【金融科技】花旗抢闸推API合作 林智刚：银行服务要识跳出个App
香港首批虚拟银行有望于短期内面世，一场“FinTech大战”似乎开打在即。不过本港金融科技发展落后仍属不争事实，金管局去年起推动的开放银行业“四部曲”，至今仅走到一半，全面落实仍属纸上谈兵，远远落后英国、新加坡等竞争对手。
虽然整体银行业“输在起跑线”，但个别银行已抢闸跑出，香港花旗银行早于2017年开放API平台，至今短短2年推出超过37个API，并有多个合作项目，涵盖消费、饮食、交通及理财等，不仅领先同行，更已率先跑完金管局的“四部曲”。
香港花旗银行总经理林智刚入行22年，见证银行由实体分行、网上银行走到数码时代。他为银行业的未来把脉，扬言银行服务必须跳出App的框架，做到真正“隐形”但又如影随形，而API正是不可或缺的途径。
金管局去年7月发布银行业开放API框架，要求本地银行由分4阶段开放API（即允许第三方机构连接银行内部系统），其中首阶段“查阅产品和服务资料”已于今年初展开，次阶段“接受产品申请”则会于10月底前陆续获银行响应，但真正的“戏肉”，即后两个阶段“读取或更改帐户资讯”以及“进行财务交易”，至今仍只闻楼梯响。
香港开放银行停滞 落后英国新加坡
同为国际金融中心的英国，则已成为开放银行的领头羊。英国政府于2016年展开“开放银行计划”，去年起强制当地9大银行，只要获用户同意，必须向认可的第三方机构开放账户资料。英国竞争及市场管理局开放银行业务主管Bill Roberts透露，计划落实首年，英国已出现逾80家由第三方平台提供的新金融服务，足证开放API有利金融创新。
至于长期与香港上演“双城记”的新加坡，虽然未有强制银行开放API，但监管部门早于2016年公布发展框架，起步点较香港早足足2年。法巴早前发表研究报告，将英国、新加坡列入开放银行业的先驱国家，而香港则未获评估。评级机构标准普尔上周批评，香港银行在开放银行发展缓慢，影响第三方平台取用资料。
花旗2年展37合作 冀紧贴客户生活
话虽如此，但仍有本地银行不甘后人，早早“抢闸”大开API之门。花旗银行早于2017年宣布开放API开发平台，至今推出37个API，并超额完成金管局的“四部曲”。香港花旗银行总经理林智刚介绍，该行的API合作涵盖“食、买、玩、行、生活理财”五大范畴，例如该行客户可在HKTVmall、丰泽等电商平台以信用卡积分消费，亦可在AAstocks直接买卖股票等，无需在不同App之间“转到头都晕”。
看重拓展API合作项目，林智刚坦言是希望在数码服务上多走一步，“当间间银行都有自家App，我哋嘅服务系咪仲要留喺个App入面咁简单呢？”他解释，手机理财虽然方便，但终究未能提供无缝的客户体验，“最起码你要揿入个App度”。但随着API出现，银行应主动紧贴客户的日常生活，以满足其金融服务需要，最终做到“唔需要客人嚟揾我、唔需要落分行，甚至唔需要专登用App。”
客户体验成战场 虚拟银行无有怕
API合作跑赢同行不止几个身位，但随着本港首批8间虚拟银行或于年底前开业，花旗于金融科技领域的对手，将不再局限于“清一色”传统银行，更添上一批于互联网土生土长的科技公司。对于虚拟银行逆袭，在传统银行工作22载的林智刚形容是有危有机，“虚拟又好，传统又好，成功与否唔系靠呢样，而系靠客户体验。”他直言，数码化绝非虚拟银行的专利，该行近年推出手机外汇交易平台、年初首创手机存款证平台，而客户反应亦甚为理想，“现时有超过9成银行交易系透过数码渠道进行，7成客户活跃于数码银行服务，同比已经上升近两成。”
观乎首批虚拟银行名单中，不少均为传统银行与金融科技企业的合营公司，被视为传统银行有意借此吸取金融科技经验。但林智刚认为，银行要吸纳金融创新理念，做法无需独沽一味，“唔合伙唔代表唔取经，而合作模式亦有好多种，唔需要Mark死一间。”他指出，该行有不少份属科技公司的合作伙伴，亦曾举办比赛，鼓励初创企业构思API的创新方案，以探讨合作空间。
蕴酿创新不求人 团队应“咩人都有”
但说到尾，任何企业要创新转型，始终“靠自己好过靠人”。林智刚分享多年心得，认为培育公司“创新DNA”最重要的一环是要令团队“咩人都有”，“数码化时代，大家分工上唔系楚河汉界，唔同能力、唔同学科、唔同背景的人我哋都要，读商科做银行呢个观念一早要变。”不过请人从来只是开始，要激发起同事的“脑力”，更要靠持之以恒的沟通，“要畀佢哋了解未来银行业趋势系点，点解我哋需要行得更前去做数码化，呢啲工夫唔悭得。”他又指，银行必须向同事提供平台，让他们学习数码时代所需的技能，以应付转型需要。
1997年入行的林智刚，初出道不久即目睹2000年科网泡沫爆破，但无阻世界迈向数码时代，银行业的数码化至今亦未曾停步，从最早的“e-banking”走到现时的流动理财。展望银行业的未来，他认为人工智能及大数据将是两大关键词，“最终目标系根据客户喜好，提前预知佢可能使用嘅服务，从而提供推介。”他举例指，若有客户透过信用卡预订机票，银行将可及时向他提供旅游保险及外汇兑换服务，“讲到尾，最关键都系如何运用数据，更好地服务客人。”