扣税自愿医保大比并　即睇边间公司计划保障性价比高

每逢税季死线前夕，不少人都希望把握最后机会增加扣税额，减轻税务负担，加上本港正值疫情大爆发，相信令更多人有意增加医疗保障，购买扣税自愿医保。

现时政府自愿医保扣税额最多可达8000元，不过符合扣税要求的自愿医保计划种类繁多，而且买保险不是保费越平越好，还要考虑保障内容是否物有所值、性价比高。今次透过分析月费1200至1400元的灵活自愿医保作例子，就保障额、保障范围、细项赔偿三大范畴作比并，分析同级保费不同公司的保险内容差异，助你拣选最合适自己的自愿医保。以下根据政府自愿医保网上资料库数据分析，以各个计划具体条款细节为准。

现时自愿医保灵活保障计划共有12个符合条件，分别由11公司提供，其中安盛有2个计划。12个计划中，9个保障地区涵盖全球（3个不包美国）、3个涵盖亚洲，而大部份属私家房级别。

另外，12个计划中有9个就投保者已有未知疾病设30日至一年不等的等候期，只有安盛、保柏和万通3间有计划是不设等候期，保单生效后即涵盖隐疾，具体细节视乎计划而定。

1.睇保障额上限

比较不同医疗保险时，最基本是考虑各保障计划的保障额，一般同比计算，部份另设终身保障额。是次分析有10个设每年保障限额，金额介乎4000万至75万元，相差最多逾50倍！提供最高每年保障额4000万的是保柏；其次是3300万元的中银人寿。

至于终身保障额方面，保泰、友邦、保诚和安盛4个计划设相关上限，金额介乎5000万至8000万元，而每年赔偿上限为1000万至2000万元。另外，保柏和中银人寿等标榜保额每年自动还原，考虑到这些计划每年保额较高，长线而言累计保额随时比设终身保障额的计划多。

2.留意是否设细项赔偿上限

是次比较的12个计划中，宏利和安盛分别有计划标榜“不设赔偿上限”。这类计划通常不设每年或终身保障额，但通常设有个别细项赔偿上限，意味投保者有医疗需要时未必可获得全额赔偿。

假设有一名病人需接受外科医生手术费30万元的复杂手术，若购买上述“不设赔偿上限”的计划，最高赔偿额只有10.5万至16万元，余额需自行承担，而其他不设细项上限的计划则可获全数30万元手术费赔偿。因此考虑投保“不设赔偿上限”的计划时，需留意不同细项保额是否足够。

3.睇保障内容多少

除了考虑上述因素，投保前也要仔细了解保障项目和内容。特别是不少人购买自愿医保，是希望有需要时可获足够保障，应付去私家医院治疗的各项开支。

以化疗、标靶治疗等非手术方式治疗癌症的保障为例，中银人寿、保泰、友邦、安盛、保诚、保柏的计划，指定非手术癌症治疗均不设赔偿上限。同时有4间公司没有限制手术门诊护理日数，当中保柏的手术后门诊护理保障限期长达一年，较一般公司90日长。

身体检查、疫苗接种保障一类保健计划方面，亚洲金融、保柏和中银人寿均有提供保健计划，其中亚洲金融是唯一一同时提供保健计划和现金保障的公司，另保柏和中银人寿等都有为投保者每年安排免费体检或每年体检费用索偿。

至于现金保障方面，连同亚洲金融有8间公司的计划有提供，中银人寿、保柏、万通和安盛一个计划则没有。

最后一提，自愿医保除自己买可扣税外，为指定家庭成员购买也可扣税，目前多间保险公司均有提供各种优惠。