步入“后疫情时代” 金融科技站在风口趁势而起
中国内地流行一句话：“站在风口上，猪也会飞。”然而，何谓风口？如何判断何时出现？微软创办人比尔．盖茨则曾这样说：“人们总是高估未来一两年的变化，却低估未来十年的变革。”
全球疫情大流行，改变不同行业的生态，哪个商业模式会因病毒而被无情淘汰，又有哪个行业可以趁势而起，站在风口飞起来？暂时似乎难以妄下定论，不过，总是有迹可寻。
金融科技可谓正好迎上这个风口。
早在疫情大流行之前，人工智能、区块链、大数据、云端计算等字眼，就在各大传媒频繁出现，一个金融科技制霸的年代，似乎逐渐来临。一场突如其来的新冠疫情，对经济造成严重冲击、拉高失业率，也迫使不同行业重思未来的发展策略与方向，而拓展金融科技领域，更被视为后疫情时代的新趋势。
撰文︰罗乃智
关心者均在竞猜，在这场金融科技的竞争中，哪个国家或城市会最快跑出，引领潮流？然而，每当大家提到作为“纽伦港”一员的香港金融业发展，总免不了摇头叹息，或搬出当年名句：“High Tech揩嘢，Low Tech捞嘢”。为何如此，主因何在？如果香港在此领域发展一直落后，又可否趁疫情带来的危与机中，扭转劣势，加速改革，成为金融科技发展的区域领头羊？
在讨论问题时，往往须从定义开始，金融科技这个大议题，自然也不例外。金融科技的英文是FinTech，也就是Finance（金融）与Technology（科技）的缩写，顾名思义即是金融科技化。根据香港金融发展局2017年5月发表的《香港金融科技的未来》文件，“金融科技”是一个笼统的术语：“泛指科技在金融服务业中的应用，包括改变现行的金融服务提供者和顾客关系模式的应用。”然而，与其他科技目标一样，金融科技的目标是让金融相关的事情变得更有效率，同时省却时间和金钱，部份金融科技的初创企业更以改变长期以来由银行、保险公司等大机构垄断金融服务的情况为目标。
著有《区块链在中国》一书的DCCI互联网研究院院长刘兴亮在书中举例指出，金融行业中讯息不对称造成传统金融业效率较低、成本较高，资金流动贵、慢、难，而区块链技术的去中心化、去中介化特点，有效打通讯息壁垒，形成有效的沟通渠道；加上智能合约系统，可以建立资金双方的信任，精简金融活动的步骤，从而起到提高效率、降低成本、减少风险的作用。
此外，以近年广为讨论的支付方式为例，电子钱包、行动支付方式的出现，让各种应用程式应运而生，港人较熟悉的有Apple Pay、Alipay、微信支付等，让市民进入无现金社会（cashless society）。 在此大趋势下，传统银行被迫积极转型，部份决定更加注重网上银行的发展，以及加强与社交媒体的联系。上述的支付技术仅为一例，金融科技的应用范畴极广，包括跨境汇款、个人理财、企业融资、投资顾问及保险理赔等，不一而足。
不过，有说不少企业只闻科技之名，却未能真正理解其概念，遑论如何有效应用在商业操作之上，加上涉及科技改革与金融财务，故此有关的法规相当严谨，法规与创新之间，通常是互相抵触，需要寻找平衡点，殊不简单，这亦是不同地方发展金融科技时普遍遇到的困难。
香港金融管理局于2016年成立了金融科技促进办公室（FFO）时，亦特别提到“在金融科技发展过程中，致力维持创新所需要的灵活性，同时确保消费者权益得到妥善保障”。近年香港经常被批评在金融科技方面发展缓慢，平衡各方发展正是困难所在。
“平衡发展”，骤听之下似乎是官话，但无可否认，讲到金融科技发展，不可以忽略政府的角色，特区政府如何看待？
政府满足现状 舆论界直指落后
近年在香港金融科技发展舆论圈子频频提出意见、身兼香港智慧城市联盟金融科技委员会主席及香港城市大学商学院特约教授的陈家豪认为，由于长时间缺乏深层次而广泛的多行业需求，加上策略性导向不足，香港金融科技发展落后于很多发达经济体大概三至五年。个中主因，源于香港政府的分工。
“权责分工是以传统经济的需求而定，早在二十多年前就安排好，然而，当金融与科技结合后，出现跨界分工的情况，而权责却未能按现实需求重新建构分工。”他说。
上文节录自第231期《香港01》周报（2020年9月14日）, 文章原题《香港角度 疫下的金融科技发展》，网上标题为编辑重拟。如欲阅读全文请按此试阅周报电子刊，浏览更多深度报道。