财务自由｜储蓄竟不是越多越好？理财3步曲打破“钱不够用”迷思
被誉为“日本最会说故事”的会计师天野敦之特别写给“钱不够用”、“理财菜鸟”、“月光族”的致富入门之道….
被誉为“日本最会说故事”的会计师天野敦之最一开始曾自行创业，起初一帆风顺， 却逐渐迷失对金钱的感觉，开始租下拥有炫丽夜景的大楼办公室，增加不必要的人力，后来生意屡屡受创，为解决入不敷出的问题，还用个人信贷来支付薪水，有段时间一直过着为钱所苦、为钱奔波的人生。
后来，他觉察到自身并未好好运用会计力的真谛，随即改变长久以来的思考模式及用钱方法，现在的他拥有多项事业，及稳定的投资，财富自由。以下是天野敦之分享给理财新手们的致富入门之道….
改变“透支窘境”的理财3步骤
1. 将收入的10%以及奖金的50%存起来→先建立自己的安全感。
2. 上述的存款不能动用。
3. 当存下的钱达到月薪的3倍时，再把多余的钱拿来投资，活用金钱，让钱生钱。
存款不是愈多愈好！超出必要金额的存款一直沉睡，好比是自己不让钱活动，要让钱死掉一样。
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一个人最好要持有两至三个月薪水的现金
要理财最重要的是把收入的10％先存起来，设定好每月发薪日当天，自动把薪水的10％转到另一个帐户去，最重要的一点，就是规定自己不论发生什么事，都不能动用这笔资金。有花剩的钱再存起来。
如果想买甚么就把存款领一些出来，用这样的思维，不论多久都存不到钱。
听到把10％的薪水存起来，有些人觉得这样一来钱不就不够用了吗？天野敦之保证：“这个嘛，你可能觉得我在骗你，不过要是先把10％的薪水存起来，绝对不去动它，减少无谓的花费，收入也会相对增加，最后收支反而会出乎意外地打平呢！你就试著相信看看吧！”
如果领到奖金或是临时有一笔钱进帐，可以拨一部分用在自己喜欢的事物上，但要适可而止，最好把一半的钱都存起来。
存款并非一定要超出三个月以上的收入不可，这笔钱是为了让自己不再为金钱感到不安才存的。等到存满三个月的存款上限后，你可以开始投资在收益更高的地方，活用资金，让钱生钱。
储蓄其实不太会让钱变多。钱这东西是活的，要活用金钱，让钱变多才行！
具体的投资方法有股票投资、不动产投资、投资自己，方法千百种，但关键是要自己思考，自己对投资的行为负责。善用复利的威力，让金钱增长的更快。
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投资和投机两者不一样，投资股票不等于赌博
既然说到钱是活的，只要能够灵活应用金钱，就可以产生许多新的价值，产出更多的钱，只不过很多人都不了解活用金钱的方法。大家对所谓的常识照单全收，光顾着在意他人对自己的评价，结果把钱都浪费在不会为自己带来幸福，或是不会继续增加的东西上了。
也许有人会问“一旦懂得活用金钱，就可以让钱变多吗？”“没错，这就是让钱帮自己工作。”“该怎样才能够让钱帮自己工作呢？”“方式有千百种，像投资股票也是其中之一。”但股票很多人会觉得投资股票就好像是赌博一样。
但事实上你，把投资和投机搞混了。投资和投机两者不一样！
投资是对有未来发展性的标的投入资金。与之相比，投机的资金标的，是短期的价格变动，亦即赌博。若是长期持有，就不会每天在意股价变动。用股价的变动来论胜负，就根本的意义来说，不能称为股票投资。
投资股票不是在赌博。趁著想募资的公司，其股价在低于真正价值的时候买进，耐心等候它成长，默默存股，这才是投资股票。像华伦．巴菲特27 就是超长期的投资者，他买股票会持续持有几十年的时间。
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靠当冲交易（day trade）赚钱的也大有人在，那才真的是赌博。因为是借钱进行信用交易，想靠短期买卖来赚取价差，所以变成一种投机行为，才会遭受巨大损失。投资股票必须要从企业面、产业面和趋势面来评估，在自己可以承担的风险范围内投入资金，所以必须得好好做功课才行。
金融机构的营业员，都会推销对自己公司有利的商品，但选择投资甚么得自己负全责。当然，人生过得如何，也全是自己的责任啦，光靠别人是无法成功的，也无法变得幸福。靠自己研究、思考这才是重点。
**一开始可以投资定期定额。**每个月固定购买像是和日经指数连动的共同基金，就是所谓的平均成本法。一个月只要投资1 万日圆的定期定额，就能对经济脉动更有敏感度。
要开始前，请先改变入不敷出的状况，重新检视无谓的支出，把投资的钱挤出来。将收入的10％存起来，然后每个月再投资1 万日圆的定期定额即可。当存款达到每月收入的两到三倍时，除了继续定期定额投资，还能够再把之前每个月固定拨入存款帐户的钱，拿来做其他的投资。
来源：幸福文化 《会计之神教我的金钱守则： 一生不再为钱困扰的会计智慧》 作者／ 天野敦之
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【本文获“VOGUE Taiwan”授权转载，原标题：一生实用！摆脱月光族、改变“透支窘境”的理财三步骤。】