【预算案】一文睇清自愿医保的保障范围有多大？
港府预料自愿医保计划产品最快于2019年第一季推出，除了昨日（2月28日）财政预算案公布有优惠安排，料2019/20财政年度起保费可以扣税，医保保单还不少吸引之处，包括承保先天疾病、保证续保至100岁、每年索偿额上限高达42万、保险公司不能因曾索偿而加保费等。但由于不设高风险池，已知的已有疾病继续没有保障。
自愿医保是否值得买？《香港01》整理重点助你一文看清细节。
自愿医保计划旨在规管市面上的个人住院保险，承保受保人因疾病、残疾、意外而须住院而引致的费用。食物及卫生局医疗规划及发展统筹处处长方毅表示，日后参与自愿医保计划的保险公司要向投保人提供符合要求的标准计划选项，要求包括设21日冷静期、投保人可自行选择医生、不设终身保障限额而每年保障上限为42万元等。此外认可产品自保单日生效起，不论受保人健康状况发生任何变化或曾提出索偿，保险公司都无权从身核保，须保证续保至100岁。
方毅指，认可产品的保费水平不能因受保人健康状况变化或曾出索偿而转变，只可同比根据医疗通胀情况及保障额修订等因素而调整；保险公司并需公布同比龄分级的保费表，日后自愿医保网页会列出不同公司的保费，助消费者比较。
| 投保前未知的已有病症 |
认可产品可在保单生效首3年的等候期提供部分保障 |
| 先天性疾病 | 保障范围包括投保人于年届8岁后出现或确诊的先天性疾病的检测及治疗。 偿款安排与未知的投保前已有病症相同。方毅指，将水平订在8岁是为了平衡保费。 |
| 日间手术 | 保单保障范围包括非住院情况下进行的外科手术(包括内窥镜)。 |
| 先进诊断成像检测 | 包括非住院情况下进行的电脑断层扫描、磁力共振扫描及正电子放射断层扫描，而投保人须付30%垫底费 |
| 非手术癌症治疗 | 保障范围包括放射性治疗、化疗、标靶治疗、免疫治疗及贺尔蒙治疗 保障上限是每个保单年度80,000元 |
| 精神科治疗 | 包括在本地医院的精神科病房中留医的相关费用。 |
方毅认为，本港现时市面上没有一种产品有齐以上保障，认为自愿医保计划有一定吸引力。食物及卫生局总科学研究主任（研究处）李志忠指，在没有自愿医保计划下，本港每年有超过10万张个人住院保障保单增长，料未来其中70%至80%新投保人会选择购买标准计划或灵活计划（即符合所有最低要求，而且保障范围优于标准计划的保单），料10年内市面上80%个人住院保障都会是这两类。
但自愿医保亦非样样都保，因为没有“高风险池”，标准保单不设必定承保条款，已知已有严重疾病的人士，保险公司可以不接受他投保，或不承保已有疾病，或承保但加保费，自愿医保要求保单清楚例明不承保项目范围，其余情况日后都必须承保。方毅指，待自愿医保推行一段时间后，会再检视是否需要设立“高风险池”。
自愿医保计划亦有列明标准计划下保障限额，将是每宗小型手术外科医生费最多赔5,000元，复杂手术则最多赔5万元（详细见下表），病房、杂项等都有上限，投保人每年保障限额为42万元，方毅指，局方会每在推行后定期检视保障限额是否需要调整。
标准计划的保障限额：
| 保险项目 | 保险限额(港元) |
| 病房及膳食 | 每日$750 |
| 杂项费用 | 每个保单年度$14,000 |
| 主诊医生巡房费 | 每日$750 每个保单年度最多180日 |
| 专科医生费 | 每个保单年度$4,300 |
| 深切治疗 | 每日$3,500 每个保单年度最多25日 |
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入院前或出院后/日间手街前后之问诊护理 |
每次$580 每个保单年度$3,000 |
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先进诊断成像检测 |
$20,000(每个保单年度) 病人须分担30%的共同保险 |
| 保障项目 | 保障限额(港元) |
| 外科医生费(住院及日间手术服务)
举例： 复杂：全膝置换术、心瓣置换大型：肾石切除、十字韧带修补术、肝切除手术 中型：乳房肿瘤检查、白内障手术、青光眼手术、视网膜修补术 小型：意外受伤牙科手术、照胃镜、肠镜、痔疮手术 |
每宗手术最多$50,000 复杂：$50,000 大型：$25,000 中型：$12,000 小型：$5,000 |
| 麻醉科医生费 | 外科医生费的35% |
| 手术室费用 | 外科医生费的35% |
| 非手术癌症治疗 | 每个保单年度$80,000 |
| 精神科治疗 | 每个保单年度$30,000 |
| 终身保障限额 | 无 |
| 每年保障限额 | $420,000 |
现时市面上已有230万张个人住院保障保单，方毅指，参加计划的保险公司须向这些投保人提供转移至标准保单的选项，保险公司可选择在投保人续保时向他们提出，将不设重新核保或等候期；但若投保人本身购买的计划与标准保单相距太远，投保人转移计划时，会需要重新核保和等候期由头计起。食卫局希望于10年将目前所有个人住院保障转移至标准保单或灵活保单。
方毅指，如果《税务条例》修订顺利于今年暑假前通过，会于9月开始招收参加计划的保险公司，料年底前完成认证标准保单，2019年年初正式有标准计划产品推出市场，4月开始保费可获税务宽免。若投保人认为标准保单保障不足，可购买灵活保单，同样能获税务宽免。