为迟缴附属卡卡数仅会影响持卡人的评分。罗瑞强调，附属卡与主卡持卡人挂钩，迟还款会拖低主卡人评分，但对持卡人是零影响。

除了信用卡外，不少人也会用提款卡/易办事消费，近半受访者误解消费如同签帐，可影响评级；不过过程只为直接从银行帐户过数，当中并不涉借贷元素，不会影响评级。

贷款前到各银行“查询”信贷纪录可拖低评分不少人在贷款前，会“货比三家”到不同银行查询，60%受访者以为行为不影响评级，不过银行为厘定贷款申请人的利率前，须先到信贷评级机构查阅信贷纪录，但此举会在信贷报告中纪录两年。罗瑞指若短期内多间银行查阅同一贷款申请者的纪录，信贷评分会被拖低，数星期内足够影响贷款利率水平。

贷款申请人可先行向评级机构付费，取得个人信贷纪录了解评级及改善的方向，以便得到最好贷款计划。而若银行拒绝批出贷款，可按拒绝通知书的资料登录环联网站，免费查阅信贷报告。

申请新卡看重优惠就申请新信用卡的原因，首3项为优惠折扣（51%）、现金回赠（47%）及迎新礼品（45%），考虑到安全性（39%）、信用额（22%）与利率（17%）的申请人仅属少数。