当｢诚实而不幸｣的人债台高筑　如何经济重生？｜个人破产制度实例

欠债还钱天经地义。长久以来，负债者或多或少需面对来自社会大众的评判甚至非议，一些破产企业家亦会被扣上“老赖”的帽子。但当一个“诚实”的普通人“不幸”背上累累负债，如何能在平衡债务偿还与个人信用的同时，获得经济重生？

据陆媒《南风窗》报道，2021年5月11日，《深圳个人破产条例》试点施行2个月之后，“85后”男青年梁文锦的个人破产申请获得法院受理，受理案号01。由此，他成为第一个以自然人身份进入个人破产程序的债务人。自此，个人破产条例开始真正为和梁文锦一样“诚实而不幸”的债务人，撑起一个足以喘息并重新出发的缓冲空间。

负债

梁文锦是个技术型工程师。经过多年打拼，2019年，他在深圳创办了一家科技公司，开发原创专利的蓝牙耳机，但生意惨淡。2020年疫情期间，他又开发了一款额温枪，依然没有销路。很快，他的资金无法支撑，创业面临失败。为了给员工发工资、维持产品销售，他只能在多张信用卡、网络借贷平台频频借贷，欠下75万元（人民币，下同）债务。

创业失败后，梁文锦凭借技术做回了普通上班族。工资待遇不错，他也一直努力还债。但75万元的债务、债主的频频催债、不停翻滚的利息等都压得他喘不过气。一家五口、祖孙三代也只能挤在城中村的一个两居室里度日，他感觉被“逼入绝境”。

转机

2021年3月1日，《深圳经济特区个人破产条例》（以下简称《条例》）施行，明确在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以依照条例进行破产清算、重整或者和解。随后，梁文锦向深圳市中级人民法院递交了个人破产申请。

在法院受理评估中，是否符合破产申请条件，有一个至关重要的前提是，是否符合“诚实而不幸”的境况。梁文锦的破产管理人刘胜军、纪少燕介入案件，对债务人进行了全面细致的诚信审查和核实。经过多次详尽核查，梁文锦当时负债75万元，存款仅有7万元，住房公积金不到5千元，无房产车辆，并持有两个公司的股权，婚姻状况稳定，固定税后工资月收入2.2万元，多用于还债，完全符合“诚实而不幸”的评定要求。

还债

申请个人破产，绝不意味著可以不偿还债务或减免大部分的债务。受理梁文锦的个人破产案后，重整计划的焦点，是其最大限度能够偿还多少钱，以及债权人同意免除多少债务。

面对梁文锦当时资产不足以偿还所有债务，但没有丧失偿还能力的状况，破产管理人经过一系列复杂而细致的评估处理，最终生成一个最大限度公平合理的方案，并在2021年6月22日的第一次债权人会议上，债权人一次性表决通过了梁文锦的破产重整计划。

根据重整计划，梁文锦需100%清偿债权本金，环比偿还债务，债权人按本金比例公平受偿，需在3年内执行完毕。同年7月16日，法院通过批准梁文锦的破产重整计划。此后每月15日，他需偿还2.2万元，妻子的收入归入豁免财产，保证家庭日常开支。同时，每月需要向破产管理署登记备案，不能有高消费或异常消费记录。

自法院批准个人破产重整计划起，梁文锦再也没接到过无休止的催债电话，从而专心工作赚钱，偿还债务。2023年4月，梁文锦一口气还了23万元，重整计划提前15个月执行完毕。还完债后，梁文锦租了更大的房子，一家人不用再挤在狭小的空间。

6月20日，梁文锦前往法院，领取案号01的法律文书裁定。在过去的21个月中，他清偿了67万元的债务本金，个人破产重整计划执行完毕，法院最终裁定免除他未清偿的债务。自裁定生效之日起，梁文锦在法律意义上获得了经济重生，恢复个人信用。这个37岁的男青年，亦是一个家庭的经济支柱，获得了“重新开始”的机会。

制度

在个人破产制度中，分为清算、重整、和解等处理方式。华商律师事务所高级合伙人胡隽受访时表示，清算程序对申请人的要求和限制最为严格，法院受理也更为谨慎。而在法院执行期间，债务人也始终处在严格监管之下，享有的仍是相对的自由。

在制度框架内，债权人更加理性克制，让渡合理的空间和时间。债务人则需要配合审查，让渡合理且必要的个人信息、财务信息。与此同时，法院、破产管理署、破产管理人、社会公众等亦共同介入，将债务纠纷置于多重监管中。

纪少燕表示：“个人破产制度不是保护某一方，它是双向的。”个人破产制度不是偏颇债务人，无视债权人的利益，恰恰相反，它是让“借贷收还”回到一个有序且合理的法制轨道上来，并始终尊重债权人的合理权益。债权人申报债权很重要，进入程序之后，不合法行为就会受到约束，它建立起秩序，双方有了正常沟通对话、化解纠纷的渠道。

温度

个人破产制度的落地实行，为更多像梁文锦一样“诚实而不幸”债台高筑的普通人，提供了缓冲和喘息的空间。他们中，有的担保牵连、创业失败，有的裁员失业、遭遇诈骗、身患重病，他们秉持“诚实”原则，却“不幸”负债。

截至2023年7月6日，深圳破产事务管理署完成了147批次、对1801人的申请前辅导。深圳中院共收到个人破产申请1635件，已立案审查411件，裁定受理破产申请117件。

中国政法大学教授、破产法与企业重组研究中心主任李曙光，多年来致力于研究破产制度的立法设计与完善。他表示，社会上有很多污名化破产的声音，将破产看做“不吉利”的事，“很多人不了解，破产法是市场经济的衍生物，是市场经济最深刻的游戏规则。市场经济有三大铁律：价高者得、公平竞争、优胜劣汰，它的内核就是信用。”

李曙光强调，破产法让丧失信用的企业、个人能够推出市场，是市场经济“最重要的基础性制度”，“没有它，资源难以得到有效配置，社会难以良性运转。”在这个意义上，个人破产制度，既是通过债务来让个人为投资创业的失败承担责任，让债权人审视自己的风控意识，也是帮助诚实而不幸的债务人，争取生存的空间。