虚拟银行｜众安银行ZA Bank专访 虚拟银行与传统银行有咩分别？

虚拟银行｜众安银行 ZA Bank 成为香港第一间正式投入服务的虚拟银行，记者就特别访问了 ZA Bank 的零售银行主管吴忠豪（Calvin），研究一下到底虚拟银行跟传统银行、电子钱包比较，有何不同之处。

联合国于2005年提出普惠金融的概念，希望为普罗大众，包括低收入人士，提供平等获得尽责及可持续的金融服务的权利。而引入虚拟银行，就是香港金融管理局希望达到普惠金融目的的其中一步。ZA Bank 众安银行有限公司就是 8 间领有虚拟银行牌照的机构当中，第一间正式投入服务的虚拟银行。

读者可能会好奇，到底虚拟银行跟传统的银行，甚至近年兴起的电子钱包之间，究竟有何相同以及相异之处？记者特别访问了 ZA Bank 的零售银行主管吴忠豪（Calvin），由他为大家解答以上的一些疑问。

跟传统银行相同的发牌要求

根据 Calvin 所讲，原来虚拟银行跟传统银行一样，同样受到金融管理局的法规所监管（金管局须信纳申请人已符合《银行业条例》附表 7 所载有关认可的最低准则），换言之虚拟银行入门门槛，跟经营传统银行相去无几。不过 Calvin 亦补充，虚拟银行牌照不可以设立实体分行之余，亦不可以收取最低存款额的手续费，是跟传统银行其中一样的最基本的分别。

牌照容许虚拟银行提供跟传统银行基本上相同的全套服务，当中包括定期及活期存款、提款、贷款、转帐、保险、外汇、信用卡及投资等多项服务。虚拟银行虽然不可以设立实体分行，不过就必须设有一个实体的营运场地，例如 ZA Bank 就选址他们在数码港的办公室。另外，虚拟银行牌照容许银行设立柜员机，不过 ZA Bank 就选择先发展存款、贷款等可以经 mobile banking 先行开设的服务，至于柜员机及提款的安排，就会在短期内有更多的发展。

电子钱包不可相提并论

虽然有不少朋友可能会以为，近年好像 Tap & Go、支付宝、WeChat Pay 等电子钱包，功能上跟一般的储蓄户口其实相去无几，不过 Calvin 坦言两者间只有使用上的体验类似，实际上可以提供的服务其实相去甚远。Calvin 指，虽然电子钱包现时已经支援 FPS 转数快服务，可以存钱亦可以转帐，不过电子钱包牌照本身，就有不少的限制。

例如电子钱包不可以为用户的“存款”提供利息，“存款”及转帐均有一定上限，亦不可以提供贷款服务，自然各种需要正规银行户口的政府或公营机构服务，亦无法使用电子钱包替代。虚拟银行有著跟电子钱包相似的优点，例如开户简单、审批容易，而同时更提供完全的正规银行服务。

ZA Bank 以全面 Mobile Banking 作出发点

作为全香港第一间虚拟银行，ZA Bank 以全面的 Mobile Banking 体验为出发点，意味著 ZA Bank 的大部功能，跟传统银行最大的分别，是不会要求人客事事必须到分行办理。举个简单的例子，虽然香港已经推出 FPS 转数快服务，不过不少商户、公营机构依然只能够以户口号码转帐，但不少银行的 Apps 本身无办法将另一间银行（甚至同一间银行）的户口号码作为转帐之用（无法加入为 Payee 收款人），用户只能够在电脑的 Internet Banking（或需配合流动保安编码号），甚至在分行提交申请，才可以新增 Payee；而 ZA Bank 就可以简单在 Mobile App 当中，直接加入户口号码作 Payee 转帐，使用起来非常方便。

提供极高活期利率

虚拟银行在牌照上跟传统银行所受的监管基本相同，所以亦同样受到香港存款保障委员会的存款保障基金最高 50 万的存款保障。ZA Bank 亦因此，为存款 50 万以内的用户，提供高达 1% 的活期利率，比起现时市面一般 0.001% 的活期利率，高达 1,000 倍。举个例，若果同样以 3 月底存入 50 万一年计算，用户在 ZA Bank 可以赚取达 $5,000.23 的利息，而在其他银行，则只能够得到大约 $5 的利息。另外，ZA Bank 更标榜全年 7/24（一星期 7 日每日 24 小时）的银行服务，当中包括定期存款的息口报价，而贷款服务亦全年无休（每日 0930 至 0100）。

ZA Bank 的 Mobile App 在操作上同时提供安全及便利两大优点，例如一般存款开户，用户只需上载身份证文件（以几个不同角度拍摄以认证真伪）、使用手机内建的指纹感应或 Face ID、用户上载可以多角度辨认的人像影片作生物辨证，就可以成功开户，只有贷款需要才会要求上载其他文件。另外，ZA Bank 亦支援类似 PayMe 的电子直接付款授权绑定，用户可以从 ZA Bank 处，要求自己在其他银行的同名户口直接授权提款，免却每次使用 FPS 转帐的麻烦（当然用户亦有权选择不使用）。记者自己试用个多月的时间，就发觉以 ZA Bank 转帐其他银行的户口号码，或者在一般银行 Mobile App“定期”例外维修的时间，以 ZA Bank 处理其他缴费，实在非常方便。若果各位朋友，有兴趣试用 ZA Bank 的 Mobile Banking 服务，享用达到 1% 的活期利率及其他优惠，可以按此连结登记帐号。

截至 2020 年 4 月 30 日，香港金融管理局已经发出总共 8 个虚拟银行牌照，其中除了 ZA Bank 众安银行外，更包括了天星银行有限公司、蚂蚁银行(香港)有限公司、富融银行有限公司、LIVI VB LIMITED、MOX BANK LIMITED、平安壹账通银行(香港)有限公司，及汇立银行有限公司。相信在各虚拟银行陆续投入服务之后，将可以为广大市民，在利率及银行服务上，提供各多俱竞争力的选择。