医疗通胀近8.4%！公司医保恐难全包 买自愿医保升级保障兼可扣税
通胀无处不在，连医疗费用也不断上升，有调查指本港今年医疗通胀率达到8.36%，进一步加重市民负担。面对日益增长的医疗成本，打工仔单靠公司提供的团体医保，恐难以应付突如其来的患病开支，但到底怎样做才能为自己的健康增加保障？
自愿医保会是个不错选择，因为计划下产品均获政府认可，消费者可按自己需求来选择保障范围及保障额，以弥补团体医保的不足，更可申请扣税来减轻税务负担，是打工仔应对医疗通胀的最佳方法！
风险管理咨询公司WTW早前发布《2024年全球医疗趋势调查报告》，指出本港医疗通胀率连续三年上升，由2022年7.53%升至2023年的8.27%，预计今年进一步升至8.36%。医疗通胀不但高于今年本港整体通胀预测的2.4%，亦远超过打工仔同期仅2.2%的薪酬加幅。
此外，据医务卫生局最新数据，2021/22年本港人均医疗开支为32,804元，较前一年度约2.9万元急增12%，反映人口老化等因素正加剧公共医疗负担，包括专科轮候期越来越长、病房使用率越来越高等，因此市民有需要尽早计划为自己提升医疗保障。
公司医保难应付实际医疗开支
现时大多数雇主都会为雇员提供团体医疗保险，不少打工仔会认为有团体医保便足够，未必会额外购买医疗保险。但事实上，团体医保的保障范围十分有限，除了因为团体医保与雇员合约挂钩，一旦转工或退休便会失去保障，而保额亦不足以应付实际医疗开支。
参考市面上的团体医保计划，住院费每日赔偿额约数百元，而私家医院普通二人房收费则要千元起跳。手术方面，私家医院一般中型手术收费介乎4万多至7万多元，但团体医保赔偿额仅数千至万多元，可见单靠团体医保其实难以应对一旦患上严重疾病时的医疗费用。
以公司医保“升级”自愿医保
因此，不少人会选择购买自愿医保来应对医疗通胀。自愿医保计划由医务卫生局推行，透过认可制度来提升住院保险保障水平，计划涵盖投保人为自己及家人购买属偿款性质的个人住院保险。此外，医卫局亦建议打工仔可在公司医保之上，选购多一份设有自付费（俗称“垫底费”）的自愿医保，保费通常会较没有自付费的产品为低。有需要索偿时，打工仔可以用公司医保的赔偿款项，抵销需负担的自付费，以获得更多保障。
据香港保险业联会2021年统计，本港团体医疗保险计划下，手术及住院费用偿付比率仅为64%至72%，余下费用需由雇员自行承担。以子宫肌瘤切除手术为例，一般需要住院4至5天，手术及住院总费用约10万元，但团体医保仅提供约6万元赔偿，即雇员需自己支付3.6万元；而假若雇员已额外购买一份自付费4万元的自愿医保，她就可以用团体医保的赔偿来抵销自付费，团体医保保障范围外的差额就可于自愿医保赔偿，雇员毋须支付任何医疗费用。
保费低至每月277元^ 每年扣税额高达8,000元
保费方面，政府资料显示，自愿医保标准计划平均保费为每年4,400元（平均每月366元），至于可增设附加保障的灵活计划，每年保费平均也只需6,600元（平均每月550元），均属可负担水平。
当中由保柏推出的“Bupa Hero非凡自愿医保计划*”，4项自付费供选择，可以配合你的团体医疗保障；计划亦符合税项扣减资格，每年高达港币8,000元保费可申请扣税。Bupa Hero提供周全保障，合资格费用可获全数赔偿，保障额高达每年港币4,000万元，亦不设终身保障限额；计划保障投保前未知的已有病症，不设等候期*，保单生效后即时获得保障而且保证每年续保至终身。投保人可按自己需要加入自选保障，包括门诊、牙科及视力、产科等，令保单安排更灵活。另外提供免找数服务，凭保柏医疗卡于指定的本港私家医院及服务供应商或在海外网络医院（如在海外接受治疗，你只须预先致电保柏，便可于所选保障地域范围的医院享用此服务。）接受治疗而毋须找数，非常方便。
^以一名18岁人士以年缴模式投保智选计划并选择港币80,000元自付费作计算。实际保费因投保人年龄而异。保费未包括任何适用的折扣、优惠或附加保费。
*有关保障内容受保单条款及细则约束。
以上内容由保柏赞助刊出，资料由保柏提供。本文章内容仅供参考，不能诠释为提供或出售或游说购买保柏的任何产品的要约、招揽及建议。《香港01》并不是保柏的保险代理或代表其进行任何保险产品销售。以上所列的产品特点只作参考用途，详情请参阅有关产品小册子。
参考资料来源：