内地金融机构开发消费信贷市场　派员实地调查债仔厕所厨房

据《纽约时报》报道，中国经济步入转型阶段，由于传统工业走下坡，中国政府正竭力促进消费支出，以支持增长。官方需要鼓励金融机构提供消费信贷，但同时又要防范过度放贷而衍生债务危机。

据世界银行，大多数（79%）15岁中国人拥有银行账户，但只有10%通过正规金融系统借贷，《纽时》称中国消费者缺乏渠道，难以获取信用卡、贷款和其他银行金融产品。有见及此，近年内地出现一批网络信贷机构，提供买卖小额贷款，电子商贸龙头阿里巴巴和京东商城均设有相关服务。

另一方面，相比美国具备大型信贷评级机构，收集借款和还款记录，计算个人信用分数，以供金融机构台考，中国于此付之阙如。因应人民银行官方数据库资料有限，只有不到全国三分之一人口的信贷记录，内地网络贷款机构如“我来贷”和“信而富”便开发自家数据库，收集和分析海量网上交易纪录，以建立信用记录。

不过，要确保借款人准时还款，单凭网上记录似嫌不足，信而富还特设实地调查团队，分派90多个城市。调查队会特意参观家庭厕所，点算牙刷和毛巾数量，以推算户内人数，又会进厨房寻找脏盘子，还会亲身查究申请人工作情况，拍照作证。

网络贷款机构我来贷在决定是否放贷的时候，它会更加注重各种细节，比如贷款申请是在一天中的哪个时段提交的。我来贷的创始人兼首席执行官龙沛智称，申请如果是在凌晨1点至早上6点之间提交的，还款违约的概率就会高一些。