每个女人必经的6个理财储蓄阶段　从求学到退休资产应如何分配？

“理财”是每个人的人生规划，由求学时期到退休，每个人生阶段的理财策略各有不同。

在现今社会中，女性在家庭及事业中均担起相当重要的角色，理财策划更要精心安排，作出正确的理财决定，确保用得其所。

求学阶段 学习理财

管理零用钱可算是人生首个理财决定。购买心爱物品、与朋友同学消遣，剩下的钱存放在“猪仔钱罂”还是银行储蓄户口？在中学或大学时期，如果开始做兼职，一般都会开设储蓄户口。此时便会拥有人生第一张提款卡。

进入大学，与社会互动开始繁密，此时你会开始了解金钱世界，消费意欲也慢慢增加。这个时候，人生的第二张理财卡：信用卡便可能出现。“我应该申请信用卡吗？哪张信用卡最好？哪张信用卡适合我？”最后你很可能发现，根本没有最好的信用卡，因为每张信用卡都有它合适的用途。于是你开始申请多一张信用卡，然后又多一张，直到你认为足够。

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大学毕业 投身职场

大学毕业后，毕业生多会选择投身职场。此时你会面对另一个人生中重要理财规划：强积金（MPF）。不同类型的投资组合，进取型、穏健型，保守型，十多二十种选择，可能会觉得一头雾水。

你可能会听到“年轻可进取一点”、“后生可承受较高风险”的投资建议。你需要的可能是 MPF 强积金新手攻略。不过由于年纪尚轻，距离退休日子还很遥远，如果不是转工，很多职场新人在开设强积金户口后都放在一旁暂不理会。

除了 MPF，身边亲友也会鼓励你买保险。例如保障你患病时医疗费用的医疗保险、保障医治长期高危疾病如癌症等的危疾保险。年纪愈小保费愈低，是经常听到的意见。当然，也有亲友持相反意见，劝你不要买含有储蓄成分的保险、甚至不需要买保险，不过随著年岁增长，你还是会考虑选购医疗和危疾相关的保险。

收入渐丰 投资增值

劝你不要买保险的朋友还会告诉你，若将那笔钱用作投资，回报更多。这时你已不再时职场新人，有一定资金作较大额的投资，于是你便考虑投入金融市场。

金融市场产品繁多，例如股票、基金（ETF） 及各类衍生工具，各有各投资技巧，要花不少时间钻研。更重要的是，你需要开设一个投资账户。银行或证券行好、虚拟还是实体、哪一间佣金及收费较抵，同样要花时间比较。

证券以外，外汇如人民币、美元、英镑、澳元、纽元、加元也是热门投资项目。然而投资外汇也有定期定额 （定存） 和零存整付等不同方式，不同方式将影响风险和回报。

成为人妻 成为业主

有云30岁左右是女人的人生转捩点。如果有个稳定对象，差不多是时候共谐连理，踏入人生另一阶段。婚礼的花费视乎规模可多可少，但安乐窝则是每对夫妇都要考虑的问题。现代人可选择租楼或与父母同住，但经济情况许可的话，还是会想“上车”，拥有一个真正属于自己的物业。

找一个可信的地产代理、选一个心宜的单位，本身就可能要花不少时间。然后又要花精神比较不同机构的按揭计划、按揭成数、供款年期，利息计算，P按还是H按等，还要计算供款能力、做压力测试。毕竟供楼会影响往后二、三十年的生活，也得从长计议。

装修也要准备一笔可观装修费。如果想家居变得美观又实用，可能要找室内设计师设计，还要选用优质的材料。这时可考虑申请私人贷款支付装修费，可保留流动资金以备不时之需。

创业还是生儿育女

结后生活，人人选择不同。有人会希望生儿育女，亦有人会继续为事业打拼，甚至创业。也有人同时兼顾，既计划生育亦发展事业。不同的选择，导致不同的理财考虑。

有统计显示，生儿育女的开支可高达HK$200,000，开支包括怀孕前身体检查、购买补品、产前检查、育婴班、购买孕妇及婴身用品、分娩手术费、住院费、产后护理、聘请陪月员等。虽然耗费不菲，但都是“应使则使”。如果希望保留一些流动资金，又可以考虑申请私人贷款。

现今创业成本比以往低，很多女士都会尝试创业，例如开网店。营商及开立银行商业户口需要申请商业登记（BR），今年财政预算案建议豁免相关费用，但如果准备开设实体店，会涉及租金、水电费、牌照、员工薪金及保险、以及其他杂费，需要做好规划。

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退休生活 安享晚年

子女早已独立，事业亦有成，步入人生收成期。多年来的投资应累积了一定回报。股票、基金、外汇、MPF、物业等，各种投资都可支持退休生活。如果有购买年金自制长粮；医疗保险和危疾保险亦可在“年纪大，机器坏”时发挥效用。退休以后，可以靠年轻时准备的被动收入，实现自主理财。

以上都是一位女性一生人可能要做的理财决定。每一个决定，除了影响自己，还会影响身边的人。活到120岁是现代人类寿命预期。你这刻的决定，足以影响往后的漫长人生过得如何。

简易理财技巧：100法则

坊间有所谓的“100法则”，粗略计算财富分布。方法是将100减去你现在的年龄，得出的数字可作为高风险投资的资产比例，剩下的数字（你的年龄） 便是稳健投资、固定收益资产或现金的比例。

例如你现年29岁，资产的71%可投资在高风险理财产品上，29%投资在稳健的固定收益资产，或保留作流动资金。当然，“100法则”只是粗略估计，实际上资产应如何分配，还是要视乎个人财政状况而定。

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