理财教育・上｜日本纳入中学必修：滞胀时代要为下一代荷包奋斗？

在亚洲，普遍的育儿观念认为“小朋友宜专心读书，金钱并非他们应该烦恼的事”。然而，在今天通胀上升，退休、医疗制度不胜负荷的环境下，不少国家的政府开始改变固有想法。
2021年，日本文部科学省重新制定《学习指导要领》，在中学的家政课与公民课中加入理财教育，包括金融商品的介绍、特征以及操作方式等，希望借此及早让学生从小就学习理财观念，在日本经济持续“失落”的时代，似乎更有必要了。

本文为理财教育之上篇

日本以往的理财教育停留在基本的储蓄观念。但当日本走向低利率甚至零利率时代，仅靠储蓄“只会跑输通胀”。因此，文部科学省才会调整《学习指导要领》，改以“生存能力”为核心。随着近年国际大环境的迅速变化和动荡不安，远较过去数十年来得激烈，如何管理好手上金融资产成为愈发关键的生存技能。

在日本新课纲的调整下，公民课著重从宏观角度看全球金融经济脉动，如美国联储局（FED）加息对日圆、日本出入口、国内物价等的影响；中学必修的家政课则从消费者的微观角度切入，学习个人资产、家庭收支管理。当局希望透过两个课程让中学生可以横向串连“社会与个人”的完整金融观念。

涵盖投资方法、家计管理

新课纲不止教授股票、债券的投资方法，而是分为“家计管理”、“生涯规划”以及“累积资产”三大部分。各部分有着密不可分的关系，从“家计管理”学习如何管控基本现金流，在“生涯规划”预判人生每个阶段需要花费的金钱，再借由“累积资产”找到生存方法，以应对金融市场动荡、物价飙升的时代。

不过，日本理财教育的起步实际上仍远较欧美各国来得慢，有意见认为这主要是源自东亚人对金钱观的消极态度。据日本银行的金融广报中央委员会曾抽样调查全国的金融观念，能正确回答的比例仅有47%，但同样的调查在美国的正确率则超过60%以上。

而且日本答错的民众以年轻人、中年人居多，显示出日本人的金融观念需要经年累月才能够逐步成熟。而且调查的对象中，只有7%表示受过“金融教育”，对于“金融知识有自信的人”只有12%。

“在学时期不用为钱烦恼”

金融广报中央委员会委员若田部昌澄表示：

日本大学生的学费，大多都是父母支援，或是有申请学校的奖学金，因为社会风气希望年轻人在求学阶段不要为钱烦恼。

相比之下，欧美地区的父母倾向将自己的金融理财方式传授给子女，使得他们的下一代从小就比东亚地区的小孩更懂得如何规划自己的人生，及早进行资产管理。除了在国民教育中加入理财教育外，日本政府近年也针对已经投身社会工作的年轻人，推出*“累积型少额投资非课税制度”（NISA），鼓励年轻人投资。

如今，不少Z世代（又称Zoomer 世代，泛指出生于1995 至2005 年间，现年约15至25岁的族群）的年轻人下班后，不再跟公司前辈们到居酒屋喝酒，而是去上金融投资的专业课程。社会面临少子化、高龄化意味往后日本人在退休后更难以依赖年金制度过活，因此，加强金融与经济知识以提升个人资产才是“生存之道”。

*注解：这是由日本政府2014年起推行的少额投资非课税制度，用意鼓励更多市民进行投资。原本，一般投资的所得利益需要缴纳 20.315%给日本政府，这个制度让人们最多享用每年120万日币的非课税投资额度，而且不限国籍都适用。

与此同时，日本还在扩大对学童的金融教育，这背后另一重要原因是，日本政府去年将法定成年年龄从20岁降至18岁，使相关教育也要相应提前。

星、澳早已有　印度亦不甘人后…

日本积极推动理财学习，这是否有香港学习和借镜之处？香港教育大学社会科学系姚伟梅教授认为，不单是中学课程要有理财教育，幼稚园都应该有。“外国甚至有幼稚园教小童基本的理财概念，如要关心自己的金钱，要留心自己的物品、财物，其实这些从小就可以教。”她对《香港01》续说：“理财教育不止是教‘讲钱’，而是一种资源管理，故不论是任何年纪都可以学，但课程中必须有渗透式学习的元素。”

姚伟梅指出，不少亚太地区国家其实也有将理财教育纳入课程。她举例，澳大利亚将理财教育全放在数学科中，因当中涉及计数及算术的技能，她说：“例如他们在教复利率法（compound interest）的时候，就会重点教授理财知识，他们可能会问学生用复利率法储蓄100元，那么未来一、两年后你将有多少钱，以此融入科目中去。”

另外，新加坡的中小学亦有专门的理财课程。新加坡教育部指出，当地各级正规学校课程现时已加入关键金融知识概念。例如通过品格和公民教育 (CCE) 课程，向小学生传授基本概念，例如区分“需要”和“想要”、量入为出、节俭和储蓄；中学生则通过食品和消费者教育，学习如何成为负责任和有眼光的消费者，包括简单的财务规划、负责任地使用信贷和消费者权利等知识。在大学预科阶段亦提供课程指导学生，在财务目标及管理财务责任时，应用正确的理财价值观。

姚伟梅表示：“可见各国都有不同的做法，惟重点都是总有理财教育的元素融入在中学、小学和幼稚园课程之内。”她补充，现时香港教育局亦已开始注重理财教育，在初中的“生活与社会课程”之中，加入了有关理财教育的内容元素。

我认为理财教育是德育教育。一个人是否紧张自己的金钱，相等于携带手袋出街也有责任好好保管以免被偷去。

其他亚洲国家如印度虽未有将理财教育纳入课程，但该国社会上下近年对相关的教育关注度大增，民间不少组织纷纷向青少年推广理财教育。推广青少年理财教育的组织Finance4teens创办人Aryan Chaudhry表示：“理财知识对每个人都非常重要，从小学习总是明智的。了解银行业和金融业的细微差别，将有助于人们就如何增加资金做出明智的决定。但不幸的是，我们的学校很少教授它。”

仍然就读高中的Aryan Chaudhry于2021年初报读哥伦比亚大学商学院的创业家网课时认为同样就读高中的Arnav Bajaj，他们当时得知印度的金融知识普及率很低，经过和国内其他青少年交流后意识到问题，于是创办了网上平台专门向青少年推广理财教育。

此外，联合国儿童基金会和西孟加拉邦政府也有一项联合倡议，帮助当地13 至19岁的女童，定期教授她们理财知识，如为家庭制定预算和开设银行账户。负责该项目的联合国儿童基金会代表Swapnodipa Biswas 表示，金融和数码科技素养有助赋权当地少女，从而减少了童婚个案。

虽说亚洲国家在理财教育方面，尤其是学校层面的确起步较迟。

亚洲的小朋友相对不会在钱银上乱来，西方社会崇尚‘先享受、后找数’，相反中国人往往强调不要做‘大花筒’，社会作风相对保守或许也补充了一些不足。

她指出，许多亚洲国家也在慢慢追上来，认为这与社会环境、投资和传统的概念有关。

理财教育 = 德育教育？

有人或许会认为，青少年及儿童仍未投身社会工作赚钱，理财教育对他们而言言之尚早。姚伟梅强调理财教育对年青人非常重要：“因为我们每天都要用钱，除了个人之外，在社会大环境中其实也有许多消费陷阱，今天许多网上的投资工具，都要求熟悉其中的运作才可以避免受骗和亏蚀。”

此外，许多国家均面临人口老化的问题，青少年除了成长需要用钱、提防受骗外，还特别需要准备退休，以减轻社会经济层面的负担。

幼儿由“数银仔”开始

青少年及儿童理财教育除了教授消费，还需要学习金融银行知识、收入支出、信贷、储蓄、投资、消费者权益责任、财务策划、保障等七大项。知识以外，技能和态度等范畴也应包括在内。理财不仅是讲究如何有智慧地运用金钱、用钱生钱，还有按照个人目标储蓄、投资以使未来计划得以达成。姚伟梅指出，这是社会中许多人忽略的重要一环。

姚伟梅重申，理财教育没有特定的展开岁数，基本就是“越早越好”，重要的是方法与目标。她指出，以香港的理财能力架构为例就是由幼稚园开始，“不一定是教洗多少钱、加加减减，这些他们也未必懂。可能是教他们数‘银仔’，认识不同的货币，钱可以换到一些东西、多与少等基本概念，从而慢慢渗透。”

“我认为理财教育是德育教育。一个人是否紧张自己的金钱，相等于携带手袋出街也有责任好好保管以免被偷去。”姚伟梅说：“理财本身是要量入为出、用钱谨慎，例如每次使用八达通是否也有查看余额，有概念意识尚有多少钱可用。”

下文将探讨香港理财教育“跑输”的情况