港人疫后外游及消费活动恢复　去年第四季信用卡结欠增12.5%

环联发布最新《信贷行业分析报告》，显示由于7月至8月夏季销售旺季刺激消费者需求，去年第三季新增信用卡宗数（因汇报机制滞后一个季度）较2022年增长2.9%。而于传统节日购物旺季的第四季期间，消费者在假日充分利用信用卡进行消费活动，因此信用卡应缴款项结欠更较2022年增长12.5%。当中非必要开支和零售开支很可能占信用卡结欠的主要部份，然而与旅游相关的大量消费活动亦不容忽视。

第四季曾有逾百万人出境外游

去年第四季是香港首个不受任何防疫措施限制，以及全面通关后的节日旺季，在圣诞期间有超过100万人从香港出境旅游。受惠于金融机构在此期间为消费者提供的一系列全新旅游奖赏计划，很多消费者均积极回应参与相关消费活动

环联调查显示，38%受访者表示，家庭收入有所增长，相较在2022年同期表示出现同样增长的21%受访者显著上升。此家庭收入上升趋势贯穿各个收入水平的受访者，显示港人财务状况普遍改善，增强了消费信心及消费能力。

环联亚太区研究与咨询首席顾问孙威瀚表示，正密切留意消费者信贷信心的复苏会否延续至 2024 年首季，特别是在农历新年期间会否进一步刺激增长。

金融机构收紧私人贷款供应

尽管2023 年第三季的私人贷款新信贷查询量有所增长，同期的新增贷款宗数（新增贷款反映消费者需求及金融机构供应）却同比下跌5.5%，显示金融机构于贷款审批上可能更为谨慎。纵观所有风险级别的新增私人贷款宗数时，只有超优级别出现11.6%的增长，而其他所有风险级别的新增宗数则录得界乎2.1%至 10.1%的下跌。

然而即使新增私人贷款宗数在大多风险级别均出现下跌，但来自较低风险级别（超优）的新增贷款平均信贷额度却较2022年增长6.5％。这表明金融机构仍能因为期内应缴款项结欠的3.4%增长而增加其资产价值。

孙威瀚补充，财务公司一般拥有较高的风险胃纳，因此是推动私人贷款市场增长的主要机构。但最近的趋势显示大部份的新增私人贷款均流向风险较低的级别，表明财务公司亦正在逐步减低风险。

年轻消费者推动循环贷款需求

循环贷款的需求增长主要由千禧世代（1980年至1994年出生）及Z 世代（1995年2004年出生）消费者推动，而虚拟银行亦积极回应他们的相关需求。在2023年第三季，虚拟银行占新增循环贷款宗数由去年同期的46%增加至51%。在所有金融机构中，新增循环贷款宗数则较2022年第三季同比增长49.4%。

然而，新增循环贷款的平均结欠较2022年同期下跌41.1%，同时包括新增及现有贷款的整体平均结欠亦下跌10.7%，显示由于这些消费者可能属较高信贷风险级别，故此当金融机构增加向他们发放循环贷款的比例时，其所获的信贷额度亦一般较小。这现象有机会是金融机构为应对循环贷款产品应缴款项结欠逾期还款率出现72个基点（从0.5%增至1.22%）的特殊上升，而作出的风险管理决定。