记性差或是脑退化先兆　医疗及照顾开支高昂　人寿保险减家庭负担

年纪大一定脾气坏？很多人以为长者记性变差、行为反常、情绪大起大落等问题属正常老化现象，其实这很有可能是脑退化症初期先兆。随着人口不断老化，脑退化症的案例日益增多。脑退化症严重者更会失去自理能力，治疗与照顾为家人带来巨大心理与财政负担。一般医保产品未必切合患者与家人需要，到底怎样的保障才能提供足够支援？

脑退化症5年可衰退至无法自顾

脑退化症是一种常见疾病，70岁以上的长者受脑退化症影响最大，而本港患有脑退化症的比率分别是每6位女士就有1名患者，而每10位男士就有1位患者¹。由于已损失的脑部功能无法逆转，脑退化症目前并无治愈的方法。一般来说，若能在出现征状初期得到正确的诊断及适当治疗，再配合改善认知能力的药物，能够延缓病情恶化。 然而，脑退化症由早期发展至中晚期，大约为2至5年时间¹，进入中晩期的脑退化症患者已无法独立生活，身体活动及精神状况出现衰退，必须依赖他人的长期照顾。

照顾与治疗开支不容忽视

虽然脑退化症无法痊愈，但有不同的治疗方法可以延缓病情恶化，一般治疗方法包括了药物治疗和非药物治疗，药物治疗视乎病人的病情，有针对改善认知能力﹑情绪及行为征状，如果脑退化症是由中风引起，则需要配合针对中风或慢性脑血管栓塞引起的脑退化症的药物，亦有针对因维他命不足而出现脑退化症的药物。但目前普遍倾向以非药物治疗辅助，例如专注力的智能激励训练﹑现实导向的训练﹑多感官治疗﹑怀缅治疗等，旨在由帮助患者保持对现时生活及社交能力的水平¹。

另一方面，对于中晚期的患者而言，除了治疗以外，日常起居的照顾才是对家人最大的挑战，如家人辞去工作全力看护，令家庭收入锐减，造成沉重的经济压力。否则便需要考虑额外聘请家庭佣工，或寻求家居照顾或院舍照顾服务，亦是一笔庞大的开支。

以退休人士李先生为例，他于65岁时开始出现记忆力衰退的问题，确诊脑退化症后搬往儿子住所，三代同住。未几李先生情况急转直下，最初还可以每天到茶楼饮茶，渐渐无法独立完成日常生活的基本活动，如洗澡、更衣和进食。随着李先生的病情日益恶化，最终需要全天候的照料和医疗支持。

李先生的儿子坦言，当初考虑到父亲的健康风险会随年龄增加而上升，早已为他购买医疗保险，惟他只注重癌症保障，对脑退化症关注不多，甚至不知道有此保障。现时已有保险的保障非但不足够应付父亲的医疗开支，同一时间，他亦需应对其他家庭支出如房贷、子女教育费等，为生活带来极大挑战。

及早规划　获最大财务保障　特设严重脑退化症预支保障

Sun Life永明推出的永护保障计划（守护版）专为银发族而设，计划特设严重脑退化症² 预支保障及末期疾病³ 预支保障，不幸患病时可预支100%身故保障，支援日常照顾所需，以减轻照顾者的负担同时亦可巩固家庭资产。此计划亦是市场上首批主打ESG投资概念的终身人寿保障产品⁴，通过重点配置投资于碳排放较低而ESG评分较高的资产之中，灵活管理风险，优化机遇，以减轻对晚年生活的忧虑。永护保障计划（守护版）为保单逆按计划之合资格寿险计划⁵。

永护保障计划（守护版）的3大优势

1. 投保年龄高达74岁

Sun Life永明推出的永护保障计划（守护版），打破了年纪大一定难买保险的界限。一般来说，保险公司对年纪较大的投保人的核保要求相对严格，需仔细评估风险因素。而永护保障计划（守护版）投保年龄高达74岁⁶，而于现时简易核保推广活动下，无须体检核保年龄亦高达74岁，投保时只需回答4条健康核保问题⁷，令投保过程更轻松简单。

2. 保费具竞争力　早至10年保证回本

由于退休人士没有收入，保费过高亦是不少退休人士的忧虑。永护保障计划（守护版）以具竞争力保费助年长客户建立人寿保障，最快10年保证回本⁸，减低投保人的财政压力。

3. 保单主权人精神上无行为能力，可安排指定家庭成员代为索偿预支保障

为减轻患病对家庭造成的财政负担，永护保障计划（守护版）提供额外的照顾和灵活性， 使您能够全额预支身故赔偿。假如受保人（同时亦为保单主权人）不幸患上严重脑退化症² 或末期疾病³ 而无法管理保单，可由预先指定的家庭成员代为提出索偿，迅速从保单中索偿，无需经过复杂的法律程序，安心陪伴家人对抗顽疾。

计划受条款及细则约束。详情请参阅Sun Life永明网站：https://sunlife.co/g6yo

本文所刊载有关脑退化症的资讯仅供一般参考，如有任何个人健康状况或疾病的疑虑，请咨询医疗专业人士的建议。

注:

1. 资料来源︰Chill Health智医健网站“预防脑退化症打麻雀可以吗?” https://www.chillhealthhk.com/预防脑退化症打麻雀可以吗/

2. 此计划中“严重脑退化症”指经过认证的注册神经科专科医生或老年学专科医生必须对由亚尔兹默氏病脑退化症或重度神经认知障碍脑退化症引起的永久性和严重认知障碍做出明确诊断，并通过临床病史、神经认知测试和脑影像检查确认。大脑必须有进行性和不可逆转的变化，导致记忆力和智力下降，严重的认知功能障碍导致行为异常和社交能力减退。此外，受保人必须至少满足以下标准之其中之一：
(a) 相隔6个月进行的2次简易精神状态检查(MMSE)，2次均显示得分低于30分中的10分，或在相隔6个月进行的其他2次标准和可接受的测试中，获得同等严重程度得分；或
(b) 即使在专用设备的帮助下，受保人也无法进行6项日常生活活动中的至少3项，在整个活动过程中需要他人的身体协助，持续时间至少3个月，并导致永久无法执行相同操作。

3. 此计划中“末期疾病”指根据主诊医生及我们之医务主任的意见受保人因病处于一种状况很大可能性在12个月内（由诊断日起计）死亡。

4. 根据保险业监管局获授权的保险人登记册纪录，截至2023年6月30日，永护保障计划、永护保障计划（守护版）及永延保障计划与经营综合业务及长期业务的保险公司所提供之新造保单的终身人寿计划进行比较。

5. 保单逆按计划由香港按揭证券有限公司之全资附属机构香港按证保险有限公司营运。以上产品为保单逆按计划之合资格寿险计划，但这并不代表客户所提交的保单逆按计划之申请将获得批核。该产品合资格乃取决于产品特点。所以，在申请保单逆按贷款时，客户持有之保单仍必须符合保单逆按计划规定之所有资格要求。如欲了解保单逆按计划详情，可参阅香港按揭证券有限公司网页：www.hkmc.com.hk。

6. 只适用于6年缴之保单。

7. 此简易核保推广期由2023年7月5日至2023年10月31日。

8. 假设保单之保费缴付期为6年缴，同时保单并无额外保费。

（资料由客户提供）