【当舖传奇】财仔、税贷左右夹击 典当业一哥拆解“打不死”3招
近年,俗称“财仔”的财务公司开到“梗有一间喺左近”,税贷广告更是铺天盖地,但本港街头闹市,依然可以见到上面呈蝙蝠状,写有店名,下面呈葫芦状,配有“大押”二字的霓虹招牌高高挂,古老的典当业并没有像其他传统行业般销声匿迹。
事实上,正当大家常常把“FinTech”﹙金融科技﹚挂在嘴边之际,本港目前还有大约200间当舖,传承着数百年的历史,生命力顽强。霭华押业(1319)主席兼行政总裁陈启豪,自父亲一代已经营当舖,现时拥有12间当押店,一年吸金逾6,000万元,属行内“一哥”。他接受《香港01》专访,推开当舖常见的“遮丑板”,诉说行业“打不死”背后的三大招数。
招数一、真正做到数分钟“过数”
年轻一辈可能不知道如何典当,但“扑水”方法其实好简单──将个人贵重物品,如黄金、珠宝、钻石、手表及手机等拿去当舖典当作为抵押品,便可即时换取金钱,以解燃眉之急。当然,当舖不是善堂,客人需于贷款期内支付利息,最高为每个农历月3.5%,典当贷款期限为4个月。期限之内,客人可随时赎回典当物品,或于支付拖欠的利息后“续当”(延长典当期)。
本身是港九押业商会理事长兼澳门当押业总商会荣誉会长、入行已16年的陈启豪认为,在“财仔”横行的年代,当舖依然有不少生存价值,皆因客人用个人财产作为抵押,可以取得快钱,省却冗长的申请程序,过程相对方便,“不用入息证明,不用填表,只要你有值钱嘅嘢,又唔系偷回来,一般数分钟便可畀钱,‘方便’正是我们的生存之道!而且,当舖没有什么obligation﹙责任﹚,不会揾收数佬追你还钱,更不会要你破产!”
招数二、最爱波动市 估值预留“走盏位”
一般人以为淡市最多人典当,最为有利典当业,但实情是波动市最好。“以我们的客人为例,大多数是短期周转为主,波动市最易令人失预算,典当率自然较高,如果市况不久便平伏下来,客人渡过了难关之后,通常都会赎回物件,我们便可以从中赚取利息。”陈启豪称。
不过,波动市虽然多生意,但“二叔公”亦要懂得如何“明哲保身”,原因是当舖一般会参考典当物品的估计转售价值,决定借多少钱出去,如果估值去得“太尽”,虽然可以“借多啲”,但一旦抵押品的二手市价跌穿贷款的金额,客人选择“断当”的话,当舖随时蒙受损失。
陈启豪透露,当舖在为抵押品做估值时,都会预留“cushion位”(“走盏位”),如果一件物品价值1,100元,而当舖卖给回收商的价钱是1,000元,最多只会给客人当800元。他以黄金为例,“早轮金价(每盎司)见1,300美元,约莫(每两)12,700港元,我哋都只系可以当9,000多元,好似美国大选公布当日金价一下子升到1,300美元,但好快又倒跌,我哋根本控制不到”。
招数三、码实二手商 靓价沽出断当品
事实上,当舖业务主要依赖利息收入,较不希望见到断当情况,因为贷款期届满时客人都没有回来赎回抵押物品,当舖不但无法赚取利息,还要想办法将抵押品卖出去,不然就变成“坏账”。
陈启豪称,他们会视乎断当品是什么,决定卖给买家、二手回收商或珠宝店,以赎回其价值,绝大部分为黄金、手表、珠宝、手机或笔记本电脑。“典当业入行门槛不高,但你要有network﹙网络﹚,识唔识以一个好有竞争力的价钱沽出断咗当的物件?值一蚊嘅嘢,你一蚊实卖到出去,咪无钱赚,但如果卖到1.1元、1.2元,就是你赢人的地方。”
他透露,旗下当舖旳断当率一般维持在一成水平,“我哋分店多,断当物件的数量比较大,所以与各二手回收商关系很好,始终我一个月卖一只表畀你,同一个月卖10只,有好大分别。好似手表,印度及中东人较喜欢金色,鬼佬钟意运动款,大陆人则较喜欢有钻石的,分门别类,不会争!”
进军游艇、名车典当市场
说起当押业,在唐朝已出现,到了宋代已很发达,根据《广东通志》,1821年道光元年,香港已有16间当押店,最古老的当舖“晋源押”位于元朗旧墟,已成为历史建筑。作为香港最传统形式银行,首间合法典当店早在1926年便于上环成立,本港当是典当店数目不到10间。90年过去,本港仍然有约200间当舖,实属难得。
工程师出身的陈启豪,也是2000年“半途出家”加入父亲的当舖生意,才与这个古老行业相遇。虽然称之为“古老”,但陈启豪并不同意典当业正在萎缩,反而认为市场上很多人从未试过典当物品,潜在可发掘的客户非常多。
翻开霭华押业的年报,集团典当贷款业务分部,2016年度总贷款额达到5.96亿元,收益为6,106万元,每笔交易之平均贷款金额为5,700元。陈启豪未来除了加强较大额的一对一典当贷款﹙多数超过10万元﹚,还会开发游艇及名车典当业务,对前景感到乐观,“内地蓝海消费无限大,若果计划行得通,1%的需求都忙得不可开交!”