网购新时代・下 │ “先买后付”造就年轻人消费与负债双长？

小额商品也能分期付款、与商家、各个网购平台无缝衔接.....“BNPL”（Buy Now Pay Later，先买后付）这一新的消费模式可谓为新一代年轻人量身打造，让原本让人望而却步的产品只需轻点几下屏幕便“触手可及”。可是，这种新兴消费模式下，年轻人的销售习惯和财务将会如何受到影响？

【阅读专题上篇】网购新时代・上｜信用卡即将退场？“BNPL”先买后付风潮

禁不住诱惑的年轻人？

“一个年龄大一点的人，他不太可能会为了提前两个星期买个小东西、或者买个电话而去借钱。如果你跟街上的一位阿姨这样说，她会觉得这些年轻人都是疯子。”香港大学经管学院市场学副教授贾轼博士解释BNPY为何尤其针对了年轻消费巿场。

从美国到亚洲，做先买后付模式的企业几乎无一例外都以年轻消费者为核心受众，尤其是千禧一代的年轻人。研究行为科学和消费者心理的贾轼表示，年轻人往往心态比较乐观，相信自己大多数的收入会在未来产生，所以更愿意借钱；年龄较大的人往往有家庭，责任更多，顾虑也会多一些。另一方面，传统信用卡消费门槛较高，年龄大的人往往已经有较好的信用评分，不一定需要如今这些低门槛的新创金融科技企业所提供的服务。

香港本土金融科技企业Hero Plus亦着眼年轻人的这种心理。除了针对年轻父母的教育类产品外，其下“先买后付”的服务则以19至25岁的年轻人为受众。创办人兼行政总裁林树朗（Ronald）向我们解释，像Ｍaster、Ｖisa等公司都在香港做过一些相关的调查报告，结果发现：“（年轻人）消费的金额偏小，但是消费的总量却很多。”

不知不觉中的债务问题

这样的消费习性，驱使这些企业开拓许多相对平价的商品分期服务。开展先买后付的商家，往往并非只卖高价产品，像较为平价的女性内衣、家居服品牌Sixty Eight、时尚电商ZALORA等，按商家提供的分期选择，每月的还款额可低至几百甚至几十元。如此一来，消费者似乎无须担心传统信用卡消费所可能带来的债款压力——但事实却非如此。

在中国内地，近年来电商平台上先买后付、分期付款的模式已经收获了大量的年轻用户，相关消费信贷产品亦层出不穷：与淘宝绑定的“花呗”、京东平台的“白条”、“微博钱包”等等。卖点都离不开“先买后付”、“随心分期”、“实时审批”等。不少年轻消费者同时在多个平台使用“先买后付”产品，甚至还有允许用户“以贷还贷”的纯互联网贷款产品，使得部分用户陷入债务陷阱。

一份由尼尔森（Nielsen）2019年发布的报告显示，中国内地18至29岁的年轻人当中，只有13.4%的年轻人零负债，平均债务收入比高达41.75%，当中，互联网分期消费的占月收入的比重最高。在豆瓣等网络论坛上，更有网友集结成“负债者联盟”、“努力还债联盟”讨论组，交流分享债务压力及摆脱债务方法心得。

林树朗说：“他们（年轻人）因为刚开始还没能享受到很多物质，就会不断去购买很多东西。所以大家都是针对一些年轻人。”

被问及未来香港年轻人是否也可能面临债务堆叠的情况，林树朗表示：“绝对有这个可能性，我们（香港）现在有四间（BNPL企业），里面三家来自新加坡，我们（HeroPlus）的额度就有一万八千，其他家可能有一万五，累计起来就有五六万。”

刺激年轻人消费的BNPL

消费愈发便利，可能会助长年轻人的消费欲。林树朗说：“（BNPL这种模式）确实令到他（年轻人）消费的更多，而更容易享受物质的东西。”他补充道，其实BNPL最初主要也是为了吸引更多年轻人——办不到信用卡，或者信用额度不够高，希望他们能够通过扣账卡去消费，增加他们的消费能力。

不过，贾轼对此则有所保留。他认为，尽管这种先买后付的模式显然比信用卡利息更低，对于消费者而言买东西更便宜了，人们有可能因此消费更多，但是和传统信用卡消费相比，两者所带来的总消费量不一定会有明显差异。

虽然BNPL长远会否为年轻人洗钱习惯带来影响仍是未知之数，惟近年来，在网购市场相对成熟的内地，先买后付形式引发的年轻人债务问题值得关注。在香港，尽管目前市场上BNPL类产品虽不算多，但年轻消费者若喜于购物的便利而无警惕心理，仍可能出现过度消费或构成债务问题。尤其对于未成年人士而言，在网购及分期付款更加便利的今天，家长应好好向子女灌输有关消费与理财的正确观念。