【理财新知】揾工、上楼随时靠佢　执靓个人信贷评级6大贴士

个人信贷评级或许一般人并不熟悉，但原来这个评级关乎“个人诚信”，直接影响揾工及按揭。所谓“信贷报告”，犹如个人财务状况的“验身报告”，记录消费者的信贷资料，内有环联会员，包括银行及财务机构所提供的信贷资料或公众纪录，会员会定期更新其提供的信贷资料。信贷报告最重要的一环就是信贷评分，分设A至J共10个等级，A至C为良好，D至H为中等，I至J则为差。信贷资料机构环联香港个人客户业务总监罗瑞透露，部分工种特别看重员工的诚信，例如银行、保险、护卫公司等，故老板请人时，会向环联索取信贷报告。他还指，现时大部份港人的信贷评分为A至C，属于健康水平。如果你是其余的“小部份”，罗瑞建议可留意以下6大贴士。

贴士一、A级与J级借贷利息　差天共地

一般个人信贷报告包括3个主要部份，除了个人资料及各项贷款资料外，还包括信贷帐户资料，例如信贷评分、按揭、公众纪录、逾期还款账户等，当中的公众纪录即是法院追讨债务的纪录，例如对欠款、破产及解除破产判决的纪录。

假设你的信用卡持续用，记录会一直保留，即使删除用户后，纪录仍会保留5年之久，而破产纪录将保留8年之久。如前所述，信贷评分分设A至J共10个等级。罗瑞引述环联数据指，目前信贷评分为A级的消费者，其实际年利率少于5%，但J级则高达45%或以上。“因信贷评分愈高，银行及金融机构认为消费者未来准时还款的机会越大，风险越低。”罗瑞补充道。

去年有报告指超过41%受访业主曾利用信贷报告申请楼宇按揭，故奉劝大家要管理好个人信贷评级，以免因小失大。

贴士二、切勿“忘记”找卡数

究竟什么因素影响直接信贷评分？罗瑞直言是还款纪录，因这完全显露了消费者对财务管理的态度，尤其是拖欠或迟交卡数！他笑言“准时还款看似不难，但是生活困难之处就是你很善忘。”正正因为“善忘”二字，一个月忘记找卡数，即时影响信贷评分，即使事后还清，信贷报告仍会记录曾拖欠款项，而且由欠款金额全数偿还日期起开始计算，资料库中仍保留逾期还款纪录5年。当然银行审批贷款时，除了审视申请者的信贷纪录，亦会考虑其当时的财务状况，例如收入及还款能力。

贴士三、长期只还“min pay” 影响评分​

另外，就是只还每月最低还款额，也影响评分。罗瑞指若只是偿还最低还款额数次，并不会影响评分，但是长期只还“min pay”，只会令债务越滚越大，债务利息也会随之增加，令借贷人质疑你的还款能力，所以每次最好全部清还。

该行于去年12月访问1,000名介乎18至64岁的人士，香港持有信用卡的渗透率高达96%，为全球最高，当中有88%信用卡持有人，每月的还款额都高于“min pay”，但是最低和最高入息的人士都倾向还“min pay”，另外有41%受访者不了解只付最低还款额的重要性，27%人不了解其信贷评分计算方法。

贴士四、不要同时申请多张信用卡

港人爱旅行，为了储飞行里数或迎新礼品，不惜一次过申请数张至数十张信用卡，这个行为已直接影响信贷评分“因为每次新的信用卡申请，银行都会向环联索取申请者的信贷报告，当同时多间银行索取，这会给他们一个信号，暴露出你极需要信用额，可能有还不到钱的危机，因而影响你的评分。”罗瑞指。

他补充，申请人当然可以申请逾百张信用卡，但要避免在同一时间申请，最好相隔数星期至数月。

贴士五、只付现金没有信用评分

或许你认为以现金付款，没有信用卡就是最佳选择！原来只付现金，你的信贷评分及过往记录只会是“零”，若日后需要借贷，银行很难作出批核。罗瑞指“如果你没有信用卡，或是之前又没有任何借贷记录，银行根本不能够评估你的信贷评分，人生规划如结婚买楼，一时需要借贷，银行或许不会批出，或未必享有较低的实际年利率，因为需要一段长时间的信贷纪录，才可以建立信贷评分。”

贴士六、借钱前先查阅评级

罗瑞建议大家在准备贷款6至12个月前，透过免费的网上工具，或手机程式查阅个人信贷评级报告，因为信贷评分会随着每个月的信贷纪录而调整，尽早知道个人信贷评级。其中债务分析透过每月收入、债务纪录和还款额，显示债务总额及债务收入比率，以尽早改善个人财务问题，他亦多次强调信用卡卡数需每月准时还清，才可提升个人信贷评分，为将来置业按揭或其他贷款做好准备。