【自愿医保】勿贪平﹗扣税优惠真有著数？一文看清蛊惑细节免中伏
自愿医保计划（Voluntary Health Insurance Scheme 简称 VHIS）酝酿多年，终于在4月1号愚人节出台。我要强调我并非保险经纪，但经历到多次保险索偿，亲身体会到保险的重要性，而计划原意希望做到“人人皆保”，能唤起市民对医疗保障的重视，绝对是一件好事。
上文提到女性买保险需要有多方因素考虑，包括婚姻状态、子女数目、与丈夫关系稳定性等。不要以为自愿医保由政府牵头就照单全收！它已成为各大小保险公司新战场，产品样式以及价钱各有千秋，可是魔鬼总在细节里，不要人云亦云，先拆解自愿医保什么葫芦卖什么药，才能作出精明选择。
新产品初推出市场，要吸引市场注视，当然要有卖点。其中包括80岁前可投保，并保证续保到100岁。保障范围扩阔至“未知的”已有疾病，以及先天病及精神病。而其中最“吸睛”就是保费可享有扣税优惠。
扣减受多项条件影响
扣多少？扣除额如何计算？根据财政预算案公布，每名受保人每年可用作扣税的自愿医保保费扣除额为$8000。
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计算公式为保费 x 税率 = 扣除额
假设我每年缴交大约$5000保费，税率为2%，可获扣除金额只是$100。当然税率视乎你收入多寡而定。“赚得多、减得多。”若达到最高税率17%可获扣税金额就是$850。
为鼓励市民购买医保惠及家人，但凡为受养人购买自愿医保也可获得减税。可是请先搞清楚收受养人身份定义。而收养人的年龄亦会影响扣除金额，年纪越大扣除金额越高。假若你有子女，由于他们较年轻，保费相对较便宜，所得出的扣减额亦会较低。
此外，部份保险公司相当“蛊惑”可能将部份不符合扣税条件的产品捆绑一起销售，根据食卫局的资料，只有官方认可产品才可扣税。
扣除金额受到多个因素影响，埋单计数有可能只是扣得鸡碎咁多，小心得不偿失。
灵活计划较可取
虽然80岁前可投保自愿医保，保证续保到100岁。但并非代表你“一个仙都唔使出”。自愿医保有分两个计划，基本计划及灵活计划。 建议买灵活计划(flexi plan )较可取。
概括而言，基本计划每年的索偿额上限为42万港元，其中病房及膳食费每天750元，分小型、中型、大型及复杂手术获赔上限50000元，麻醉费及手术室费按外科医生费的35%等。话明基本又实在太基本了，万一遇上顽疾，往往未必cover到大部分开支，实际“帮唔到几多”，考虑到医疗费用及成本未来上升趋势，建议选取top up成份的灵活计划较贴地、实际。
不要贪平、精明格价
女人天生就命苦，男女性别不同，即使同一岁数亦可出现保费差异，女性较男性提早出现问题，因此保费或较同龄男性高。由于灵活计划保障范围各有不同，部分公司可以保妊娠问题、甚至精神病等。但羊毛始终出自羊身上，top up愈高保费愈贵。加上政府明言不会规管保费，自愿医保推出初期，保险公司为抢夺市场占有率，掀起价格战，以低价做招徕，女士们不应“贪平”，蜜月期后，明年可能有机会“加番凸”，应将过往保险公司的保费加幅取态一并列入参考。
核保不核保、你又知唔知道?
虽然自愿医保保“未知的”已有疾病，但对于已确诊患有危疾的人士，仍有机会拒保或剔除某保障事项。对“已知的”疾病还是要核保的。所以，若然阁下早已买了医保，要考虑这一点，不宜贸然转保。即使转保，都要考虑周详，留意“低价吸客”的公司核保要求是否较严。
（资料来源︰Bowtie, ED, 保诚）
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