【香港年金】投保100万年袋7万　“自制长粮”五大要点一睇就明

政府设立的终身年金计划“香港年金”终于出炉啦！香港按揭证券有限公司旗下香港年金公司今日﹙5日）公布年金详情，将以一笔过整付保费形式，接受65岁或以上“老友记”投保，随后保证每月向受保人派发固定年金金额，保障年期终身。
以计划最多投保100万元、65岁投保计，长者最多每月可提取5,800元，计落1年袋近7万元，犹如“自制长粮”，月月有“粮”出。外界预计，香港年金回报吸引，将成为“老友记”不错的选择，但在“自制长粮”之前，最好了解当中五大重点！

一、政府香港年金   终身派发

香港年金由政府全资拥有的按揭证券公司推出，并向65岁以上香港永久性居民销售，投保人一笔过支付保费后，按证公司将每月向受保人派发固定年金金额，并终身发放。由于有“即享”及“终身”概念，故年金又称为“自制长粮”。

二、入场费最低5万　 最多1球

政府今次推出香港年金，不设资产审查，门槛亦不算高，入场费最低仅50,000元，上限为100万元。按证公司指，首批年金规模为100亿元。无论认购次数多少，只要投保满100万元便不能再参加。假设每人均投保上限100万元作计算，首批年金最多可供1万名长者投保。财政司司长陈茂波表示，若果香港年金计划获超额认购的话，首批年金计划发行总额度，将由100亿元增加1倍至200亿元。

假如总认购额超出最终发行额度，按证公司会定出一个分配金额上限。假设分配金额上限为50万元，长者A如认购100万元年金，亦只能获配50万元；长者B如认购50万元年金，就能够全数获分配。

三、男性“月入”较女性高　   每月袋5800元

据按证的估算，男性于65岁投保，以100万元投保额计，每月最高可获发5,800元固定年金，即是每年约7万元。至于女性，由于预期寿命较长，就算同于65岁投保，每100万港元保费只取得每月约5,300元固定年金，每年约6.36万元。

要理解保险，内部回报率（IRR）为重要一环，IRR即是将时间折旧因素计入保险计划。简单来说，IRR愈高愈好，而公共年金的IRR为3至4%。另外，投保人亦要注意，投保100万元，每年取得近7万元，并不代表“回报率”是7%。因为投保人直到百年归老，最后本金都会消失。

四、设105%“保证回报”

香港年金向投保人保证发放合共金额等同已缴保费105%的年金，即是投保100万的话，投保人只要按照原定计划，没有中途退保，可累积收取最少105万元。

不过，若投保人在获发105%已缴保费前不幸身故，其受益人会继续每月收取余下每月固定年金或一笔过现金。但要注意的是，想提取一笔过现金的话，其收益将会打7折，最后未必有105%回报。

按证公司亦作出例子，假设一名男性投保人在65岁时投保100万元，年金保证期为182个月，但投保人其后不幸在投保12个月之后身故，受益人可选择环比提取余下170期年金，亦可以选择提取一笔过身故赔偿的66.3万元，计及投保者之前领取的12期5,800元年金，即是投保者与受益人一共只取回73.2万元。与之前保证回报105万元相比，有逾31万元“折让”。

五、设计“斗长命”

根据日本厚生劳动省发表报告，香港男性平均寿命81.32岁，女性则87.34岁，两者均冠绝全球。以65岁开始买公共年金，并投保100万元计，男性每年将收取约7万元年金，收取约15年﹙至80岁﹚，累收年金将达到105万元，叫做“打和”。换言之，只要长者活到80岁以上仍继续领取年金，基本上已多赚。以该报告的香港男性平均寿命计，用81.32岁减去80岁，即是男性理论上最少赚多1.32年，再乘以每年收取7万元固定年金，即是多赚9.24万元。

以女性计，就更“和味”，虽然每年仅领取6.36万元，最少获发16.5年年金才收取105万元，即是各位婆婆活到81.5岁以上，基本已多赚。以该报告的香港女性平均寿命计，用87.34岁减去81.5岁，女性理论上可赚多5.84年，再乘以6.36万元固定年金，即是37.1万元，较男性更多！