星之谷｜银行staff plan非完美 转按的三大挑战与应对
在银行工作有一项福利，就是可用员工按揭计划（staff plan）去买楼，利率可低于1%、审批速度快，贷款额最高达员工月薪100倍，但staff plan并非完美，特别是近期有银行重整架构，有staff plan在身而又不幸被裁的员工，需要将按揭计划转走，但转按过程中可能遇到三大挑战，应该如何拆解？
当银行员工被裁员时，员工的staff plan就需要在限时内偿还，一般应对方法是在原银行申请普通按揭，即俗称为“街plan”，又或者将按揭转按至其他银行，两者皆需要重新审视业主的入息。由于员工已被裁走，如何证明自己有能力供楼是一大挑战。
新工一个月粮单可批
当然，在银行界打滚的都是专业人士，只要找到下一份工作，即使只有一个月的固定月薪纪录，申请按揭也有机会获批，但前题是新工作的性质与旧职相近，例如转到另一间银行工作，才会被银行接纳。
即使能够迅速再就业，业主亦可能要考虑按揭成数的困难。由于staff plan可以让贷款人借足10成按揭，而转按至其他银行或“街plan”，则最高只能借8成按揭，意味着转按时，贷款人需要补上两个按揭的差额；特别是近两、三年楼价从高位回落，物业估值调整，进一步提高转按的难度。
业主的流动资金不足以补按揭差价，可考虑将物业转按至私营按保公司，后者可以为转按人士批出最高9成的按揭贷款，令业主需填补的差额资金较少。而且私营按保公司接纳非固定收入作为入息，而银行界部分职位需“跑数”，如新工有6个月以上的佣金收入，也能按每月平均数计算在内，成功通过按揭审批的机会大大增加。
原银行或有体恤方案
假如未能转按，又或者冇能力擡钱，就需要面对call loan危机，业主可能要被逼卖楼，或被银行收回物业，成为银主盘。不过，这只是最坏情况。过去有银行会提供较为体恤的方案，容许被裁员工继续保留staff plan供楼一段时间，虽然会加息，但毋须重新审查入息，让员工有足够时间过渡。
事实上，银行staff plan虽然低息，但staff plan由于按揭成数高，往往是负资产的高危分子；而一般银行按揭计划设有现金回赠及高息存款挂勾户口（mortgage link），这些优势都是staff plan不具备的，故staff plan并非唯一选择，特别是在工作前景未明的情况下，银行职员更应及早防备，尽早转走Staff Plan，不要等收到“大信封”才有所行动。
作者子非鱼为星之谷首席顾问，现于多份报章及网上平台撰文，著作《按揭达人》，涉足地产买卖及按揭、移民顾问范畴。