【科技．未来】欲帮助无银行户口者　Libra有否对症下药？

Facebook在6月中宣布，将联同Mastercard、PayPal、Uber等巨企，在2020年上半年推出“安全、具规模、可靠”的加密货币。不过有论者质疑，在很多国家和地区，早已有成熟、方便而多元的支付工具，Libra吸引力成疑。对此，Facebook则就声称，他们能用Libra令没有银行户口的人都能使用金融服务。不过，这些没有银行户口的人，又是否真的需要和可以受助于Libra币？

承接上文：藉加密货币Libra　Facebook想如何解决跨境汇款？

Facebook引述世界银行2017年全球金融包容性指数（Global Findex），指现时全球有17亿人没有银行户口，当中10亿人有手提电话，5亿人可上网。但Facebook没有说的是，没有银行户口的人之中，有多少人正在或可以使用Facebook的服务？据世界银行报告，没有银行户口的成年人中，一半住在孟加拉、中国、印度、印尼、墨西哥、尼日利亚和巴基斯坦七个国家，这些国家大多有加密货币相关法例，Libra在当中至少有四个国家难以或根本无法推出。

以印度为例，当地法例禁止加密货币，政府现时对加密货币仍存戒心，央行印度储备银行（RBI）今年初曾对最高法院表示，不希望加密货币像“传染病”般散播。上月更有官员提出法案，建议将“挖掘、持有、出售、转手、处置、发行加密货币或以之交易”的人士判入狱十年。Calibra发言人向科技媒体TechCrunch证实，不会在印度推出Calibra。

中国和孟加拉同样禁止加密货币；巴基斯坦虽也禁用，但现时正研究立法规管加密货币。印尼的情况或许比较乐观，加密货币贸易刚在当地合法化，且当地Facebook每日活跃用户正在上升。Calibra发言人解释：“Libra区块链将会是全球性，但将会由代理钱包提供者决定在哪里营运。Calibra不会在被美国制裁的国家或禁止加密货币的国家推出。”换言之，Calibra将不能在中国、朝鲜、伊朗等现时Facebook无法进入的国家推出。

更根本的是，“没有银行账户”是一个空泛的说法，在已发展和发展中国家没有银行账户，可以基于完全不同的原因。例如在非洲卢旺达，你可能因为银行离家太远而没开户口；但在美国，你可能因为不想被银行系统知道你的存在，可能你从事黑市贸易，可能你不想被追踪或不想交税，又或者你真的没有钱，不觉得开户有什么意义。

Facebook没有探讨过为什么这些人没有银行户口，但据世界银行的报告，他们当中有接近三分之二是因为没有足够金钱开户，明显不是Libra能够解决的；也有三分之一人说，他们根本不需要银行户口，换言之，他们很有可能同样不需要Libra。Libra只能处理一些次要原因，例如有四分一人说，银行高昂而额外的收费，是他们没有银行户口的原因之一；也有20%人说因为银行离他们太远。这些人才有可能是Libra的目标客户。

会否使用移动端银行服务也因地而异，像M-Pesa在肯尼亚很受欢迎，但尼日利亚人宁愿使用现金，因为担心当手机被盗，金钱也会被盗。另一方面，电讯商与银行关系不佳也会阻碍移动端银行应用发展，这些都是社会文化问题远多于科技问题。

Libra不见得对这些没有银行户口的穷人有用，因为收款者需要设法兑换Libra为当地现金货币，换言之，将会出现中介人收取费用。当然，若当地商户都接受Libra，创造出一个生态系统，收款者就毋须把Libra兑换成法郎、卢比或危地马拉格查尔等。但现实是现金仍然是很多发展中国家最主流的支付方式，正如《金融时报》记者Brendan Greeley指出：“根本不知道Libra如何能降低兑换法定现金至Libra的费用，而这正是消费者金融的重要挑战，也是Libra声称想要处理的问题。”

当Libra能降低多少成本仍然未知，而Marcus表示任何人都可以在Libra之上建立金融服务，这些第三方公司若并非为了牟利，又是什么驱使他们提供服务？芝加哥大学法律系教授Eric Posner就在《大西洋》杂志撰文，指出Libra协会的本质：“Libra协会最终会压倒性由追求利润的公司所控制，而非慈善团体。这些公司想要赚钱。”

诺贝尔得奖经济学家斯蒂格利茨（Joseph Stiglitz）亦在《卫报》撰文，批评Libra根本并非就现有支付问题对症下药的良方：“我们现有的货币和金融安排，既作为支付方式，也作为价值储存，其真正问题在于控制交易的公司缺乏竞争和监管。结果，消费者尤其是在美国的消费者，缴付了较账单本身价值高数倍的金钱，每年以数以百亿美元计丰厚了Visa、Mastercard、美国运通及银行的荷包，让他们赚取了大量额外利润。”

上文节录自第173期《香港01》周报（2019年7月29日）《图以Libra打造金钱帝国 拆解Facebook的金融野望》。相关文章：图以Libra建立金钱帝国 Facebook的金融野望藉加密货币Libra Facebook想如何解决跨境汇款？

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