海外升学｜挑选院校同时预留储备如何为海外升学开支做足准备？

海外升学为港人热门升学之选，而英国、美国、澳大利亚及加拿大为四大港人升学热点。根据联合国教科文组织统计显示，自2019年起已有超过3.6万名香港学生在21个国家留学。不过，海外升学学费、生活费等花费庞大，作为屋企CFO (Chief Family Officer) 除了子女升学费用，更要同时面对在港房贷或其他生活成本问题，预留一笔未来数年开支可以说是必须。面对海外升学挑战各有不同，应如何为出国留学做好充分准备？

海外升学的挑战不只挑选院校　更甚是经济压力

不分年纪，子女到海外升学，家庭定必面对多种经济压力，包括在在港房房贷压力、出国升学学费及生活费、健康及医疗开支等等。如遇上近几年间的国际汇率变动，甚至家庭突发情况，或多或少为家庭经济增添更多不确定性。

四大热门升学国家学费及生活费预算

两大不可控情况或影响升学计划

1. 家庭突发状况

近年香港经济前景令人担忧，香港政府统计处上月公布最新失业率维持3.1%，而就业不足率亦维持1.1%。如家庭成员突发出现失业，随时影响家庭收入或房贷供款，更甚是子女升学计划也有机会受影响。而当家庭成员健康出现问题，或多或少需要拨一笔财富以作医疗费用。

2. 汇率变动

因应多国政治因素或外交政策，均令汇率即时波动，汇率改变随时增加市民的经济成本。美国联邦储备局（美联储）在2023年和2024年间持续加息，以应对高通胀，导致美元走强，加元对美元贬值。虽然这变相降低了以加元支付的学费成本，但加元贬值亦推高了进口商品价格，令加拿大的生活成本上升，特别是在进口食品和消费品方面，间接增加了香港留学生的生活开支。此外，加拿大在2022年至2024年间经历高通胀，食品、住房及交通等领域的价格大幅上涨，进一步加重了留学生的经济负担。

为子女升学做足准备　宜选择全面理财方案

海外留学费用占庞大家庭开支，家长们宜及早妥善整理财务分配，继而选择适合自己家庭的理财方案。将来面对其他突发状况或汇率变动时，都可以更从容面对。

1. 及早计划子女升学的教育储备

先预早计运算元女海外升学年数及生活所需费用，如目标由中学开始到外国升学至大学毕业年期，以及海外居住及生活所需费用等。从而更精确计算及规划所需目标储蓄金额。

2. 全面性的家庭理财户口

有了以上的目标金额，就可以制定实行的方法。屋企CFO们可选择全面性的理财户口，同时提供储蓄、投资、及人寿保险等产品及服务，助你更了解家庭的全面财务状况，再选择适合的产品加以实行，为未来及早作准备。另外，当未来子女在外国升学时，也可以选择有多货币功能的户口或扣账卡，方便转账子女每月在外国所需的学费及生活费等。

3. 考虑更灵活的理财产品

选择更灵活的理财产品，可以令你面对不同市况时也能作出相应的调整。部份人寿保险产品让你灵活转换货币及提供保单分拆选项。不论子女到哪一个国家升读，也不用过份担心汇率问题。

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“爱与恒”多货币人寿保险计划* 让你随时将保单货币转换成另一种可供选择的货币； 货币选择包括美元、英镑、澳元及加元等热门升学国家的货币，为子女将来海外升学未雨绸缪。

计划亦提供保单分拆选项，最多可分拆三份保单，除了子女升学外，更可为其他家人未来理财目标做好准备，包括未来退休或医疗所需支出等。计划除了让家庭灵活调配资金外更提供人寿保障，让你倍添安心。现成功投保可享高达75折首年保费折扣优惠！

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​而方便子女的海外消费又想对子女的消费一目了然，可以为外地生活的子女于附加Family+户口申请恒生优越理财多货币Mastercard®附属扣账卡⁶ ​，子女可在海外任何接受Mastercard®的商户随时随地消费，更可于全球自动柜员机免手续费提取现金⁷。

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投资涉及风险。投资者不应只单独基于此资料而作出任何投资决定，而应详细阅读有关投资产品之销售文件及风险披露声明。此宣传品所包含的资讯祗供一般资料及参考之用，不拟提供作为专业投资或其他意见，并不应被视要约或游说买卖于本资料中提及之任何投资产品或服务。此优惠只适用于身处香港人士。

*恒生保险有限公司(“恒生保险”)有绝对权利及酌情权接受或拒绝有关任何行使货币转换选项及/或保单分拆选项的申请，可由第3个保单周年日起或保费供款终止日后（以较后者为准）行使，每个保单年度最多可转换3次，而货币转换汇率将由恒生保险按绝对酌情权决定。 分拆保单及货币转换选项详情，请参阅产品小册子。“爱与恒”多货币人寿保险计划优惠之推广期为2025年1月1日至2025年3月31日(包括首尾两天)。受条款及细则约束。请注意相关产品风险及信贷风险 。“爱与恒”多货币人寿保险计划（ “本计划” ）是一份具有储蓄成份的人寿保险计划及并不等同于或类似任何形式的银行存款。本计划由恒生保险承保。以上广告资料由恒生银行提供，此乃资料摘要，仅供参考之用。本计划只拟在香港特别行政区销售，不能诠释为在香港境外提供或出售或游说购买恒生保险的任何产品的要约、招揽及建议。有关本计划之详尽内容、条款、规定及不保事项等重要资料，请参阅有关计划之宣传手折或单张并概以保单条款为准。相关产品风险，请参阅产品册子。此宣传品中所列出的收益及/或回报并非保证和仅作说明用途。将来实际所得收益及/或回报，可能低于或高于现时列出的收益及/或回报。保单持有人受恒生保险之信贷风险影响。若保单持有人于保单初期终止本计划及/或退保，其取回的收益金额可能远低于已缴付的保费，一切有关退保详情概以相关保单条款为准。恒生保险已获保险业监管局授权经营，并受其监管。恒生银行为恒生保险之授权保险代理机构，获恒生保险授权分销本计划。本计划乃恒生保险而非恒生银行的产品。如阁下于销售过程或处理有关产品交易时与恒生银行产生合资格争议(定义见有关金融纠纷调解计划的金融纠纷调解中心的职权范围)，恒生银行将与客户进行金融纠纷调解计划程序；然而，对于有关本计划的合约条款的任何争议，则请客户与恒生保险直接解决，若保单持有人于冷静期届满后任何时间退保，退保可得之金额或会较已缴交之总保费为少，预期退保可得之金额可参考计划书摘要。

#资料将显示于e-banking、月结单及银行通讯 (如适用)。本行将不会亦无责任核实客户所提供的已登记家庭成员资料，并保留随时取消该资料(如资料不恰当)的独有酌情权而毋须事先通知客户。任何其姓名被用作登记此Family+户口的人士，概不就此而获得该Family+户口的任何权益或权利或授权操作该Family+户口。本行亦不会向任何已登记的家庭成员披露户口相关资料。在任何情况下，客户必须及将被视作Family+户口的户口持有人及受益人，亦须自行承担任何与Family+户口相关的责任。

1. 客户透过其Family+ 户口项下之基金投资服务户口（户口号码尾数为382）认购由本行代理之基金，可享其于本行所属综合户口的基金认购费优惠。有关基金认购费之优惠详情，请按此。

2. Family+ 户口下之现有证券户口（户口号码尾数为085, 不包括股票孖展户口）的有关证券服务收费将按客户于本行纪录内所属之综合户口资格收取； 如客户之Family+ 户口为联名户口，将按照Family+户口主户口持有人于本行纪录内所属之综合户口资格收取有关证券服务收费。就其他客户（包括于2024年11月18日或之后在Family+ 户口下开立新证券户口的客户或所属之综合户口资格有所调整的客户）而言，该安排将会于处理后生效，处理需时一至四个工作天，视乎相关户口情况而定。有关证券服务收费详情，请按此浏览。

3. 本行将不时更新指定国家或地区和当地货币。当转账至某些指定国家／地区，可能需要符合特定要求才可豁免费用。详情请参阅恒生银行网站 ＞ “银行服务” ＞ “转账及付款服务” ＞ “海外转账”。

4. 你可透过恒生财富管理及个人银行业务服务费用简介了解更多收费详情。

5. 实际到账时间需视乎收款银行或代理银行（如有）的处理时间。

6. 最多可申请6张附属扣账卡，主扣账卡和附属扣账卡的预设每日消费限额分别为港币100,000或等值货币。

7. 海外当地银行有机会向客户征收附加费(如适用) 。

基金投资之风险披露声明

• 投资者须注意所有投资均涉及风险(包括可能会损失投资本金)，投资基金单位价格或价值可升亦可跌，过往表现并不可作为日后表现的指引。投资者在作出任何投资决定前，应小心阅读及明白有关基金之销售文件(包括基金详情及当中所载之风险因素之全文) 及基金投资客户须知。基金乃投资产品，而部分涉及金融衍生工具。投资者应仔细考虑自己的投资目标、投资经验、投资年期、财政状况、风险承受能力、税务后果及特定需要，亦应了解投资产品的性质，条款及风险。投资者如对其投资有任何疑问，请咨询独立的专业意见。

• 与指数基金有关的风险包括但不限于：

- 追踪误差风险:概不能保证相关基金的表现将与相关指数的表现完全一致，相关基金须支付之收费及支出、有关投资组合重整的时差、相关基金购入或出售相关指数成份股的价格、有关购入或出售时的市场情况、所使用的指数追踪策略或金融衍生工具等因素，将影响该基金相对于相关指数的表现。

- 被动式投资风险:当市况逆转时，基金经理没有任何酌情权拣选个别股票或进行防御。故此，就任何相关指数的下跌，将引致相关基金的价值相应下跌。相关指数的成份可能会改变及现时组成相关指数的股份随后可能会被除牌，及后亦可能会有其他股份加入成为相关指数的成份股。

- 集中风险:相关基金的投资可能会集中在单一或特定行业或一组行业或单一国家/地区。相关基金之表现很大程度上取决于相关单一或特定行业或市场之表现，相关基金可能相对一般作广泛投资之基金而较为反复，因为相关基金较容易受相关单一或特定行业或市场不利情况所影响。为了反映相关指数之成份股之比重，相关基金的投资可能会集中在单一或数只成份股。相关指数及基金的表现或会因一只或数只相关指数成份股的价格波动而受到重大影响。

• 投资于债券基金须承受的风险，包括但不限于债券基金所投资之债券的发行人的信贷/失责风险、利率风险及流通性风险等。

有关证券投资服务之重要风险警告：

投资者应注意投资涉及风险，证券价格有时可能会非常波动。证券价格可升可跌，甚至变成毫无价值。买卖证券未必一定能够赚取利润，反而可能会招致损失。

投资者应注意投资于不同人民币证券及产品涉及不同风险（包括但不限于货币风险、汇率风险、发行人／交易对手之信贷风险、利率风险、流动资金风险等（如适用））。投资于股市互联互通北向交易的证券的主要风险包括：

• 当有关额度用尽时，交易将会受到限制或被暂停。

• 北向交易只有在两地市场均为交易日时才会开放。投资者应该注意北向交易的开放日期，并因应自身的风险承受能力决定是否在北向交易不开放的期间承担证券价格波动的风险。

• 当某一证券被调出北向交易合资格证券范围时，该证券只能被卖出而不能被买入。

• 若要将本地货币转换为人民币作投资，将需承受汇率风险。外地证券具有与本地市场证券一般没有关连的其他风险。

外地证券之价值或收益(如有)可能较为波动及可能因其他因素而遭受负面影响。持牌人或注册人在香港以外地方收取或持有的客户资产，是受到有关海外司法管辖区的适用法律及规例所监管的。这些法律及规例与《证券及期货条例》(第571章) 及根据该条例制订的规则可能有所不同。因此，有关客户资产将可能不会享有赋予在香港收取或持有的客户资产的相同保障。

投资者须注意ETF跟常见的单位信托基金有所不同，许多因素可影响其表现。一般而言，每 ETF 单位的市价可受二级市场中市场供求、流通量及买卖价差等因素影响，而可能显著高于或低于其每单位的资产净值，每 ETF 单位的市价亦将会于交易日内不断波动。ETF亦跟股票有所不同。投资者在作出任何投资决定前，应详细阅读有关ETF的销售交件及明白有关ETF的投资特点与风险等。投资者不应只单独基于本资料而作出任何投资决定，而应详细阅读有关之风险披露声明。