汽车保险大比并　10Life︰三保保费相差1.7倍　财物自负额差5倍

车主在道路上驾驶汽车，按法例规都要购买第三者责任保险（“三保”），以赔偿意外导致第三者伤亡损失。

现时坊间“三保”普遍亦会赔偿第三者财物损毁，保险比较平台10Life搜罗市场不同网上平台16款产品，在汽车型号及驾驶者背景一致的基础下，发现市场上“三保”保费原来可以相差1.7倍，而且财物自负额亦是车主经常忽略的一项因素。

市场上16份汽车三保价钱差异大

10Life研究部比较香港16款三保网上报价，并以一辆较普及的日本家庭汽车作为报价车辆1，并假设投保司机为35岁文员、有10年驾驶经验、过去3年没有索偿、无索偿折扣达60%，以及过去5年没有违反交通事故纪录。

10Life发现在上述背景下，“三保”保费最便宜为1,050元，最贵为2,809元，在今次比较下相差167%（详见上表）。另外，10Life发现不同计划的自负额也有明显差异。以年轻司机及经验不足司机的财物自负额为例，最高可达25,000元，与最低的5,000元，两者足足相差了5倍。

值得留意的是，财物自负额是可以累积计算。以今次较便宜的立桥保险“三保”为例，假设汽车在借予他人驾驶时发生交通意外，涉及赔偿额达100,000港元，该名驾驶司机未满25岁，驾驶经验少于2年，亦非保单上的的记名司机，单是赔偿第三者财物损失时，受保人需承担的自负额可达63,000港元。

同一份车保 不同网上平台有差异

不单是各间保险公司的“三保”保费本身有差异，同一间保险公司的“三保”，于不同网上平台的价钱也可以有一定差别。而在不同地方购买三保也影响日后索偿跟进。若直接向保险公司投保，受保人需直接联系保险公司处理索偿，如经保险经纪公司营运的网上平台购买，保险经纪一般可协助跟进。

保费低不一定代表财物自负额高

10Life联合创办人何颖翔表示，发现车主很多时候对“三保”价格及保障内容并不敏感，原因是“三保”只是汽车每年其中一项固定费用，主要保障第三者人身安全及财物损失，不保自身汽车司机伤亡及自身汽车损毁，容然被漠视。若果未有在不同平台比较而轻率投保的话，车主除了有机会买了一份较昂贵的三保，遇上意外时也可能需付出高昂的财物自负额。

他续说，不同三保计划在“年轻司机”、“经验不足司机”、“不记名司机”的财物自负额各有不同。保费低不一定代表财物自负额高，保费高又不一定代表财物自负额低，车主在投保前宜细心比较。

何颖翔提醒，准车主在投保前除了宜货比三家，也要留意条款细项，例如部分计划保费较低，财物自负额却比较高昂，亦宜留意哪些项目属于附加保障，及会否外借车辆给年轻或新牌亲友驾驶等，以免发生意外时因小失大。