【星之谷】手持加密货币 申请按揭买砖头？上车随时变“跌落车”
加密货币Bitcoin早前升势凌厉，不少投资者都有斩获，身家暴涨，亦令不少人希望入场赚第一桶金，继而买砖头做业主。然而，加密货币对香港银行而言仍然没有太高认受性，故申请按揭时Bitcoin既不能视作收入来源，亦不算是资产，甚至在银行户口中有加密货币交易，按揭都有机会被银行拒批。
加密货币Bitcoin早前升势凌厉，不少投资者都有斩获，身家暴涨，亦令不少人希望入场赚第一桶金，继而买砖头做业主。然而，加密货币对香港银行而言仍然没有太高认受性，故申请按揭时Bitcoin既不能视作收入来源，亦不算是资产，甚至在银行户口中有加密货币交易，按揭都有机会被银行拒批。
加密货币难获视作入息
在海外地区，有员工接受收取Bitcoin作为薪金，然而在香港并不普遍，原因是香港《雇佣条例》规定，工资需以金钱形式支付，而加密货币并不是法定货币，所以雇主用Bitcoin出粮有机会违反法例。有科技公司曾以Bitcoin作为开工利是或奖赏，则没有太大法律问题。
不过在按揭角度，Bitcoin不能视作花红之类的非固定收入。银行一般计算借款人入息时，会将其两年所收到花红平均计算去供款与入息比率（Debt-To-Income Ratio，DTI）之中，并有机会申请最高9成按揭；但Bitcoin不是法定货币，即使员工持续收到Bitcoin作为奖赏或花红，或者报税有提及Bitcoin收入，银行都不会接受，借款人只能以收取法定货币的薪金、花红和佣金去计算DTI。
银行暂未承认Bitcoin
那么以Bitcoin作为资产，向银行申请按揭又是否可行？很抱歉，银行目前只接受现金、股票、外币、香港物业、基金及债券，亦有银行接纳无保费融资的保单作为申请人资产，但Bitcoin则未有成功案例，原因都是因为香港银行未承认加密货币。
唯一可行的方法，是将加密货币套现“出金”，再将资金作为置业首付，又或者以资产水平申请按揭，按照最新的规定，就有机会申请到最高7成的贷款，然而这种做法有机会令加密货币“好友”失去资产升值机会。
虚拟资产交易惹洗钱嫌疑
亦要注意的是，如套现后换成现金申请资产按揭，有银行需要客户存放于户口3个月以上，亦需要出示银行月结单，如当中显示资金是卖加密货币套现所得，由于银行会非常着重资金或资产来源，而买卖加密货币很容易牵涉洗钱活动，银行有可能需杜绝风险，不单拒批按揭，甚至有机会连银行户口亦封锁。
所以申请人如果手中大部份资产均是加密货币，又打算以这些虚拟资产买实物砖头，应提早做好部署，避免虚实交界之间上车变跌落车。
作者子非鱼为星之谷首席顾问，现于多份报章及网上平台撰文，著作《按揭达人》，涉足地产买卖及按揭、移民顾问范畴。
（资料及相片由客户提供）