【星期日专题】以指纹借钱 用礼劵赚利息 韩国新型银行咩玩法？
韩国网上银行K-Bank于周一（4月3日）开始营运，开业后用户反应热烈，仅是首15小时，便有逾1.5万人开户，比起在2015年12月至2016年12月期间，平均一个月有1.2万人开设网上理财户口的人数还要多。不过，这间银行的特别之处在于并无实体分行，亦没有柜台服务人员，这样你还愿意把存款放进去吗？
对于不少上班一族而言，“到银行”还是可免则免，银行的营业时间与上班时间重叠，上班一族要趁午饭或周六才能抽身去一趟银行。即使到了银行，还要花时间排队等待。有了网上银行，就可免除此烦恼。用户仅需透过手机应用程式，便可随时随地转帐、提款及借贷。而且，网上银行在操作上更富弹性，可让客户选择存入音乐串流网站的礼劵赚取利息。
韩国金融服务委员会（FSC）为了开拓韩国网上银行的发展，于2015年开始策划，在试验阶段批准金融投资公司Korea Investment Holdings及韩国科技巨头Daum Kakao营运网上银行，其后再增加数目。在计划内，网上银行可提供一般商业银行的服务，但亦一样需遵守《银行法案》。当局宽限网上银行可逐步达到《巴塞尔协议Ⅲ》中流动性覆盖率（Liquidity Coverage Ratio）的规限，由60％渐渐提升至100％。
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网上银行随时候命
首先运作的K-Bank宣布将会开创一个“到处都是银行”的年代，银行每日24小时运作，只需透过手机应用程式，便能办妥商业银行服务。提款亦非难事，则要移步到街上的提款机。
《韩国时报》引述K-Bank职员说：“K-Bank锐意成为真正的流动银行，积极与现有的商业银行区分开，不仅汇款和开户，连借贷及金融服务都是每日24小时运作。”届时，借贷的手续亦会变得简易。另一间预计最早于6月开业的网上银行Kakao Bank行政总裁Yoon Ho-young指，整个借贷过程将可透过手机应用程式完成，“公司会减少繁复的借贷过程，例如会减少递交不同文件的要求”，K bank指在保安验证方面亦会利用手指指纹，减省借贷手续。
省去实体分行开支 供低息借贷
除了方便快捷外，网上银行的营运成本较低，K-Bank行政总裁Shim Sung hoon说：“我们的成本仅为办公室租金、员工薪金及伺服器运作成本，比起其他拥有1.5万至2万名员工的传统银行，我们在成本上占有优势。”网上银行指低成本将会在手续费及存款利率上反映。Kakao Bank另一名行政总裁Lee Yong-woo指“我们的目标是要减少交易费用至商业银行的十分之一。”
网上银行较高的存款利率，或者是对用户的最大诱因。银行的首批存款项目“Code K”年利率达2厘，比其他商业银行高出0.4至0.7厘，大受顾客欢迎。
| 网上银行 | 传统银行 | |
| 时间 | 随时随地透过手机应用程式理财 | 虽部分亦设有网上理财服务，但部份服务仍需到银行分行办理 |
| 安全风险 | 有机会成为黑客目标 | 网上理财部分同样有机会成为黑客目标 |
| 借贷评级 | 可借助大数据加以分析，但此举或涉及私隐问题 | 沿用以往的信贷评级 |
| 营运成本 | 可免却营运分行及聘请柜员的开支，但亦要支持网上系统的营运费用 | 需付担分行及聘请柜员的开支 |
借助大数据 自制新的信贷评级
网上银行的优势不止于此，两间网上银行的目标对准中等息率市场，K-Bank计划提供4.19至9厘息率贷款，它们更会借助大数据协助批核贷款，为借贷纪录良好、但信贷评级较低的的人士提供低息贷款。
Kakao Bank指此举可令借贷人获得更合理息率，例如一名的士司机在全国1至10的信贷评级中获得第6级，若他向一般储蓄银行借贷，利息高达19厘；但Kakao Bank则可提供10厘息贷款。银行会以用家日常生活的消费习惯，评估读者的信贷评级，与传统的做法很不同。例如用户喜欢买书，又习惯透过互联网低价购入日用品，反映借贷人勤奋好学且节俭。
银行综合数据报，评估此用户面临破产的机会较低，愿意用较低的息率借钱。
Kakao Bank职员说：“在此机制下，Kakao Bank会有一个创新的信贷评级系统，并且提供合理的息率予较低评级的借贷人。”不过，这同时曝露了私隐的问题，即使用家在网上银行的交易无所遁形，银行又是否可随意以分析及评级之名义利用这些数据？
韩国引入竞争 刺激经济
除了便利消费者，韩国当局亦希望透过网上银行推动银行业发展。韩国的银行业在近25年来都没有新的竞争者加入。金融服务委员会主席Yim Jong Yong指“政府应在本地金融市场引入良性竞争，并且促使金融市场进步。”当局在声明中指，拓展网上银行让市民在已有的商业银行服务外，享受更广的服务，而且小企业及创业者可更易获得贷款。政府希望，此举可造就一个理想的营商环境，刺激经济。
而韩国的智能手机渗透率高，亦成为发展网上银行的良好基础。皮尤研究中心（Pew Research Center）于2016年的调查调示，在韩国有88%成年人拥有智能手机，比全球平均的43％高一倍，其比率亦为全球最高。Daum Kakao旗下更拥有通讯软件Kakao Talk，在韩国约93%的手机内均安装了Kakao Talk，渗透率如此高，公司未来更可借助程式把Kakao Bank推销入屋。
顾客早有固定银行 短期难扩大市场占有率
不过，要发展网上银行的发展亦非易事。Kakao Bank职员说：“由于大多数顾客都有一间主要银行，所提供优惠更连上他们的薪金户口，我们不相信Kakao Bank在短期内可成为顾客的主要银行。”不过，他仍抱有希望，认为随着网上银行带来的好处，慢慢便会在中至长期增加市场占有率。
再者，当地限制非金融企业最多仅可持银行一成股份，亦令投资者面对障碍，在营运后的一两年，投资者要增加资本，以达到国际结算银行（BIS）的银行资本适足率（BIS Capital Adequacy Ratio）。
未来网上银行会否为传统银行带来冲击？还要拭目以待。
（综合报道）