没有现金的世界　为何电子付款仍未普及？

小时候收第一笔零用钱时，父母会给一个打不开的猪仔钱罂，每天“喂”一点零钱，到有需要时就能“宰”了肥肥白白的猪仔，掉出一堆闪亮亮的硬币——这就是过去一代人对金钱的观念。新一代人的金钱不在钱罂里，由银行户口、八达通、游戏点数等一串串数字组成。一日下来，其实九成的交易都可以流动支付完成，然而我们依然不厌其烦，在柜员机前排队提款、在商户里逐个毫子掏出。现金麻烦，但难道我们总是“愈难愈爱”？

Apple Pay进攻香港逾一个月，广告不断令社会热议，争相试玩，媒体亦立即上载试用Apple Pay付款的片段，玩得不亦乐乎。然而对这种流动支付技术，香港本来就不应陌生，就如八达通、Visa PayWave等十分常见，其他付款模式如网上银行转帐、PPS、支付宝等……其实电子货币早融入港人的日常生活。然而相对于走在前端的地区，如瑞典、丹麦等，香港人对现金依然迷恋不舍。

现金找零钱麻烦，常因没有零钱、现金不足而苦恼；现金容易遗失，掏钱时掉出一两个硬币是常事；现金散乱，洗过的衣衫袋中还翻出20元，丢三落四的还在抽屉深处找到100元利是。

德国人：别碰我们的现金！

然而随着愈来愈多流动支付产品加入战团，香港近年的流通纸币发行量却不跌反升，今年5月流通银行纸币总值3,817亿元，由2012年至今平均同比增加9.8%。

迷恋现金并非香港独有，德国亦如是。当地政府今年2月宣布，限制现金交易的金额上限为5,000欧元，希望把德国逐渐转化成无现金社会。然而德国甚受欢迎的小报《Bild》立时还击，头条大题“别碰我们的现金！”其他政党及团体亦反对措施，指其侵犯个人自由及私隐。

德国政府明确表示，无现金社会有助打击罪案，就如欧洲委员会外交高级政策员杜林（Sebastian Dullien）所言，整个欧元区有1万亿现金正流通，等于连同孩童在内，每人平均有3,500欧元现金在手：“一家四口就会有1.4万欧元现金在手，但我从不带着这么多的现金，亦不认识有人会这样做。所以一定有人手上持有极大量现金，而可能这并不完全合法。”政府亦有其道理，而做法亦是大势所趋，但市民并不领情。

根据美国联储局数据，现时德国八成交易都使用现金，而每名德国人的银包里都有约123欧元的现金，是澳大利亚、美国、法国等地近两倍。欧洲央行研究认为，德国人觉得使用现金更能掌握财政状况，亦有说现金的匿名性质甚得德国人欢心。在2011年，德国仅三分一人拥有信用卡，而其中大部分都鲜有使用，而2013年，不足两成的交易是以银行卡支付，远低于英国近六成比率。要发展到无现金社会，需要各方配合，然而各方又有动机配合吗？

科企借机入局　动摇金融业

流动支付的兴起，为金融银行业带来缺口，不同公司抢先加入，其中除了行业本身的龙头外，亦有不少科技公司及互联网购物平台，乘着此潮流，以自身的技术及客户数据库为优势，进入流动支付这领域，沾手金融行业，动摇银行本身的优势。

银行本来因代客户执行交易买卖而生，同时保管存户金钱，发行支票、贷款等，赚取利益。然而新科技挟着庞大的客户资讯攻入市场，挑战银行不能倒的地位，如阿里巴巴的网上购物平台背景，加上支付宝，令它拥有巨大客户资料库及交易数据，从中更可整理出用家的信用资料；腾讯是广为大众使用的电子通讯软件，亦令它于渗透率上掌握了先天的优势。这些资讯在大数据时代里，就是上好的利刃，不但有助公司判断，更能有效行销，扩大客户群。

银行另一个角色：借贷融资，亦被流动支付带动的金融科技蚕食。P2P互联网金融的兴起，冲击了银行作为贷款人的地位，个人亦可借由平台筹募资金，如助初创公司起步的Kickstarter及个人借贷平台Lending Club等，均不需经由银行。纵是兑换外币，亦可由身在异地的两人自行协议汇率交换外币，银行的中间人角色逐渐式微。

回望传统银行，向来被动等待客户自己上门，行销宣传方面着力不多。然而新竞争的加入，则填补了它们的不足，动摇它们的地位及利益。

另类货币冒起　影响市场稳定

除了银行外，现金的地位下降后，电子货币冒起亦同样为另类货币制造空间，使政府发行的货币不再是唯一选择，挑战政府的货币控制权，摆脱中央银行，自行发行货币并以此交易。情况有如游戏点数交易，有价有市，然而这些点数却不只用于虚拟世界之中，而可换取实物。例如希腊东部城市沃洛斯（Volos）去年则因缺乏欧元现金，开始用电子货币TEM作日常交易，在加税及减薪中求存，在平台上可交易货物、修水管服务、英文课等，自成市场。TEM有其地域限制，未能通行各地，但如比特币般跨国有用家，其影响力就大得多。今年6月，比特币价格最高一度达719美元，2013年更一年暴涨100倍，然而比特币泡沫多次爆破，2015年则1个月大跌四成，引发骨牌效应，相关金融机构相继结业。

如要完全取代现金，系统保安、维护及身分认证则非常重要，背后的成本亦相当高昂。如丹麦则使用NemID电子签署，确认用户身分；中国央行则考虑设互联网支付上限为5,000元人民币，加上加强身分认证等措施，保障帐户安全。然而政府的措施亦同时会带来不便，阻碍流动支付发展，安全与进步之间的尺度拿捏甚难。

然而纵使难处甚多，但电子交易透明度高且有迹可寻，对政府的税收有帮助，对银行而言，亦有助减低前线人手、分行等运作成本。据巴西央行研究指出，完全不用现金支付，省下的成本可高达经济总额的1%。相较政府及银行，一般市民的态度才是大阻力。

当我们所有的交易都能追踪，会造出一个我们无法控制的数据宝库。

资料若遗失　私隐一览无遗

一旦全面使用电子货币，所有交易的细节和金额均无所遁形。于市民而言，其私隐受到威胁，难以再匿名交易，一切都记录在案。这些纪录除了有机会落入政府及情报机关手中外，还有可能被传至保险公司、税局、借贷公司等手上。例如购物网站会把交易纪录交给第三方支付，供其判断可否容许延迟支付。再甚者，数据如落入罪犯手中，亦会令市民陷入网上欺诈的危机。

国际组织电子前哨基金会的社运总监赖特曼（Rainey Reitman）有一个鲜明的例子：“当我们所有的交易都能追踪，会造出一个我们无法控制的数据宝库。很容易就能想像一个大胆的离婚律师或政府特务，尝试进入我们的财务历史，为我们是谁大做文章。”赖特曼指出，富人比穷人更容易“买”到私隐：“无论是为交易设立公司，或以政治行动委员会（PAC）作政治捐献。然而对一般人以传统银行户口网上交易，则没有匿名的可能。”

近一成人无户口　边缘人被忽略

而社会又是否准备好舍弃现金？现时不少流动支付软件亦与银行户口或信用卡挂钩，然而这些户口却未如想像中普遍。即使在发达国家如美国，有8%的人并无户口，据顾问机构盖洛普调查所得，近乎每3人就有1人没信用卡，而千禧代较抗拒信用卡，因此“无卡一族”的比率更持续上升。

另外，无家可归者、居于㓥房或临时房屋者等，没有合适住址证明，令他们难以申请户口。而对这些无户口的人而言，现金交易愈来愈少，只会徒添他们的烦恼。鲜接触科技的长者、负担不起电子产品的穷人等亦会被排拒在外。假如全面使用电子货币，他们可能连买日用品、出粮都有困难。如此做法，是为交易设下门槛，小如一张八达通亦要50港元按金，遑论购买手机，令金融体系的包容性减低。

动机条件足　心态成窒碍

流动支付对个人及社会而言纵有风险，但依然愈来愈多地区加入行列，原因是流动支付对经济带来极大的推动力，令金融服务普及、促进资金流通，亦令消费者更易于消费，制造经济增长。而实际上，使用现金亦需要成本，包括柜员机的运作成本如解款费用等、因使用现金而无呈报流失的税金，以及消费者的成本如前往柜员机提款的交通费等。而这些成本愈高，地区就愈有动机转变成无现金社会。据美国塔夫斯大学学者查克拉瓦蒂（Bhaskar Chakravorti）及其同事的研究指出，中国、德国、法国、意大利等国的现金成本最高，较有动力推行电子货币，加上科技发展程度高，相当有潜质发展成无现金社会。

纵撇开科技成熟程度、政府资源等不说，在有利的客观环境下，不少地区仍然固守猪仔钱罂，消费者的习惯及心理因素影响尤为显著。始终要由数钞票演化成数位，不安有之，不信任有之，要过渡到无现金的社会，似乎还言之尚早。

你想看更多精彩的深度文章吗？请购买今期《香港01》周报，或点击此处：成为我们的订户。