【子非鱼专栏】隐暪失业怕按揭中途触礁？ 银行3大手段“收风”
申请按揭贷款像博奕游戏——准业主千方百计希望银行批出，银行则诸多方法查核准业主入息是否符要求。若果准业主本身入息不俗，递交入息证明后并申请按揭，在正式获批前“空窗期”突然失业或被迫放无薪假，银行到底会如何“收风”获悉这项资讯？
客户明哥（化名）今年3月中签临约买楼并申请按揭，当时疫情尚未击溃其所属金融行业，收入高预料必然会通过“供款与入息比率”及压力测试等要求，惟毫无先兆下明哥突然被放无薪假，他惧怕银行突击核查其财政状况，然后“弹弓手”取消按揭贷款，慌张不知如何是好。
其实按揭申请表上本身有条款列明，申请者若果财政状况改变（change of financial condition），例如失业、减薪、无薪假等，都需要通知银行。惟正常人都不会主动通知，打算获批按揭后“过了海便是神仙”，但这是不对的，就算客户没有主动通知，银行亦有方法查核。
出粮户口纪录 或留失业线索
首先，如果出粮户口和申请按揭都采用同一间银行，银行按揭贷款批核员有机会循电脑系统查阅申请人的出粮纪录；如果发现自动转账出粮纪录突然在最新一个月份消失了，便会得知申请人已经失业，入息未达到要求，将会即时遭拒批按揭。
其次，如果申请高成数按揭例如8成或9成，除银行批核申请者入息外，也需要按揭保险公司批核，例如按证公司或昆士兰按保，或会要求申请人补交受雇公司最新一期粮单。
举个例子，申请人正常是每月20日发放薪金，其4月初向银行申请按揭，当时手持三个月粮单，获银行接纳；而这些资料再要交由按揭保险公司批核，惟疫情令批核受阻，申请表到按揭保险公司批核部时已届4月21日，申请人或有机会被要求补交4月份粮单。
往时批出按揭时间只需大约2至3个星期，现时可能要1至2个月时间，尤其是申请高成数按揭牵涉按揭保险公司关系，令补交粮单机会大增，等于杀出一个程咬金暴露自己失业状况。
银行或主动致电 核查受雇情况
第三，有些银行会在物业临将近正式成交前，打电话去申请人受雇公司就其受雇情况进行核查（employment check），以确认是否仍然受雇、入息资料是否准确等等，不过进行这类核查的银行为数不多。
事实上，为避免失业引致的申请按揭失败风险，上车客大可以在工作尚稳定时，争取时间做按揭预批，获批后有一个月时间揾楼，如买楼后贷款额不超过原先预批的金额，则毋须重新批核。不过，不是每间银行提供预批服务，有些要收取手续费，成功提取贷款后则会退回有关款项。
另外，笔者近月亦在其他报章专栏述及，如果担心失业来袭，可以提早申请按揭保平安，不妨参详。最后利申，以上观点是来自笔者多年来从业经验，不代表银行或按揭保险公司立场。
*投资涉及风险
*以上专栏内容为作者个人意见，不代表香港01立场
作者子非鱼为星之谷首席顾问，现于多份报章及网上平台撰文，著作《按揭达人》，涉足地产买卖及按揭、移民顾问范畴