【强积金】该以婚姻态度看待　转工后要整合“前度”的定情遗物

如果妳是一位打工仔，要“局供”强积金，笔者期望妳以正面看待“婚姻”一样看待强积金，既然“上了船”，立下誓言决定跟那个他走下半生，倒不如踏实一点，令这段关系可以延续的同时，升华至另一个更高层次。

一, 减省户口数目

打工仔转工很平常，就跟换男友一样，随时有好几个强积金户口，结束关系后，每每发现几位“前度”总会留下定情遗物，若用得着还是OK的，但如果是被飞就眼冤，处理多积强积金户口如是！而且还要花费多笔管理费，现时一般强积金受托人收取的管理费，介乎1.1%至1.8%，建议合并强积金户口，减低管理费的同时亦方便管理，一目了然。

二, 选择低收费受托人

虽然近年强积金呼吁受托人调低收费，加上行业竞争激烈，未来下调强积金管理费确是一个趋势，不过趋势是需要时间酝酿及形成，可谓“有排等”。如果面对市场下跌周期，基金表现差，投资回报低，扣除管理费分分钟“倒蚀”收场。事实上调查显示，香港强积金市场于去年录得负8.83%的整体回报。“无钱赚就要瘦身”，要精明选择低收费受托人。当然不能“一尾贪平”，选择受托人须将它们基金过往表现一并考虑，假如回报出色，高一点的管理费仍是物有所值。假若未能自选受托人（雇主供款部分由雇主决定），可以选择买ETF，例如盈富基金，这是由于指数基金基金管理成本较低，所以管理费亦较便宜。

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三, 灵活运用强积金半自由行

强积金半自由行（雇员自选安排）自2012年起实施，“打工仔可以自己话事”，每年一次，将雇员供款部份所产生的累算权益，转移至自选的MPF计划。不过很多打工仔填一次表格就以为一劳永逸，记著，强积金半自由行并非以自动转账形式运作，要每年对受托人作出转移指示。这样可以逼打工仔至少每年一次检视个人MPF户口，避免“转得太迟”。

四, 增加自愿性供款

2019年4月将实施强积金可扣税自愿性供款。现时强积金制度雇主供5%，雇员供款5%，不少人忧虑这个数字偏低，认为不足以作全面退休保障。其实55供这个比例只是一个数字，退休金要供多少才足够，因人而异。但很肯定，计及多年后的通胀假设，55供肯定不足，要靠其他投资及储蓄才能提供足够退休保障。

未来老人化问题持续困扰港府。有见及此，为鼓励打工仔增加自愿性MPF供款，政府决定提供扣税优惠上限至六万元，一名月入$60,000嘅单身纳税人，最多获扣税$10,200。笔者认为如果读者并未有强积金以外，其他退休投资计划，不妨考虑增加自愿性供款，增加本金，透过复息效应为资金增值，另外扣税新政策具吸引力，先见其利！

其实除了强积金，年金计划亦可以帮助退休人士获取固定的保证入息，直至百年归老，掌握收入预算，避免过分的节衣缩食，另一方面，又可以有固定收入控制消费开支，变相系“自制长粮”。