理财｜借贷渡日别气馁！学懂“理债”　周转后更懂怎去储蓄、投资

你是怎么想“债”的呢？为甚么同样都是负债，有的人老是被钱追着跑、喘不过气，有的人却是老神在在、钱包越变越厚？

怎么思考“债”　决定了你是穷人还是有钱人

负债，真的有那么可怕吗？一般人听到负债的第一直觉就是“欠钱”，更多人将负债视为洪水猛兽；不过“债”其实还分为“好债”与“坏债”，当学会“理债”时，也相对有了富人思维。

有钱人也会借钱，究竟应怎学懂“理债”呢？（按图了解）

先来说说甚么是“坏债”，所谓“坏债”就是大家所熟知的财务透支，当娱乐、消遣、生活花费超出自己所能承受的金钱额度，你只会被钱追着跑，严重点还会影响到个人的职涯与人生。

换个角度来看“好债”吧！因为透过负债，你的资产得到了增值，获得的收益大于负债的成本，通常有钱人都会有一大堆的“好债”。

面对“好债”，有钱人都是怎么处理呢？举例来说，一位超有钱的富人，明明随便一出手就可以买下一栋价值不菲的千万房产，他却选择向银行贷款3000万，而不是直接付清。这是因为富人利用买房贷款的那3000万，拿去买理财商品，只要股市获利趴数可以跑赢银行的贷款利率，不仅可缴房贷，钱滚钱多出的盈余就是赚了！

在这种情况下，适当的“负债”反而能替自己增加资产，但要注意的是，如果你是要纯粹借贷投资，那并不那么合适。许多理财专家耳提面命“千万不要贷款投资”，主要是因为怕投资人不了解贷款本质、理财知识又不足的情况下，最后变成还不出贷款。

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“理债”前先懂这3种借钱的差别

1. 银行贷款

车贷、房贷、学生贷款等，这些是一般常见的银行贷款，利率通常在2～8%，贷款人必须要有良好的信用评等、良好的还款计划或是抵押品。

2. 信用卡

在台湾，2015年9月1日起，金管会便宣布信用卡及现金卡，利率上限不得超过15%，因此信用卡的利率通常在12～15%。或许信用卡利率看起来没甚么，但很多人都忽略了复利的可怕，加上刷卡不如付现“有感”，容易导致透支，接着变成“以卡还卡”沦为卡奴。

3. 地下钱庄

利率高到吓人的地下钱庄，贷款人一旦借贷几乎无力还款！地下钱庄的利率，每个月可能高到100%、1000%，你只会背负庞大的财务压力、被钱追着跑。

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越早学会“理债”的好处

“理债”其实也是“理财”的暖身，理财的关键在自律及坚持，“理债”则是了解并分析自己的总收入与债务，透过“理债”设定还款计划，进一步的控管日常开销、定期追踪管理。

每当还款金额逐渐的减少、能够运用的财务额度变高，便可试着将少部分钱运用在其他的投资规划借此累积财富，若报酬率高于贷款利率，不仅加速还债速度，也等于你所规划的“理债”方式是有效的；如此一来学会了“理债”，不但可以为自己带来好生活，也会相对稍稍有“理财”的概念，甚至可以替自己分析、评估投资上的风险。

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