宠物保险｜市面五款计划条款大不同　只限猫狗　绝育打疫苗不受保

作为主人，当然想爱宠可以陪伴自己长长久久，然而倜皮活泼的宝贝难免会生病，亦会进入步履蹒跚的日子，香港的宠物治疗费用并不便宜，诊金一般需要$220元起，如要验血、照声波等动辄要千元以上，为保障爱宠的健康，避免日后被昂贵的医疗费用压垮自己，近年有主人会在毛孩年幼时开始投保，但市面上的宠物医疗保五花八门，主人在投保前又需要考虑什么？
《香港01》整合了5款市面上的宠物保险计划，并访问了两名狗主，分享自己购买或拒绝投保的原因，他们均认同现时保险计划有改善空间。国际专业保险咨询协会会长罗少雄则提醒，投保人需细心阅读保单条款及做好事前比较，了解各个计划的特点。

近年宠物医保成为一众猫猫狗狗主人的热话，大部份宠物保险，均不保障于投保前或于保险等候期间已存在或发生的状况，亦不会保障因绝育、结扎、另类疗法和可透过疫苗预防的疾病而引起的费用，申请后经纪或会因应品种而调整月付价格，部份公司要求宠物在投保前先做身体检查，受保宠物的种类只限猫和狗，虽然龙猫的平均寿命约有10至20年，但同样不受保，宠物开始投保的年龄为4个月至11岁不等。

虚拟保险公司OneDegree因推出“毛价保”宠物保险而广为人知，标榜续保时无年龄限制，宠物可以获得终生健康保障。OneDegree代表接受查询时指，市面上提供的宠物保险产品内容各有不同，包括产品特色和不保事项，主人应按需要而选择最合适的计划，至于个别失败索偿案例，是按兽医判断而定，主要原因是基于索偿项目不包括在保障范围内。

共享计划为饲养多只宠物人士而设

蓝十字（亚太）保险有限公司（“蓝十字”）是另一间在香港推出宠物保险的公司，去年曾进行一个宠物保险调查，发现最多受访者（32%）基于家中有多于一只宠物，以致保费昂贵及财政考虑而拒绝投保，为此推出共享计划，适合同时饲养多只宠物的主人，所有受保宠物可共同受保于一份保单。另外，每间保险公司的计划各有特色，例如“蓝十字”的计划，会对宠物因受伤导致的精神及情绪问题而提供行为治疗保障、支付宠物主人住院多于连续4天而引致的宠物托管费等。

保险公司为平衡风险，均会就保险产品设有不保事项，但一直有检视保单内容条款及市场需求，例如放宽猫只需要植入芯片的要求，越来越多不同品种的狗只亦开放投保。被问到未来会否拓展至其他宠物，两间保险公司代表均表示，承保宠物必须有完善的官方注册机制，以识别受保宠物，当相关宠物的医疗服务或支援相对透明和结构化时，不排除将宠物保险拓展至其他动物类别，但暂时保险会以承保猫狗为主。

恶霸犬易患皮肤类疾病　及早投保避免求医时“就住就住”

狗主Maggie在今年4月时领养了一只1岁美国恶霸犬，在社交平台中接触到宠物保险计划，考虑一段时间后，便决定替狗狗买入门级宠物保险，她形容自己的狗狗比较“难搞”，因恶霸犬很容易患上皮肤类疾病。她坦言，宠物保险并不便宜，自家恶霸犬投保更要付$4,560一年，仍然选择投保是因为不希望日后爱宠生病求医，主人承受巨大心理压力同时，仍需要“就住就住”。

投保一段时间后，Maggie的狗狗因肚疴而去看医生，她形容事后索偿程序简单，只需要填写申请表格及上载收据便可，申请至索偿成功需时三星期，取回大概8成的医疗费。

Maggie身边亦有一些购买猫保的朋友，她引述朋友指，猫猫比一般宠物易生病，计算后发现投保的金额与每年看医生的金额相若，因此认为“将同一旧钱摆落保险度会更好”。

Maggie坦言，市面上的宠物保险有改善空间，她明白绝育、疫苗接种等不包括在保障范围，是因为这些医疗服务并非必要，但认为现时的保障范围仍欠缺弹性，例如宠物牙齿发炎乃常见现象，计划却未有囊括洗牙服务，而发炎会影响到牠们日常进食，希望保险公司应以会否影响宠物日常生活作指标，去制定保险计划。

狗主称宠保灰色地带多难索偿　宁自行储后备医疗费

不少主人都对宠物保险感兴趣，但最终选择投保的“猫奴”、“狗奴”并不多，他们大多认为宠物保险昂贵，且条款模糊。狗主陈小姐在4年前领养了一只柴犬，现时5岁半的牠正值壮年，但她坦言日后也未有打算投保。她认为，宠保计划未能切合主人实际需要，例如柴犬或大型狗只容易患上白内障、关节等疾病，但部份公司会以列作先天性及遗传疾病等理由不受保，条款亦对先天性及遗传疾病解释不足，顾客在索偿时根本未能肯定是否受保。

此外，陈小姐又指，宠物年老时可能会面临拒保问题，即使每年有高达数万元的保障金额，但爱宠在年青力壮的时期根本难以用尽，步入晚年时才最需要这笔保金，故认为与其每次求医后，均要经保险公司审核是否受保，倒不如自己每月储一笔钱作后备医疗费，反而更灵活弹性。

猫界“头号杀手”疾病针药　医保计划不承保

网上亦有不少主人曾就购买宠物保险问题讨论，有人认为宠物保险条款有很多灰色地带，以猫界“头号杀手”猫传染性腹膜炎（Feline Infectious Peritonitis，FIP）为例，此病对成猫和幼猫而言均会致命，但因为发病病征模糊，如若疾病经兽医判断是投保前便存在，将不会受保。另外，治疗腹膜炎现时只可以透过长期打针，需要每日打针持续约90日才完成整个疗程，治疗费约2至4万元，由于目前本港难以购买这些治疗腹膜炎的针药，但任何不经兽医提供的针药，在医保计划都不被认可，主人难以为爱猫索偿有关针药费。

保险界专家倡放宽续保年龄限制

国际专业保险咨询协会会长罗少雄表示，大部份有关宠物保险的争议，源于投保人没有细心阅读保单条款，一般市民经朋友介绍便决定投保，但没有好好掌握保单内容与条款，而在投保过程中，或缺乏中介人与投保人解释清楚及介绍，而导致各种误会产生。罗少雄亦留意到，现时宠物的寿命增长，部份宠保计划应放宽续保年龄限制，以及开放特殊猫狗品种以提升吸引力。他建议主人在投保前应注意以下六点：

1. 比较保费
2. 比较保障范围
3. 留意不受保事项（先带宠物做身体检查，确定先天性及遗传性疾病等不受保事项）
4. 了解赔偿程序（需要递交甚么证明交件、速度）
5. 如实申报
6. 比较公司背景（处理医保经验、专长和口碑）

罗少雄指出，现时全港过百间保险公司，只有十多间提供宠保计划，由于宠物保险并非强制性保险，因此竞争不大。他以车保为例，每年保费若$3,000，但人命伤亡赔偿金额可高达1亿。政府现时主张主人替宠物植入芯片，罗少雄认为，政府同样可对某些特定犬只推行强制性保险，例如第三保可在发生犬只伤人事件时提供保障，竞争越大，市场才会更加蓬勃，他相信保险公司的计划亦会更完善，例如透过调整保费、承保范围、赔偿及速度来吸引消费者。