儿童保险｜子女3至5岁自愿医保怎选择？即睇12款相关产品保费比较

幼稚园将于5月初分阶段恢复面授课堂，令家长担心孩子个人卫生及健康，尤其是3岁至5岁小朋友抵抗力弱容易生病，有时甚至需要住院，不过，只要事先比较及购买医疗保险，到私家医院求医时就可以向保险公司索偿。

家长之选：“5星级”高保障自愿医保

不少家长都疼锡子女，亦舍得花钱买较好的医疗保险，我们今次集中比较“5星级”自愿医保产品。所谓“5星级”自愿医保，是少数可于12个指定伤病个案中获取10/10的医疗保障评分（注1），并展现抗医疗通胀特性（即全数保障和高额每保单年度赔偿上限）。

以小朋友常见的发烧住院为例，半私家房预计医疗开支达33,100港元，而“5星级”产品皆全数赔偿相关费用（注2）。

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3至5岁平均每日保费低至19.4港元

除了保障不错外，子女购买5星级自愿医保，家长亦可以申请扣税（注3）。由表1可见，有5款半私家房级别之自愿医保，3至5岁平均每年保费少于8,000港元，当中最低的是Bowtie粉红自愿医保，保费为7,080港元。

表1：比较“5星级”自愿医保半私家房级别、零自付费计划保费

善用自付费选项

不少公司医保都会保障雇员子女。上述“5星级”自愿医保均设有自付费选项，让家长可以在本身公司医保保障之上，再提升保障。自付费（又称垫底费）是指保单持有人须自行承担的医疗开支金额，当相关医疗开支超过自付费后，余下的金额才可向保险公司索偿，通常保费较为便宜。

以蓝十字尊悦自愿医保计划（全球）零自付费计划为例，3至5岁平均每年保费为12,160元，而20,000港元自付费计划保费则为6,323港元，低了48%。

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注：
．10Life根据多个常见、涉及不同程度、及医疗服务的伤病个案，于一般情况下的医疗开支，再由10Life精算师对照医疗产品的赔偿上限，计算出来的预计平均保障，详见《医疗保险的评分方法》。上述伤病个案的预计保障率是根据该伤病于一般情况下之预计医疗开支来计算，用作“预计”医疗保险及消费者大概要负担的医疗开支，仅作参考之用，并未得到有关保险公司之确认。
．“全数保障”指保险公司会全额支付扣除自付费余额（如有）后的合资格医疗费用及其他费用，但受每保单年度保障限额（如适用）、终身保障限额（如适用）、每保单年度每伤病保障限额（如适用）及/或其他相关条件所限。全数保障只适用于指定保障项目，而其他保障项目受限于相关项目的赔偿限额。有关索偿需符合“医疗所需”，费用亦要“合理及惯常”。
．每个课税年度每名受保人的最高保费扣除额为8,000港元。
．本文由10Life从不同途径搜集市场资料制作而成，仅供一般参考之用，并没有考虑任何个人需要及合适性，亦不应被视为销售建议。投保前应与持牌保险顾问商讨适合自己的保险方案，并以保险公司提供的资料为准。
．以上保费资料更新至 2022年4月8日，并未包括保险业监管局收取的保费征费。
．本文最后更新日期：2022年4月8日。

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