【星之谷】揭环联报告打通“按揭盲点” 隐藏信贷历史曝光
环联（TransUnion）近日重启网上服务，市民足不出户就能购买“足本信贷报告”（Credit Report）。这份文件披露了不少连自己亦未必了解的财务历史，对申请按揭或买楼有莫大帮助。
“足本报告”包含个人信贷纪录，例如贷款机构名称、信贷限额、贷款额、还款纪录。如果曾欠债、破产、被追讨债务，这些资料亦会出现在报告上。
准业主申请按揭时，银行需要从环联查核个人信贷纪录，惟鉴于《个人私隐条例》，只获得有限内容，例如仅显示借款人有“一项债项”，需要申请者提交更多文件核对。如果借款人主动将“足本报告”交予银行，银行“对数”便容易得多，减少补交文件程序及往来查询，加快批核速度。
举例，银行查环联时发现贷款申请人欠下20万元卡数，但没有显示属于哪间银行，便会要求申请人提供信用卡月结单。但环联纪录上，该笔20万元卡数包括未到期信用卡账项，亦可能是同一银行数张信用卡总结欠，批核部有机会要求申请人继续补交文件，最终令批核延迟；提供“足本报告”问题便迎刃而解。
“足本报告” 取代繁复文件程序
再举另一例子。银行查环联时，显示借款人本身有其他按揭，银行便要求提供按揭贷款信（Facility Letter），以及最近三个月供款纪录。根据笔者经验，很多客人都遗失了那封信，要花时间向银行申请副本，令批核受阻。如果有“足本报告”，报告上列出了承按银行及户口资料，则只需把供款纪录对上了，银行便可放心计数。另外，有些银行行政架构复杂，查环联纪录需时两天，“足本报告”助节省两天工夫。
亦有借款人多年前以担保人身份，助家人借按揭上车，惟他们不会收到供款单，现时则可在环联报告为自己的财务历史“起底”，看到担保按揭有没有发生late payment；如果家人经常迟供楼，拖累自己信贷评级降至低点，到买楼时银行查环联才发现时，按揭批核或出问题，补救已经太迟，倒不如主动出击率先申请“足本报告”，评估自己财务能力才申请按揭。
财务“黑历史” 查报告恍然大悟
很多人以为自己从来没有借私人贷款或按揭，环联评级一定很高，其实不然。试过客人向银行申请按揭时，银行竟回复指报告“负面”，意味着他有些隐藏信贷问题。
其后客人向环联购买一份“足本报告”纪录查看详情，才发现原来有一张信用卡欠款变成呆坏帐。这是由于十多年前搬屋时，忘记向信用卡发卡银行更改地址，不了了之。虽然信用卡当时没有欠款，但由于年费到期但没有缴付，银行追收不果后将撇账，因而影响环联评级。
最后必须重申，申请按揭前，不妨先查看自己环联信贷纪录，了解清楚自己过去多年的财务历史，便能安心申请按揭。
作者子非鱼为星之谷首席顾问，现于多份报章及网上平台撰文，著作《按揭达人》，涉足地产买卖及按揭、移民顾问范畴。
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