【科技．未来】藉加密货币Libra Facebook想如何解决跨境汇款？
Facebook在6月中宣布，将联同Mastercard、PayPal、Uber等巨企，在2020年上半年推出“安全、具规模、可靠”的加密货币。不过有论者质疑，在很多国家和地区，早已有成熟、方便而多元的支付工具，Libra吸引力成疑。对此，Facebook则就声称，他们能用Libra令更多人使用到金融服务。（此文章为“Libra加密货币”系列报道之二）
承接上文：图以Libra建立金钱帝国 Facebook的金融野望
对于质疑，Facebook的答案是，这些电子支付工具都须绑定银行户口或信用卡。据皮尤慈善信托基金会（Pew Charitable Trust）2014年的报告，没有银行户口的美国人每月会付10至30美元手续费以使用预付卡。智库Brookings Institution研究员Aaron Klein指出，信用卡不是免费，商户要付消费金额的2%至4%予交易相关银行，羊毛出在羊身上，最终只会调高货品定价以弥补成本。比特币交易同样手续费高昂，并负担挖矿所用的昂贵电力成本。
汇款（remittance）通常指境内人士把钱汇给境外亲友。Facebook在Libra白皮书中写道：“综观全球，穷人为使用金融服务要支付较多的金钱。各种繁杂的费用蚕食着他们辛辛苦苦赚来的收入，例如汇款手续费、电汇手续费、透支手续费和 ATM手续费等。‘发薪日贷款’（Payday loan）的年化利率可能达到400%甚至更高，借贷100美元的收费可高达30美元。”
根据世界银行去年发表的报告，2017年流入中低收入国家的汇款达到4,660亿美元，比上一年增加8.5%，印度收到690亿美元汇款，乃全球最多，中国以640亿美元排第二，部份国家收到的汇款更高达该国GDP的20%至30%。报告又指，去年第一季度汇款200美元的全球平均成本为汇款额的7.1%，汇往撒哈拉以南的非洲国家平均成本高达9.4%，远高于联合国可持续发展目标的3%。
近年，一些公司尝试针对这问题提供相关服务，如广受欢迎的应用程式TransferWise的跨国汇款服务快捷且便宜；Venmo和Zelle也在朋友圈过数方面争取到愈来愈多用户。这些系统虽然比过往系统优胜，但仍然需要数天时间处理，且要收取手续费，用户亦需要有银行户口和使用国家货币。Calibra标榜只需一台平价智能手机便能做到，对象明显是没有银行户口的群体。
Facebook引述世界银行2017年全球金融包容性指数（Global Findex），指现时全球有17亿人没有银行户口，当中10亿人有手提电话，5亿人可上网。Weil及其他Facebook高层认为，Libra可能最吸引发展中国家那些不容易取得便宜电子银行账户或信用卡的人。“我们希望创造更完善、更实惠的开放式金融服务，人们不论身份、地域、职业、贫富，均可享受这种服务。” Libra白皮书中写道。
哥伦比亚边境城市库库塔（Cúcuta）可能是Libra想要改变的城市之一。每天，数以千计委内瑞拉人会过境到这城市购买家乡买不到的食物和药物，很多人第一站会去西联汇款（Western Union）排好几个小时队，以提取从海外亲友转过来的汇款，有时更要提早一晚排队，甚至睡在行人路等公司开门。对于这些没有银行账户的外国人，电子货币可令转账更便利，节省轮候时间。当地一名软件工程师及电子支付Panda Exchange创办人Typson Sanchez补充，用电子货币更安全，因不用担心被劫。
即使有这些好处，库库塔的商人仍没大规模采用电子货币，现时只有很少商家肯收。Sanchez解释，有些商人担心货币价格会如比特币般波动；有些商人则觉得电子钱包不好使用，也担心其合法性。Sanchez希望Facebook推出Libra有助克服这些障碍：“他们已有一个强大平台，有很多用户，可接触到不谙科技的一般人，这是很多公司现时无法做到的。”
上文节录自第173期《香港01》周报（2019年7月29日）《图以Libra打造金钱帝国 拆解Facebook的金融野望》。
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