【自愿医保】同公司灵活计划较标准保费高2.7倍　额外保障要睇真

自愿医保计划产品除了包括符合基本条款的标准计划之外，保险公司亦可提供有较高保障额的灵活计划，现时有13个灵活计划获批。
《香港01》比较各计划保费及条款，假设一名40岁人士投保，有个别灵活计划的保费较同公司的标准计划保费高出2.7倍，是众多计划之中差价最多，不过该计划的基本赔偿项目大多不设上限，额外保障如门诊肾透析等亦不设上限。
消费者可按三大差异，分别是保费、赔偿额上限及额外保障项目，选择适合自己的灵活计划。

截至3月29日，共13间保险公司提供的灵活计划获食物及卫生局批核，将于4月1日面世。《香港01》按照一名40岁女士的投保费用，比较各个计划的保费及条款，发现有公司的灵活计划虽较标准计划收费高出近3倍，但其保障项目的差异或造就差价；而赔偿额的差价及额外保障项目亦是断定各保单的优胜之处。

一、灵活计划与标准保费差额

由信诺环球保险有限公司提供的“信诺自愿医保系列－灵活计划（优越）”，非吸烟40岁女士的保费为11,088元，较同公司的标准计划保费2,988元高271%，即2.7倍，是13个计划之中差价最大。另外，40岁女士若投保由友邦保险（国际）有限公司提供的“AIA自愿医保灵活计划—普通房”，保费是7,910元，较同公司标准计划保费3,962元高将近1倍。

以女性保费而言，差价最小的是“保诚灵活自主医保计划（普通病房）”，灵活计划只贵12.1%；而男性保费而言，差价最小的是安盛保险（百慕达）有限公司及安盛金融有限公司的“真智安心医疗保障—基本计划〈标准〉”，灵活计划只贵7.2%。

二、需注意各项赔偿额差异

上文提及差价最多的“信诺自愿医保系列－灵活计划（优越）”，若对比同公司标准计划内容，会发现全部项目均设上限，如病房费每日最多赔750元、主诊医生巡房费每日赔750元、专科医生费每保单年度4,300元、深切治疗每日赔3,500元等，但灵活计划（优越）在这些项目则全部不设金额上限，额外保障项目之一的门诊肾透析同样不设金额上限，相较其他公司的灵活计划“肾透析”一项设上限优胜。

而“AIA 自愿医保灵活计划（普通房）”，灵活计划下病房及膳食、主诊医生巡房费分别每日赔偿1,100元，较标准计划多350元；深切治疗费用每日4,480元，较标准计划的每日3,500元高。灵活计划亦包括额外保障如长期治疗赔偿（肾脏透析）、手术后家中每日看护费用赔偿、急症门诊治疗费用赔偿（只限意外）等项目。

三、额外保障项目招揽有特别需要病人

有个别公司会以较少见的额外保障项目，吸引有需要的消费者，如蓝十字保险的“‘只卫您’灵活自愿医保计划”，会就中风复康治疗，及受保儿童住院陪床费用作赔偿；富卫人寿保险的“更卫您医疗计划”赔偿紧急门诊牙科治疗；三井住友海上火灾保险的“自愿医保计划—优健保计划A”的手术及癌症复康保障，涵盖心理辅导、营养咨询、言语治疗等诊症费，亦会就中医及针灸治疗、海外紧急医疗额外保障作赔偿；保诚保险的“保诚灵活自主医保计划（普通病房）”计划，更包括中医癌症治疗及妊娠期并发症等项目。

食卫局自愿医保咨询小组成员陈秀荷提醒市民，在决定是否投保时，应先考虑保障范围是否适合自己，保费高低并非首要因素。