【自愿医保】可申请扣税　了解清楚至好选择

医疗服务与我们的生活绝对息息相关，而香港公立医院长期爆满，已经不是新鲜事。不论你有小病大病急病重病，专科还是急症，几乎统统都要等。面对这个情况，很多人就会转投私营医疗服务，但私家医院、诊所收费不菲，面对这一笔开支，有人会买医疗保险作保障。即将于2019年第二季推出的自愿医保计划（VHIS），值得大家多加了解。

团体医疗保险已经足够？

宏利香港个人理财产品业务部首席产品总监纪荣道指，很多公司都会为员工购买团体医疗保险，但有团体医保，保障是否已经足够？根据香港保险业联会2016年的调查，团体保单住院平均账面金额与实际偿付金额之相对比率，平均只有66%至76%，保额未能支付所有医疗开支，所以拥有一份个人医疗保障，会有较大保障。

两款不同计划

即将推出的自愿医保计划，提供两类认可产品，一款是标准计划，投保人可以享有标准化的基本保障，而另一款是灵活计划，相对标准计划提供更佳保障；投保人可根据个人需要选择合适的医疗保障。很多人会问，自愿医保计划和一般医疗保险，有甚么分别？当中最大分别当然就是自愿医保计划可以申请扣税，每名合资格受保人每年可申请扣税的保费上限为8,000元，除了自己的保单可以扣税，还包括为受养人购买的保单，受养人即配偶或子女、自己或配偶的父母、祖父母、外祖父母或兄弟姊妹(须符合税务条例相关定义)。

赔偿限额结构上亦存有分别

自愿医保没有终身保障限额，而现有市场上的医疗保险，一般设有终身保障限额。自愿医保的保障范围，还包括一般医保未必承保的项目，如未知的投保前已有病症，以及在门诊进行的磁力共振、电脑扫描等。两者在赔偿限额结构上亦存有分别，自愿医保的最高赔偿限额是以每保单年度计算，而一般医保，通常以每次伤病或每次每住院计算。如果患上需要长时间治疗的疾病，若购买自愿医保，由于赔偿限额以每保单年度计算，即使今年用完赔偿限额，下一年度限额会重设，可以继续获得赔偿。相反若购买一般医保，由于赔偿限额以每伤病计算，若经多次治疗，开支超过保单最高赔偿限额，该限额将不会重设。

了解自己的需要再购买

如果没有医保，应积极考虑按个人需要购买一份自愿医保或其他个人医保以备不时之需。如果只有团体医保，应先了解保障范围，以衡量现有保障是否足够﹔并考虑是否有需要购买自愿医保或一般个人医保，以提高保障。如果已有个人医保，消费者可因应个人需要考虑转用自愿医保，并联络信誉良好的保险公司和可信赖的保险代理寻求专业意见和物色合适产品。