消委会｜信用卡赚回赠4大魔鬼细节　回赠比率差26倍、限时回赠少

【消委会信用卡】市民申请信用卡时都想尽赚回赠，然而消委会最近向21间发卡机构作出调查，发现各款信用卡的回赠比率最多相差超过26倍。本文整合信用卡回赠4大魔鬼细节，例如回赠方式及“合资格签帐”定义、限时优惠限制未必最“著数”等，大家欲申请信用卡赚回赠前要留意！

消委会信用卡｜信用卡赚回赠4大魔鬼细节　回赠比率差26倍、限时回赠少

不少市民欲利用信用卡签帐赚回赠，不同发卡机构为吸引消费者，都纷纷推出不同信用卡奖赏。不过消委会进行调查时发现，各种信用卡签帐奖赏现金回赠计划，都内藏不同魔鬼细节，例如“合资格签帐”定义、兑换率、最低签帐要求、最高兑换上限等各有千秋，现金回赠比率更可相差逾26倍！

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消委会于今年10月至11月，向20间发卡机构查询信用卡签帐奖赏现金回赠计划的资料，同时检视1间银行的相关网页，调查发卡机构的个人信用卡恒常签帐奖赏现金回赠计划，以及于8月至10月期间有效、推广期限1个月或以上的限时签帐奖赏现金回赠计划，以了解其计算方法和相关条款及限制。

信用卡回赠魔鬼细节【1】回赠方式、“合资格签帐”定义各有不同

调查结果显示，21间发卡机构的信用卡恒常签帐奖赏现金回赠计划，回赠比率最高可达6%，较最低的回赠比率0.22%相差逾26倍，而一般回赠比率则介乎0.4%至0.5%。各大发卡机构中，签帐奖赏现金回赠计划有不同“回赠方式”，主要分为自动回赠、兑换回赠和扣减交易金额3种。

而发卡机构会根据其定义的“合资格签帐”，乘以若干百分比或指定兑换率，计算持卡人所得的现金回赠，或以持卡人的“合资格签帐”计算“奖赏”。

不过要留意，并非所有签帐都符合“合资格签帐”条件。20间回复消委会查询的发卡机构中，绝大部分界定现金透支、信用卡年费或财务费用、购买赌场筹码，以及缴付税项等交易为非合资格签帐。另外只有8间机构（即约4成）会就缴交指定保单费用或认购指定基金的签帐发放奖赏或现金回赠，大家签帐前都要留意清楚。

信用卡回赠魔鬼细节【2】同类别消费兑换率可相差逾11倍

不少信用卡均有就特定类别签帐，设有不同的奖赏比例和回赠比率。消委会换算各计划下兑换$1现金回赠所需的平均港币签帐金额，发现即使是同一类消费，兑换率可相差甚远。恒常计划中，如以餐饮或食肆类签帐兑换$1现金回赠，平均所需签帐金额由最低$33.33至最高$225，相差接近6倍。

而在限时计划中，该类别兑换$1现金回赠，平均所需签帐金额由最低$8.33至最高$100，相差11倍。若以网上签帐比较，恒常计划兑换1元现金回赠，平均所需签帐金额由最低$31.25元至最高为$250。

值得留意的是，最少有3间发卡机构表明，网上签帐需以外币结算才算是“合资格签帐”。部分发卡机构另有就海外签帐提供更高的奖赏比例，较一般本地签帐所得的奖赏比例高1至2倍，甚或更多。

以其中1间发卡机构的信用卡为例，如以任何合资格港币签帐兑换1元现金回赠，平均签帐需要250元，海外签帐则平均只需83.33元。消委会指海外签帐的现金回赠比率看似优惠，但须留意外币签帐大多牵涉手续费及兑换率问题。

信用卡回赠魔鬼细节【3】限时计划较优惠但限制多

消委会调查又发现，部分限时计划奖赏表面看似较恒常计划优惠，但限时计划的附带条件一般较恒常计划多，例如大多设有发放金额上限、单一最低签帐或每月合资格签帐额要求；而现金回赠亦普遍需要较长时间，才存入持卡人帐户，有计划要3至5个月才会将回赠存入持卡人的帐户。

例如，其中1间发卡机构的信用卡，于恒常计划下，任何合资格零售签帐所获得的基本奖赏均不设发放上限。而同一信用卡于限时计划下以手机支付的方式签帐，虽然可获额外9倍积分，但额外积分设有每月10,000分的发放上限，即只有约首$1,100以手机支付的签帐可获额外奖赏。换言之，每月可得的额外现金回赠，实仅为$40，其后的签帐则只可赚取基本奖赏。故无论消费者的相关签帐额有多高，其最终获得的额外奖赏，只较恒常计划下多$40。

消委会强调，即使持有同一张信用卡，在相同时段及相同计划下签帐，不同消费模式的消费者，在限时计划下所获得的现金回赠未必较恒常计划多，如消费者每笔签帐金额较少，或未能符合限时计划对于“累积签帐金额”的要求。因此，建议市民需考虑个人消费模式，是否符合签帐奖赏计划的要求等因素。

信用卡回赠魔鬼细节【4】须留意指定商户名单及其他细则

此外，不少发卡机构均有与指定商户合作提供签帐奖赏优惠，但指定商户的名单或会能不时修改，而未必会通知消费者。消费者最好定期留意发卡机构公布的资料，以免在已剔除于指定商户名单的商舖消费后，才发现未能获取奖赏，与预期造成落差；同时亦要定期留意奖赏有效期，以免逾期作废。

消委会信用卡｜3大真实案例参考：

消委会又提醒，尽管以信用卡消费在购物时可以提供不少便利，各式各样的签帐奖赏计划亦看似吸引，但消费者应审慎理财，避免为了签帐奖赏而申请过多信用卡或过度签帐。同时亦应考虑个人消费模式、个人的负担及还款能力等，以免得不偿失。