财务自由｜主动储钱、投资不足够　没做“这事”资产随时一铺清袋

人人崇尚“财务自由”，意指不用再为钱而工作，单靠资产产生的收入（被动收入，Passive Income），已足够应付日常开支。近年更流行“FIRE”一词，即经济独立、提前退休（Financial Independence, Retire Early），鼓励透过积极储蓄及投资等方法，来迅速累积财富，从而提早提休。

但以上说法往往忽略了保险这个关键事项，无论是意外或突如其来的医疗费用，都会产生一笔庞大费用，有机会蚕食被动收入中的本金，令“财务自由”梦碎。

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甚么是财务自由？

坊间一般认为，财务自由概念由日本裔美国人罗伯特．清崎（Robert Kiyosaki）于其1997年出版的畅销书《富爸爸．穷爸爸》中最先提及，当中提到多个概念，包括资产与负债的分别，以及只有从资产不断产生的现金流，即被动收入，才能令人达到财务自由，而不是工作产生的主动收入（Active Income），因为一旦退休或失去工作，便会失去收入，然后靠积蓄度日，直到银行存款等于零。

被动收入资产包括：

．不动产包括住宅、商厦、工厦、地舖等带来的稳定租金收入；
．购买股票组合、债券组合或ETF而获得的利息；
．透过定期存款而获得的利息，然而利率相对较低；
．作为股东投资生意而获得股息或回报；
．购买储蓄保险获得红利，惟需注意有关流动性风险

举例来说，假如你每月支出为10,000港元，一年下来便是120,000港元，只要一年中从股票、债券、租金或储蓄保险等收取的利息或分红大于或等于120,000港元，理论上便永远毋须动用到本金，从而达到财务自由。

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通胀或资产价格跌随时失预算

现时有不少的“方程式”来计算如何达成财务自由，例如将逾50%收入作为储蓄，或总资产需达到年支出的25倍，并用来投资，再每年从中取出约4%作为全年生活费等。这些“方程式”都建基于很多假设，例如每年有一定的投资回报、通胀于某水平浮动等。

不过，现实十分残酷，资产价格可以暴跌，变成一文不值；通胀攀升，亦会令每月支出大增；加上股票或债券有机会停止派息，种种原因都有机会令财务自由这个如意算盘未能打响。

储蓄投资前应先有足够保险保障

此外，近年错失恐惧症（Fear of missing out, FOMO）的风气更是盛行，坊间强调投资来达成财务自由，往往忽略了最基本的保险保障，即使这一刻有足够的被动收入来达成财务自由，一场突如其来的大病，亦有机会顿时失去预算，被迫出售资产，动用本金医病，最终令被动收入大减，最差者可能需要回归劳动市场工作，更不用说医疗通胀往往高于一般通胀。

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故此，要思考达致财务自由，取得大笔被动收入前，不应该遗忘以下3大注意事项：

1. 须确保自己拥有医疗、危疾及人寿等保险，以妨一场意外或疾病影响人生收成期；
2. 管理好储蓄水平，为防现金贬值的同时，亦要有一笔流动资金处理突发需要；
3. 最后才是将余下资金用作投资增值，甚至是投机，当然分配比例会随年龄而变动，例如年纪渐增时，投机资金比例会逐步减少，所以定期检阅资金分配亦十分重要。

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