自愿医保带来的市场改革

自愿医疗保险计划（VHIS）于去年4月正式推出，旋即引起市场热烈讨论，唤起了大众对医疗保障的关注。根据官方资料，原来自愿医保推出头半年，相关认可产品的保单数目已超过30万，其中约96%投保人购买保障额较高的灵活计划¹。由此可见，普遍市民对自愿医保的反应正面，而且倾向保障较全面的计划。

到底自愿医保的面世，会为本港的医疗保障市场带来怎样的改变呢？

1. 预料获个人医疗保障的人口将增加

市民对自愿医保表现受落，主要是该类产品均必须达到并须符合食物及卫生局订明的指定条款，如保证续保至100岁、不设“终身保障限额”、保障投保时未知的已有疾病等，这些特点正好针对市场需要，同时标准化条款的产品也令市民更具信心。随着自愿医保的认受性日渐提高，加上税务优惠诱因的驱使下，相信会吸引更多未有医疗保险的市民投保，预计获个人医疗保障的人口将会逐步增加。

2. 平衡公私营医疗系统负担

香港公私营医疗系统失衡已久，近日在新型肺炎的肆虐下，公立医院早已不胜负荷。事实上，目前约有240万名港人已购买个人医疗保险²，但根据2016年一份研究报告显示，已获这类医疗保障的住院病人当中，仍有43%会选择在公立医院接受治疗³，其主要原因是他们担心私营医疗机构的费用相对较高，假如最后不获保险公司的赔偿，将会令他们大失预算。随著更多人有使用自愿医保而获合理理赔的良好经验，相信使用私营医疗的人数会增加。

3. 医疗费用预先批核成常态

为了让各方面更有预算，部分自愿医保计划为受保人提供医疗费用预先批核服务，让他们对日间手术或住院费用有更明确的支出预算，有些计划更将全额支付合资格的住院及手术费用，确保受保人无后顾之忧，安心接受治疗。预先批核对大型手术尤其重要，这是由于大型手术往往价钱昂贵，就算是保险公司能够百分百承保，很多受保人都未必有能力先缴附一笔大额医疗费用然后再索偿。

4. 日间诊疗中心更为广泛使用

此外，自愿医保的条款明确涵盖日间手术的合资格费用，以清除白内障及植入人工晶体手术为例，自愿医保会提供50%至100%的医疗费用赔偿，预期将有更多病人会到私营医院或其他设施的日间手术中心求医，减轻公立医院的负担，令香港的医疗系统长远能更健全发展。

5. 实现强大的医疗保障网络

随著自愿医保兴起，部分保险公司更积极著重私营医疗机构的临床管治。临床管治的目的是让病人获取适切的治疗，提高私营医疗服务的安全、质素和透明度。因此，有保险公司与知名的私立医院、医疗团体或与大学有关的医疗机构合作，提供庞大的医生网络及设备完善的机构设施，包括私家医院和日间手术中心等，以实现强大的一站式医疗平台，为受保人主动推荐可信赖的医疗服务机构，提供优质医疗服务，增加他们对自愿医保的信心。

最后，现时每名自愿医保受保人的每年最高合资格之税务扣减金额为港币8,000元，但由于市场出现了很多覆盖范围愈来愈广的新产品，相关保费因此也愈来愈高。我们期望政府考虑提高税务扣减的每年上限，从而鼓励更多重视医疗保障的市民参加计划。

注：以上资料仅供参考之用。保险产品的保障范围及赔偿须受有关保单的条款及不保事项限制。保险产品的额外服务及推广受有关条款及细则约束。

¹ https://www.fhb.gov.hk/blog/cn/2020/post_20200315.html

² Census and Statistics Department. HKSAR. (2017) Thematic Household Survey - Report No. 63

³ https://www.consumer.org.hk/ws_chi/news/press/reports/medical_insurance.html

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