【消委会】家居财物保障额同为100万元　个人意外保障却相差4分3

不少业主都会为蜗居购买家居保险，消委会检视了由13间保险公司提供的22款家居保险计划，发现除了保障单位内的财物外，各计划会提供不同的延伸保障，包括搬屋时的搬运保障、单位不能居住需租住临时居所的赔偿等。
另外，即使家居财物保障额相同的保单，亦可能因延伸保障不同导致总赔偿额有差异。调查发现两份保费相差980元的保单，家居财物保障额同为100万元，但保费较便宜的一份，个人意外保障及法律责任保障的总赔偿额相差很远，较便宜的保单，个人意外保障额只及较贵一份的4分之1（相差$30万）。
今次检视结果亦显示，大部份保险公司均须对楼龄超过40年的单位进行个别核保。

要为自己的住宅投保，保险公司会先检视住宅楼龄，大部份公司均需为楼龄超过40年的单位进行个别核保，而未有个别核保的“美亚保险”则为受保楼龄设55年上限。

家居保险计划中，除了保障财物如贵重财物、电器、易碎物品等设个别赔偿额外，每个计划亦设有不同的伸延保障，包括搬屋期间的搬运保障、室内装修造成的损伤等，若因意外导致居所不能居住，部份计划会赔偿受保人租住临时住屋的费用。

若受保人住所意外受伤，今次检视的22个计划中，有9个计划提供介乎3,000元（大新保险）至15,000元（昆士兰联保保）的医疗费用赔偿、住院现金或受伤津贴等，而大部份保险计划均会为意外致死者提供殓葬费或身故赔偿。

家居财物保障额相同　个人意外保障额可相差4分3

由于各保险计划的延伸条款不同，因此即使两份家居财物保障额相同的保单，计算延伸保障、个人意外保障及法律责任保障的总赔偿额后，很可能有很大差异。以保费500元的安盛保险保单及1,480元蓝十字保单为例，两者的家居财物保障额同为100万元，但安盛的延伸保障较少，而个人意外保障及法律责任保障的总赔偿额，分别是10万元及500万元，只及蓝十字的4分之1及一半。

值得留意的是，大部份的家居保险都设有自负额，金额高低视乎楼龄而定，例如若由雨水渗漏、水管爆裂等的“水损”，即使已投保的单位，受保人均需要自行付担一部份金额，由最低250元至最高3,000元不等，各保单的自负额可相差11倍。

另外，有12个计划会为聘用家佣的家庭，同时提供保障家佣的财物因意外或爆窃等受到的损失，更有7个计划会就家佣于工作期间因疏忽导致第三者财物损失或身体损伤，会就家佣或雇主需承担的法律责任提供介乎20万元1,500万元的保障，而毋须额外缴付保费。