网贷困境｜豆瓣负债者联盟引热议　月薪4千欠债30万因借钱太易？

内地互联网金融发展迅速，然而在提供便利的同时，却也助长年轻人过度消费，甚至加剧无力偿还债务的问题。陆媒近日报道，社交网站“豆瓣”上一个名为“负债者联盟”的小组，创建1年多已有3.3万名成员，当中大多数是深陷债务危机的年轻族群。
虽然害人不浅的P2P网贷已被取缔，但“超前消费”的文化和垂手可得的网贷服务，仍为年轻人的债务状况埋下定时炸弹，甚至有人为此走上绝路。如何令年轻人摆脱债务困境，成为执政者、商家和当事人都必须面对的课题。

毕业四年多，负债20万，痛不欲生。

“90后”人均负债12.7万

中国年轻人的债务问题有多严重？根据尼尔森市场研究公司2019年发布的最新《中国消费年轻人负债状况报告》，信贷产品在年轻人群中的总体渗透率已达86.6%，扣除作为支付工具的部分后，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。另据汇丰银行公布的数据，内地“90后”人均负债为12.7万元（人民币．下同），需要18个月不吃不喝方能还清，负债额在亚洲同龄人中排名第一。

“负债者联盟”小组成员们的债务状况就更为严峻。根据网民对2020年11月小组所有帖文进行的统计，涉及到负债金额的共有588个帐号，总负债金额为1亿7724万元，人均负债金额达到30万元，“月薪4000负债30万”、“25岁负债40万”、“网购负债70万”的成员比比皆是。

这些年轻人的“债主”并非亲朋好友，而是近年来兴起的各类互联网借贷平台。蚂蚁金融“花呗”、京东白条、苏宁“任性付”、“微粒贷”等借款业务层出不穷，且都以年轻人为宣传对象，不少平台声称没有借贷门槛，只需要提供身份证和电话号码，就可以轻松借到一笔额度不小的款项。

别人轻易拥有的，我也想拥有……看了看花呗和信用卡额度，发现自己可以承担得起，就一发不可收拾了。

年轻人们借款的渠道被极大地拓宽，但被债务裹住的人生也让他们越绷越紧。有“负债者联盟”小组成员就表示，自己从2017年开始，借款从几千涨到一两万，后续随着债务愈来愈多，只能靠著“以贷养贷”来缓解，一度身负15万贷款，每天省吃俭用下用了3年才清偿了大部分债务。另有成员表示，自己靠着工资省吃俭用，用4年时间才将网贷还清。

遗憾的是，一些年轻人未能顺利走出债务泥潭，甚至了结自己的生命。2019年8月，从南京一间知名大学毕业2个月的青年许阳（化名）不幸堕亡，在跳楼前的1年里，他从10间持牌金融机构贷款36次，累计获贷款7.2万余元。同年，25岁安徽青年小云（化名）也因为以贷养贷，最终无力偿还欠款，在还款到期日喝农药自杀身亡，令人扼腕。

消费文化变迁是主因？

年轻人的债务危机，与当今社会上“超前消费”、“犒劳自己”等理念的盛行不无关系。全民购物节、直播带货，时时刻刻刺激著年轻人们的购物欲。有网民表示，在“双11”等购物节，各种优惠机制眼花缭乱，如果跟不上“好像损失了1个亿”；直播带货网红李佳琦的一句“OMG！买它买它买它！”，也令深夜手机屏幕前的“90后”们肾上腺素激增。

有互联网公司产品经理就不讳言，受消费主义的影响，以及社交媒体上许多人炫耀自己的财富，人们会产生“别人轻易拥有的，我也想拥有”的想法，“看了看花呗和信用卡额度，发现自己可以承担得起，就一发不可收拾了”。

京东大数据研究院2020年9月发布的《90后人群消费白皮书》就将年轻人的消费观总结为：“超前消费，整体不够花，局部不差钱”。不同于老一辈喜欢存款和精打细算地过日子，成长于消费主义盛行的时代，现在的年轻群体注重享受，追求高品质的生活，这种消费观念的转变让他们不自觉陷入到超前消费的泥沼里。

中国人民银行数据显示，截至2020年9月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至880.98亿元，是2010年的11.5倍，这些逾期借款人中，“90后”几乎占了一半，这也证实了年轻人与上一代截然不同的消费观念。

所谓的“整体不够花，局部不差钱”，则是由于“90后”善于通过兴趣社交，形成丰富的圈层文化，并乐于为之买单。一些年轻人会为了自己的兴趣而不惜花费巨大，但在其他方面则能省则省，追求性价比。

网上购物消费的便捷体验，也降低了购物的时间成本和心理门槛。根据《白皮书》，有63.9%的“90后”每天都会使用电商平台，而每天都会在网上消费的也占到1成。

后“P2P”时代的网贷困境

年轻人自制力差固然有错，但如果不是借钱容易，他们又哪里有这么多钱可欠？尤其是各种低门槛网贷服务的宣传策略，也诱惑著年轻人不断试探著债务的底线。近年来，P2P网贷平台（以服务营运商作为中间人，经网上平台或流动应用程式，配对借贷双方）和各种金融诈骗涌现，许多涉世未深的年轻族群深受其害。

当局也加大力度整治P2P网贷乱象。2020年11月27日，国家银行保险监督管理委员会首席律师刘福寿表示，全国实际还在营运的P2P网贷机构到当月中旬已经完全归零。至此，P2P网贷正式退出历史舞台。

然而，助长盲目消费的借贷产品并没有随著P2P网贷一起消失。也就在P2P网贷的消失不到一个月的时间，京东金融也因为一则广告招致广泛批评，内容是一位农民工打扮人士因为母亲晕机要求换座，空姐向其推荐升舱服务。后排的男士随即替农民工解围，表示可通过京东金融申请最高15万元备用金。该则广告被指诱导人群使用消费贷，且并未指明开通后需要自己逐期偿还。

网贷门槛低　极尽诱惑“入坑”

其实，这种诱导超前消费的营销方式，早已是网贷平台的惯用手法。例如，京东白条、“花呗”等信贷产品将“早买早享受，亏甚么都不能亏待自己”、“趁年轻，想花就花，大不了分期还嘛”等广告词大书特书，将盲目超前消费“正当化”；支付宝还会不断提醒用户将“花呗”作为首选的支付方式。

“输入手机号码就可以借钱，提供信用分就可立即到帐”等借贷服务也是极为普遍。而这种没有任何担保措施下的金融产品，对于投资人的年化收益率则可以达到15%以上，较银行贷款昂贵得多，无疑是P2P的二次演变，各种金融服务平台却依旧充当着P2P的角色。

在这样的消费观念笼罩下，没有自制力的人很快就会被物欲吞噬。于是，一些初入职场的白领，吃着5元的早餐、搭著人满为患的地铁，但也要买下一个过万元的名牌手袋，吃上一顿好几百元的火锅，渐渐跌进了债务的无底深渊。

监管与观念导正须“两手抓”

面对年轻人的信贷危机，解铃还需系铃人。一方面，政府和金融企业要向大众普及正确的消费观念，叫醒那些迷失在物欲丛林的年轻人。早在信用卡时代，已经有学生因为无力偿还消费贷款，通过卖血、卖肾还债，未来互联网金融更加开放，这类事件也不会是过去式，而极有可能是未来必会发生的事情，因此，社会消费观念的导正必不可少。

另一方面，也要对借贷环境进行治理、规范。科技发展迅速，创新固然重要，但也要为民众提供最基础的金融安全保障。尤其是在年轻人的消费观一时无法转变时，对网贷平台的合理改善就显得更加迫切。

当局近来针对“蚂蚁金服”加强监管，也透露了整治信贷乱象的意味。有内地传媒就直指，现时内地的借贷平台普遍都有“爆雷”（平台经营不善停业、清盘，而未能支付贷方本金和利息）的情况出现，而令人稍微放心的“花呗”及“借呗”，更是成为90后的簇拥，“90后几乎都差‘马爸爸’的钱”。

中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平更就此发文指出，“花呗”收费与信用卡基本相同，但分期手续费较高，与其普惠金融理念不符，实际上是“普而不惠”。文中还清楚表达对于“年轻人深陷债务陷阱”的忧虑，强调金融科技公司与持牌金融机构相比，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。