环联：港新增信用卡宗数创两年新高　Z世代更愿意持虚银信贷产品

环联报告显示，香港信贷市场随疫后消费者增加开支及恢复旅游而见显著复苏，主要信贷产品的新增贷款宗数于2022年第四季同比增长17%，为最近六个季度以来的首个正增长。期内新增信用卡宗数同比增加28%，为2021年第二季以来最高增幅。另外，年轻消费者（Z世代）更愿意持有虚拟银行信贷产品，而虚银占新增个人贷款及无抵押贷款宗数比例，上升明显。

新增信用卡的总信用额同比增加45%

环联报告显示，新增信用卡的总信用额同比增加45%，而应缴款项结欠则增加18%，较上一季度的7.3%增幅有所上升。同时，信贷报告查询于今年首季录得接近49%同比增长，预计将会继续保持新增信用卡宗数的积极走向。超优信贷风险级别2消费者的新增信用卡宗数增长最为明显，占香港信贷活跃人口近七成。

环联亚太区研究及咨询首席顾问陈源表示，信用卡行业已扭转2022年及之前的低迷表现，并连续两个季度录得同比增长，而且大部分增长来自信贷风险最低的消费者，反映市场正重回上升轨道。随著对经济的信心有所增加，消费者正重新享受旅游及购物等消费机会，并同时寻求最丰厚的奖偿。

Z世代持有非银行信贷产品为千禧世代的近两倍

报告也发现，与千禧世代相比，Z世代消费者更愿意持有非传统银行（包括财务公司及虚银）的信贷产品。Z世代（17%）所持有的非银行信贷产品比率是接近同龄千禧世代（9%）的两倍。同时，91%的千禧世代在2016年只持有由银行发行的信用卡，而在2021年Z世代所录得的比例为84%。

陈源表示，Z世代都是在数码时代成长的消费者，不但对科技的触觉十分敏锐，更愿意在线上进行大部分或所有交易。同时，虚银符合香港快速及顺畅的消费文化，透过科技创新改变信贷环境，提供全新且简化的理财体验。其信贷风险分析由科技驱动，令消费者能够透过流动装置享受信贷及其他金融服务，随时随地作出信贷决策。

他建议，传统银行需要加快数码转型，为客户提供流畅信贷体验，同时防止诈骗，以在不停改变的环境中保持竞争力。数码化不但是透过自动流程改善运作效率的要领，亦是提供方便开户及帐户周期管理体验的一大要点。

传统银行需要加快数码转型

报告发现，私人贷款市场方面，在2020年虚银仅占新增私人贷款宗数的1%，但至2022年已增加至7%。在同时期来自传统银行的新增私人贷款宗数由41%增加至43%，财务公司则于两年时间内由59%减少至50%。

虚银于吸纳年轻消费者方面取得一定成功，来自Z世代消费者的新增私人贷款宗数由2021年的16%增加至2022年的22%，另占传统银行新增宗数的9%，财务公司则占13%。

虚银似乎同样以年轻消费者作为无抵押循环贷款的目标客户群，在2022年有30%的虚拟银行新增无抵押循环贷款宗数来自于Z世代消费者，而传统银行仅有5%。相比下，X世代（1965年至1979年出生）的新增无抵押循环贷款有47%由传统银行发放，而虚拟银行的新增宗数仅占15%。