赶住上车小心中伏　英国调查：首置买家延长按揭　供款总额大增

《施政报告》多方面鼓励上车，由绿置居及白居二恒常化，到首置上车盘，目的都是要帮助市民拥有自住物业。

不过，楼价一直高企的话，市民负担仍然会过高，有心上车的人可能会选择更长年期的按揭计划。英国有调查指出，这样做虽然每个月还款金额少一点，但实际上楼价连利息总额会大大增加。

英国31至35年按揭用家比例　10年增长1倍

BBC引述英国按揭中介公司L&C Mortgages数据表示，英国首次置业上车客按揭年期，由传统的25年明显延长，31至35年按揭的用家过去10年增长1倍。

数据显示，2007年时有59%买家选择21至25年的按揭，今年比例已经大降至39%，而31至35年期的按揭，由2007年的11%增长至今年的22%。

这样做意味每月供款下降，但整体楼价及利息供应会增加。按揭借款15万英镑（约155万港元）、年息2.5厘计算，供楼35年比起供楼25年，每月还款由672.93英镑（约6,956港元）减少至536.24英镑（约5,543港元），不过总计要多付2.3万英镑利息（约23.8万港元）。

600万楼6成按揭2.5厘　30年比25年利息多27.6万

套用到香港例子，以中原地产网页的按揭计算机计算，楼价600万元的单位，大约是元朗Yoho Town 1期中层393平方呎两房单位水平，按揭成数6成、利息2.5厘、还款期25年计算，每月供款16,150元，全期总利息是124万5,060元。采用30年还款期而其他条件不变的话，每月供款可减少1,926元，至14,224元，但全期利息却增加27万5,760元，至152万零766元。

买家还要付得起上述物业的240万元首付，而不必还二按或其他贷款。

更长供款年期　意味要“做到老”来供楼

L&C Mortgages的David Hollingworth表示，可以的话买家应定期检视按揭条款：“理想地说，如果可以令供款年期减少，长远当然省了钱。”

买家同时要注意，长年期按揭亦意味着更长的工作年期，或者要“做到老”来供楼。