宠物保险｜专家拆解四大注意位！　续保年龄上限都有学问

香港出生率持续创新低，不少家庭以宠物当成自己“仔女”，而在疫情期间，港人在家工作或居家抗疫，进一步带动养宠物需求。政府统计处数字显示，目前全港有近10%家庭饲养猫或狗，总数超过40.5万只！有专家表示，本港宠物保险购买率近两年受惠疫情而有所增长，但部分细则安排较人类保险更为复杂，选择投保时需要留意是否“魔鬼藏在细节里”。

和人不一样，宠物往往由于“有口难言”，出现病痛或受伤需要做不少身体检查，如验血、X光及超声波等，若果有需要更要打针或者做手术，花费也更高。有保险公司调查发现，今年上半年宠物每次医疗收费平均达2,031元，同比升18%，单次医疗费用更可高逾13.2万元。

国际保险咨询协会会长罗少雄估计，目前本港宠物主人购买宠物保险的比例已较2020年时约5%上升至至少10%，虽然较欧美等国家仍为相当低，但已有改善，原因之一相信包括近两年的新冠疫情带动饲养宠物热潮，并为其购买保险。

和人类保险不一样，宠物保险投保无需面对面或者透过视像方式确认身份，仅需要提供芯片及医生纸等相关证明即可投保，而索偿程序也仅为透过网上递交医生证明文件，无需面见保险公司。话虽如此，保险比较平台10Life联合创办人及行政总裁伦沛然表示，宠物保险部分细则安排较人类保险更为复杂，选择投保时需要留意是否有“魔鬼藏在细节”，包括不保事项。

注意一、对品种及芯片有要求

目前香港市面上的宠物保险仅限于宠物猫及狗，大部份并要求有芯片。当中仅有One Degree无须提供芯片号码或证明，而蓝十字则仅限于猫只无需芯片。

投保猫狗品种要求方面，One Degree也是相对宽松，任何品种猫狗均可投保，而其他保险公司则会对于品种设限，特别是狗只，危险品牌包括阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬及比特斗牛犬等，上述五家保险公司均声明不会受保。

伦沛然表示，宠物保险和人类的保险相比，宠物保险部分细则安排较人类保险更为复杂，后者如自愿医保，并没有所谓的年龄等方面的限制。

注意二：无续保年龄上限？实际非也

宠物投保时年纪可以小至13周，如保诚及One Degree，年龄上限方面，一般仅能至8岁，One Degree 可年长至11岁，续保时并无年龄限制。

伦沛然表示，续保无年龄上限的条款，表明看来非常吸引，但要留意细节，One Degree续保条款包含宠物年纪若达到5岁以上，同时患上慢性疾病，只能享有一年的保障，而续保后有关慢性疾病将不再受保。

他指出，蓝十字虽然只能续保至15岁，但能够保证成功续保至13岁，较其他宠物保险在年龄上限方面，较为有优势。

注意三：不保事项

选购宠物保险时，也须留意保单不保事项。本港一般宠物保险不保障的项目，包括保单生效期前已存在的疾病或受伤，如先天及遗传病，因疏忽照顾或由人为故意造成的病况，预防性及选择性疗程如绝育、寄生虫控制等，非医疗费用包括诊所行政费（如医疗报告）等。另外，不少保险计划并不保猫狗常见的牙科疾病。

例如One Degree不保障的项目，包括宠物疾病牙科疾病，怀疑或已确诊猫传染性腹膜炎，还有狗只较常见的心丝虫、狂犬病、肝炎，个别狗品种较为常见的瘫痪及等髌骨移位等。同时，因怀孕或配种导致的病况也不受保。不受保障的治疗方式包括草药、针灸、激光、物理治疗及器官移植等，另外还有处方粮、任何营养补充品、耳药水、眼药水等。

注意四：投保时或需为宠物进行身体检查

三井住友宠物保险的特色，为保障部分其他宠物保险普遍不保障项目，包括保障部分先天及遗传病，同时，保障高达8成因疾病及意外引致的医疗及手术费用。手术后的治疗也提供保障，例如针灸治疗。

但伦沛然提醒，三井保险条款中提到，在保单生效日期前或后30天内，受保宠物须进行投保所需之临床检查，检查需要自费，并将该检查结果于在首次索赔时提供给保险公司。若届时未能提交，或使保单失效。

他指出，相较其他保险计划，一般只需要提供猫狗芯片资料，没有芯片要求的也仅需要疫苗或者看医生记录等，并无需进行身体检查。不过，三井相较其他保险计划，会保障一些其他一般不保障的项目，故此会理解三井要求，以控制之后索偿风险。