【01观点】评智经退保方案　筹谋踏出“老有所养”第一步

早前全民退保问题曾引发各方热议，在情在理，社会的确有责任做到“老有所养”，让长者可颐养天年，同时又须未雨绸缪，筹谋银发时代的经济路向。近日，智经研究中心（智经）发表研究报告，探讨如何改善退保并建议由两方面著手，一为设立“公共退休金”，取代现行长者综援及生果金，二为改良强积金制度。

智经退保两策

按“公共退休金”方案，如每月总入息不多于5,000元，又资产不多于50,000元，该65岁或以上长者每月可获得3,200元。方案看似简单，但只要耐心细阅，即可发现该方案已巧妙引入相关设计，不着痕迹地回应现时退保争议。

首先，反对一方不满“全民”概念，认为实行这种退保的话，亿万富翁和蜗居老人都会获得同等补助，办不到按需要分配资源。智经方案即包含“阶梯式设计”，按长者入息及资产超额多寡，按比例递减退保金额。

相反，支持一方则不满政府所提“有经济需要”方案，只为扶助贫困长者，尤如综援“翻版”，不符全民退保原则。骤眼看来，智经方案好像同样设有入息及资产审查，与政府方案无异，但当中却有微妙不同。

政府方案乃一刀切，如长者通过不了审查，那么一分钱退保都拿不到；“公共退休金”方案则实行递减机制，以现时生果金额度$1,235为下限，确保不论贫富，65岁或以上长者至少可获取此最低金额。

智经亦考虑到财政负担问题，强调如要确保“公共退休金”50年收支平衡，其实只需“政府一次过注资$100亿作启动基金，而劳资双方愿意按雇员入息作出1%的额外供款。”

至于强积金制度，智经顺应舆论要求，建议取消对冲机制，不准企业以强积金抵销长期服务金，损害雇员退休福利；政府又应实施“配对供款”，利用财政补贴，鼓励雇员增加自愿供款。

如何为老龄化社会作好准备？

智经大概知道，报告内容主要为折衷多方意见，规模亦欠野心，但有鉴于目前争议炽烈，上述两项办法所遇阻力较少，成事机会亦较高。万事起头难，虽然机制一开始未必能尽善尽美，但智经方案至少能规避政治泥沼。

我们认为，落实智经方案只是踏出第一步，未来政府仍需跟进改善，才能达到真正的“老有所养”。

首先，政府必须承认，其对“老有所养”乃责无旁贷，绝不能视为“施舍”福利。然后政府应以“公共退休金”为基础，逐步提升最低金额，放宽入息及资产限制，让贫困长者可获得更大保障，小康长者亦不用终日忧心积蓄不足，可以放心消费，回馈经济。如长者认为自己储备充足，毋须拿取公家资源，也可申请免取，政府可相应设立“善长名单”，以示表彰。

除此以外，政府可以改良强积金制度为开端，进行全面检讨，调整方向为由现行劳顾双方均分供款，逐步转为由雇主和企业承担更多供款，减轻雇员负担。香港号称全球最自由经济体，资本家得益于优惠政策，多年来总分得最大份“饼仔”，如今要其肩负更大社会责任亦理所当然。

其实，全民退保只是达到“老有所养”的手段之一，另外还要配合其他养老的设施和相关政策。钱财只是工具，令长者生活得有尊严才是目标。即使政府处理好退保机制，还要多想一步，思考老龄社区的种种需要，疗养看护自不可少，但工作娱乐亦同样重要。“老有所养”并非是消极的福利，而是发掘银发经济的潜力：长者既是消费者，可以带动产业发展，同时也可以是生产者，继续应用技能和经验。

香港正经历社会经济转型，难题千头万绪，老龄化只为冰山一角。然而正如智经所示，我们可牵此一发以动全身，由小问题如退保入手，制定各方接受的折衷方案，旁及税制、公共财政、产业发展等大问题，以期循序渐进，有条不紊地完成过渡，为老龄化社会作好准备。