【透视大湾区】内地消费流行电子支付　实测内地银行开户有几难

港人走入大湾区生活消费，使用电子支付可谓不可或缺，不过有关平台必须绑定内地银行户口。香港金融管理局总裁陈德霖近日称，该局正研究香港居民于内地遥距开户事宜，并先于大湾区试行，便利港人开立内地户口。《香港01》最近走访深圳多间银行，发现纵使解决交通限制，惟银行开户要求愈趋严谨，当中须提交工作证明、深圳住址和税单，有港人形容“银行政策不断收紧，要到内地生活消费，先要‘过五关，斩六将’”。

近年愈来愈多港人到内地消遣，由于电子支付平台，如微信支付和支付宝，其香港版本与内地版本系统分开运作，港人使用内地电子支付平台，须绑定内地银行户口。网上充斥港人到内地开户攻略，声称到内地银行开户，主要需带备4大申请文件，包括香港身份证、回乡证、香港住址证明和实名注册的内地电话号码，惟记者日前走访深圳5间银行，发现所需文件更为复杂。

须提供深圳地址

记者以市民身份，亲身到访港人的深圳热门地点──罗湖站和国贸站的银行视察，发现除了网上提及“4大申请文件”外，银行今年起亦要求提交工作证明、护照、车牌或学生证等辅助证件以及深圳住址。个别银行更要求申请人提供香港税单或无税证明，申请人亦须准备一定的现金，以开设户口。比起网上宣称的要求，实际开户要更多资料。

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开户要求日日新

罗湖口岸的中国工商银行分行未硬性要求开户的港人提供深圳住址，但就额外要求提供身份证明文件，提交工作证明、护照、车牌或学生证等辅助证件和税单，远超网上流传的要求，有在该分行办理开户手续的港人指，要求不断在变：“最松呢间㗎啦，我上个月嚟（要求）都唔系咁𠻹。”职员提供的“温馨提示”上，亦标明只有周一至五才会办理无深圳住址证明人士的申请，有港人表示曾因此“摸门钉”。

不同分行要求也不同

同样是中国工商银行，国贸站分行毋须港人提供香港税单，不过开户的金额需3,000人民币，比罗湖口岸分行的1,000人民币多。明明是同一间银行，开户要求却不同的疑问，国贸分行的职员如此解释：“各个银行点都不一样，像有一个要缴5万元。”

职员教路填亲友地址

对平时在香港生活、偶尔才北上消费的港人来说，要提供一个深圳地址有相当难度，不少银行直指没有地址就开不了户。不过“上有政策，下有对策”，位于国贸站一间银行职员“教路”，可填写“亲戚朋友”的地址，银行不会联系有关地址核实资料的真确性。附近另有一间银行在开户要求上列明需“深圳真实联络地址”，但其职员透露：“好多人都可以有办法整到个地址，用自己嘅方法。你可以自己是但揾一个地方，然后写个楼号，几楼、几房，就ok啦。唔会寄嘢。”问到为何必须提供一个内地地址，他说是因要“记落个系统入面”。

开户审批时间长

除了要提交不同文件外，审批申请亦需一定时间，以中国农业银行为例，其职员指客户首次到银行只能进行资料登记和缴交文件，银行需约一个月时间审批，客户届时可先致电到分行了解审批程序是否已完成，再亲身到银行办理余下的开户手续。

提供假地址违法

就金管局正研究开设“遥距开户”措施，便利港人于内地开户，香港资讯科技商会荣誉会长方保侨认为，须先解决政策问题，包括审批制度、内地与香港的户籍认证和银行转帐方式。对于记者提及，发现有内地银行职声称不会核实深圳住址，教记者随便填写假地址，方保侨认为当中涉及个别银行服务和操守问题，他提醒港人提供假地址，不但违法，万一户口有问题，用户需自行承受风险。

开户严为防洗黑钱

事实上，如此繁复的登记是与银行体系中确认客人身份的“认识你的客户”(KYC)程序有关。香港浸会大学财务及决策系副教授麦萃才分析，所有资料需实名登记，背后的考虑是防范“洗黑钱”、恐怖分子融资等非法活动：“实名登记嘅目的就系希望每一单交易都可以追踪到，系几时、几月、几日，边个使用相关服务。如果发觉一啲交易系有可疑，都可以翻查得到。呢个唔系净系内地要求，系国际要求。”他强调这是全球银行体制也有的共识，不止内地，在香港开户也须提交详尽身份证明文件和个人资料。

学者：遥距开户更麻烦

由于电子支付毋须经过银行体系，少了一重监管，故麦萃才指开户会“严谨好多”。“睇下你要求啲咩服务，佢攞得你愈少资料，佢能够提供嘅服务就愈有限度。”相反，如索取以核实个人身份的资料愈多，他认为安全度会更高之余，得到的服务亦会愈多。

对于金管局正研究的遥距开户服务，他坦言一定会比现时的开户方式麻烦：“如果遥距开户，唔系亲身去、面对面，咁一定麻烦好多，可能要提供嘅资料会更多，减低出现错误资料情况。”因此，他吁港人自行选择使用相关支付平台的服务。