香港宠物保障、保费全披露　6款宠物保险一文看清　这样买最实惠

作为主人，为爱猫筹备饮食、趣味玩具，搏牠欢心，费煞思量。猫咪时而冷傲、时而亲近，我们心甘命抵，乐此不疲，猫奴是这样练成的。人生十几年，足见调皮毛孩，霎时长大，瞬间老迈，看兽医亦在所难免。为毛孩张罗一份宠物保险，守护健康，理所当然。

适逢香港市场出现虚拟保险公司，主打宠物保险，猫主人狗主人都大感兴趣。10Life比较了Blue Cross蓝十字、China Taiping中国太平、FWD富卫、MSIG、OneDegree、PetbleCare的宠物保险，发现各大保险公司的保障差异很大，至于抵唔抵买，大家就要比较过至知！

宠物保险为宠物提供医疗保障

宠物主人必定要做好的5件事：

笔者饲养猫狗多年，深明毛孩有事，主人心如刀割。为保毛孩健康，陪伴我们走多几年，当毛孩健康时，我们要做齐保健措施；当毛孩生病时，我们就带牠立刻就医。以下5大事项，主人一定要知：

1. 定期进行例行健康检查、接种疫苗。
2. 毛孩不舒服，就要带牠看兽医（门诊），由于毛孩开不了口，通常须验血验便等检验项目，来诊断病况，有时更动用较先进的诊断测验，如X光检查、超声波等。
3. 生病时要服用医生处方药物。
4. 毛孩病重时，可能要入院治疗，甚至进行手术。
5. 毛孩亦可能患癌症，需要化疗。

这些年来，带猫狗去例行检查、接种疫苗、看门诊（通常都要验血等检验）都经常发生；随着宠物年纪越来越大，出现严重疾病的机会随之上升。究竟市场上的宠物保险保障足够吗？我们以短毛猫及柴犬来进行比较。

图表1：比较6款宠物保险保障（港元）

假设受保宠物是短毛猫及柴犬，并以下列产品中较高阶别的计划作比较

勿单以保额作标准　注意受保项目赔偿上限

先谈对汪星人的保障，部份宠物保险于多个保障项目设赔偿上限，而MSIG和OneDegree则将多个保障项目合并，共用一个赔偿上限，令索偿更为弹性。虽然两者年度医疗上限均高于68,000港元，但MSIG集中赔偿与手术相关的费用。因此，消费者宜先认识保险特性，切勿单纯以保额挑选产品。

另外，大部份产品均保障癌症化疗，其中以蓝十字最高（15,000港元），而OneDegree则为首次不幸患上癌症的毛孩，提供一笔过10,000港元癌症现金赔偿。

6款产品中， MSIG的“猫计划”不论年度医疗保障额，又或个别项目赔偿额，都较其狗计划低。其余产品均对猫咪和汪星人提供相同保障。

共同保险高达40% 保费或随年龄增加

上述宠物保险部份属“共同保险”，即主人需要自付部份开支。共同保险以比率计算，一般来说，共同保险的比率（%）越低，投保人与保险公司分摊的金额越低。

图表2：比较6款宠物保险其他条款细节（港元）

假设受保宠物是短毛猫及柴犬，并以下列产品中较高阶别的计划作比较

如表2显示，中国太平和富卫的共同保险为0%，即无须自付医疗开支，但另一方面，由于其细项限额划分得较仔细，当开支超出细项上限时，投保人仍要全数承担超出金额。

蓝十字和MSIG则按毛孩年龄，共同保险介乎20%至 40%。换言之，当毛孩长大变老，投保人自费开支比率亦会增加。

OneDegree的共同保险受是否使用互联网兽医影响，如于互联网兽医看诊，共同保险为10%。若在非互联网兽医看诊则为30%。

由于不少消费者打算长期投保宠物保险，所以十分关心保费。值得留意的是，保费或因宠物的年龄和品种而受影响，故此投保前而先向保险公司查询。表2显示了1岁及8岁的柴犬和短毛猫保费，只有中国太平和富卫的保费于两个年龄皆一样（不分猫狗），其他保险公司的保费就按宠物年纪调高。

年幼的毛孩体弱，不少主人都希望及早购买保险，在宠物患病时得到保障。上述保险中，投保年龄最低的是PetbleCare，只需宠物年龄达8星期，而蓝十字和富卫接受年龄低至6个月的投保。另一个要注意的是续保年龄限制，部份产品的续保年龄上限为12至13岁，而OneDegree则续保时无年龄限制。

此外， MSIG保险条款中提到，在保单生效日期前或后30天内，受保宠物须进行投保所需之临床检查，并将该检查结果于在首次索赔时提供给MSIG。若届时未能提交，或使保单失效。

有产品容许猫猫不用植入芯片都可投保

大部分保险公司只承保已植入微型芯片的猫咪及汪汪狗，只有蓝十字和OneDegree容许以印有猫猫投保名字的文件代替，例如疫苗注射记录卡。

图表3：6款宠物保险的受保宠物是否必须植入芯片？

危险狗只品种难投保　即使容许　主人亦要留意第三者责任

大部分宠物保险均提供至少1,000,000港元的第三者责任保障，赔偿因受保宠物引致他人受伤或损失财物。不过，这些产品同时不受保部分危险狗只品种，例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、位元斗牛犬。

虽然OneDegree不限投保狗只品种，但该计划并没有第三者责任保障。换言之，如果狗狗如不小心咬伤其他狗只或途人，主人必须自己承担相关责任。

其他常见保障项目：广告费用、殓葬服务

当宠物被盗或丢失时，不少主人都会刊登寻找宠物广告。中国太平、富卫、PetbleCare产品赔偿相关费用，其中以中国太平金额最高（2,500港元，但设自付费5%）。

另外，若毛孩不幸离世，主人需要处理身后事。除OneDegree外，其他5款产品均赔偿火化、殓葬服务费用，金额最高的是蓝十字（3,000港元），而最低的是PetbleCare（1,000港元）。

图表4：比较6款宠物保险其他条款细节（港元）

大部分宠物保险都可以网上投保　惟宜先货比三家

小动物带给人类欢乐，犹如“毛价之宝”。很多主人都未雨绸缪，为毛孩的医疗开支张罗。大部分宠物保险都可以网上投保，非常方便。本文只讨论了宠物保险的保障及保费。其实，宠物保险产品亦有不保事项，例如投保前已存在疾病。投保前要了解产品的保障范围，必要时向专业人士查询。

注：

本文由10Life从不同途径搜集市场资料制作而成，仅供一般参考之用，并没有考虑任何个人需要及合适性，亦不应被视为销售建议。投保前应与持牌保险顾问商讨适合自己的保险方案，并以保险公司提供的资料为准。

以上保费资料更新至 2022年6月2日，并未包括保险业监管局收取的保费征费。

本文最后更新日期：2022年6月2日。

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