【自愿医保】料2019年首季可投保　标准保单80岁以上不受保

政府早于2010年开始进行自愿医保计划咨询，经过8年研究、讨论、再咨询，据了解，最新估算自愿医保计划标准保单会于2019年初推出市场供市民投保。但在临推出之际，港府再修改计划细节，包括原本计划首年接受所有年龄人士投保，转为设80岁以下的年龄限制。另一边厢，日后标准保单投保人不再会是只能选择保险公司选定的“网络医生”，可以自由选择其他医生。消息人士以目前通胀推算，料来年标准保单保费一年5,000元或以上。 消息人士透露讨论已近尾声，预计最终方案不会有大变。
医学会义务秘书林哲玄指选择医生只限于基本计划，倘若市民想选择相对较优质的保险则有医生限制，他认为市民在选择医生上不应有限制。

据了解，在自愿医保计划即将出台前，近日政府再修订日后标准保单的投保年龄。由原先计划推行首年不设年龄限制，次年投保年龄订于40岁以下；年龄限制改为出生后第15日至80岁以下。消息指，修订是参考了目前市场上医疗保险的年龄限制约65岁至70岁，有关限制高于市场惯常做法，修订后亦与当初想吸引壮年人士投保的初衷无冲突。

标准保单客可自由选择是否向“网络医生”求医

投保年龄限制将落闸，但消息指，港府在另一边厢有意规定保险公司，要在选择医生上给予自由度。目前市场上的保单多惯用“网络医生”做法，据了解，港府规定自愿医保标准保单，保险公司不能限制投保自由选择医生。

购买非标准保单或只限向“网络医生”求诊

消息指，日后保险公司能继续提供“网络医生”名单，投保人求诊时可直接不用付费并接受服务；而向非“网络医生”求医时，虽然要先自费，但能再向保险公司申报赔偿。若是购买“灵活计划”而非标准保单，保险公司便可以就医生的选择设限制，即可设“网络医生”。

需修订《税务条例》以便可退税

据了解，港府目标于下月前，订下医保的保障范围和守则等，由于自愿医保将涉及退税安排，需修订《税务条例》。消息指，如顺利在7月前立法会暑假休会前，通过新的《税务条例》，其后保险公司约需要9至12个月时间准备推出标准保单，料自愿医保的标准保单最快2019年第一季推出市场供投保。以2016年个人医疗保险平均为4,300元计算，消息指，以每年5%至8%通胀计算，料2019年推出时，标准保单的每年保费约为5,000元至5,400元。

推出自愿医保后， 现时市场上约200多万名医疗保险投保人何去何从？据了解，日后保险公司可“强制”或推行“自愿制”，将原有的其他医疗保险的投保人转投标准保单。“强制”即投保人毋须再核保，自动转至标准保单；“自愿制”则投保人续保时需要再核保，再由投保人决定是否转到标准保单。消息指，同一保险公司，可能就不同种类保单的客户行不同制度，部分行“强制”，部分行“自愿制”。

标准保单下，投保人不会只能选择保险公司的“网络医生”，也可以自由选择医生，医学会义务秘书林哲玄指选择医生只限于基本计划，万一市民想选择灵活计划，即相对优质的计划，便有医生限制，他并不赞成市民被限制医生的选择。除此之外，他亦担心保险业界的条款或会影响医生的专业决定，因过往病人求医，由病人或其家人付费，而他们普遍会以病人利益为主，然而现涉及第三者，即保险业界则涉及金钱上的利益，和病人之间出现矛盾。

彭鸿昌批政府不断退让

香港社区组织协会干事彭鸿昌表示，政府在自愿医保计划上不断退让，缩窄投保人士的年龄限制，可减少保险业界的风险，但立法规管、设立高风险池却失去。他认为自愿医保已较难吸引有健康风险的人士购买，现在可吸引年轻及健康人士购买的唯一原因是保证续保，他强调政府应该在确立自愿医保的两年内检讨成效，例如是否需要设立高风险池。

日后自称自愿医保计划的标准保单，必须符合10项最低要求，包括保证续保、不设终身可获保障总额上限、承保投保前已有病症、承保住院及订明的日间治疗、承保订明的先进诊断成像检测及非手术癌症治疗、最低保障限额、费用分担限制 、更明确的支出预算、标准保单条款及条件、保费透明度。