日本“无现金化”为何难行？　从7-11手机支付风波说起

9月30日，日本便利店巨头7-11便正式废除其手机支付功能“7Pay”。这项服务本应成为一大“吸客”噱头，结果反因爆出大量非法盗用账户情况，酿成7-11史上屈指可数的公关灾难，投入使用仅三个月便黯然收场。这场风波不过是电子支付在当地迟迟难以推广的其中一个侧面。日本堂堂一个“科技大国”，为何偏偏在此方面落后于人？

手机支付服务推行的第四天（7月4日），7Pay公司社长小林强意外得到一个新花名—“双重验证阿叔”（即日文“2段阶认证おじさん”），他的名字也瞬间占据各大搜索引擎的热门榜单。

这位61岁的社长在当日召开新闻发布会，为7Pay账户遭非法盗用的事件向公众道歉。当记者提问为何未有采用业界常用的*双重验证程序时，小林强微微侧头，面带迷茫地喃喃自语：“双重验证……？”

这一幕被现场多个镜头捕捉，迅速在日本社交网络疯传，随即引起网民愤怒：这样一位连基本概念也不了解的“阿叔”，如何能主管7Pay的研发部门？

注：双重验证（Two-Step Verification）指网络产品的用家通过两个步骤证明自己的身份，例如在使用账户、密码登陆后，还需输入手机接收到的验证码。

还原电子支付先驱失误始末

他们的愤怒不无道理。7-11身为日本最大连锁*便利店品牌，在金融服务领域素来走在同业前沿。公司早在2007年便推出名为“nanaco”的充值支付卡，至今累计发行6,600万张；同时拥有手机程式“7-11 App”，主要用来发布促销与商品情报，下载次数逾1,000万。7Pay推出之前，7-11顾客的非现金支付比率为35%，在日本属高水平，综观全日本各行各业，此比率不足两成。

注：日本便利店于上世纪七十年代兴起，八、九十年代在各地扩张业务，密集度极高，服务亦非常多元化。除了提供各类型的早餐、热食、便当，以至生活杂货等，还有代交水电费、买戏票或演唱会门票、收发快递、打印等服务，店内亦多数设有提款机及厕所供客人使用，照顾生活上方方面面的需要，成为日本人不可或缺的行业。

正因为7-11深受消费者信任，今次7Pay丑闻的打击才格外沉重。7Pay功能于今年7月1日上线后，翌日便出现账户被盗用的情况，至该月底合计有808名受害者，损失金额逾3,860万日圆（约279万港元），规模之大令人咋舌。

单从技术层面分析，7Pay的一个明显安全纰漏在于并未设置双重验证，导致重置密码、盗用账户相当容易。而小林强会见传媒时一问三不知的表现，正正暴露，这一失误也许离不开公司管理层与研发过程脱节。

7-11早在去年2月便开始研发手机支付功能，最初设想推出一个独立的手机程式。然而，公司高层之后改变策略，转而计划将7Pay作为一个新功能，添加至原有的“7-11 App”，希望以此吸纳本已下载程式的逾千万用家使用。

7-11之所以作出这个决定，某程度上是因为竞争对手奋起直追。去年12月，另一便利店巨头全家（FamilyMart）在门市引进手机支付服务“PayPay”，配合促销活动，消费人数旋即创下27个月新高。初尝甜头后，全家更决定于今年7月1日推出自家手机支付程式“*FamiPay”，令7-11内部开始出现“决不能落后于同业者”的声音。

注：用户透过全家的My FamiPort App绑定信用卡后，就可利用FamiPay功能在店内消费结账、储积分点，以及使用快速缴费服务。功能上跟7Pay类似。

内忧外患下“谁也说不出口”

日本便利店一向遵循“24小时营业”制，作为龙头的7-11因而面临劳动力短缺的危机。今年2月，东大阪市一间加盟店因人手不足而缩短营业时间，被7-11总部罚款。惟在舆论指摘下，公司撤回罸款要求，更于6月宣布在部份分店展开“非24小时”营业试点。

种种事件均坚定了7-11尽快推出手机支付服务的决心。7-11对7Pay寄予厚望，期待它能够吸睛、吸客，同时减轻收银员的工作负担，缓解人手短缺问题。急于求成的心态令他们忽略一个安全隐患—“7-11 App”只需用户名和密码便能登入，新加入的电子支付功能并未另外设置验证程序。

4月上旬，7-11宣布将于7月推出7Pay功能。《日本经济新闻》引述匿名消息人士称，早在这之前，公司内部便有开发人员质疑其安全性有欠保障，也有人提出，延迟推出会更好，但“面对着急的高层，谁也说不出口”。

急于求成，导致7Pay错漏百出地面世，7-11在这场风波中，金钱、口碑均损失惨重。不过，从另一角度理解，事件可谓日本企业争相投身手机支付浪潮的缩影。单计使用QR Code的结算服务，近一两年来在日本呈井喷式增长，现今有超过20种同类手机程式供当地民众使用。

另一方面，日本政府不断推出“无现金化”的激励政策，例如今年10月将投入2,800亿日圆（约204亿港元）预算，为使用信用卡、电子货币、手机支付等服务的消费者提供储积分、商品折扣等优惠。2020年东京奥运会即将来临，日本政府希望向世界展现“科技大国”形象，打造“无现金社会”正是一大关键。

“无现金社会”未必更方便

与企业和当局的雄心壮志相比，日本民众对电子支付似乎兴趣不大。据英国《金融时报》报道，去年日本非现金交易仅占消费总额的18%。作为对比，这一数字在韩国高达近90%，在香港也有六成，可见日本人的现金情结深厚。

明治大学政治经济学部教授小早川周司对《香港01》分析指，日本目前部份非现金结算方式在便利性上存在明显缺陷。以QR Code支付服务为例，“企业间竞争太过激烈，互用性（interoperability）有待加强，反而令消费者难以从中选择。”这即是说，消费者在不同店舖可能要使用不同的手机支付服务，变相令结算更加麻烦、低效。

小早川续称，日本国内遍布银行设施，意味着民众缺乏动力转用非现金方式支付。“在东京，每个角落都有ATM机和分行，现金实在太方便了。”不过，他也指出，在长期低利率的国内环境下，不少银行正在削减这些设施，未来或降低人们对现金的依赖。

日本当局曾提出一项目标—2025年国家的非现金支付比率达40%，小早川对此持乐观态度。他认为7-11事件提醒企业注重安全、保护消费者，并强调最关键是建立民众对电子支付的信任。“（日本）中央银行的发展史，正是培养民众信任法定货币的历史。”如今发展非现金支付服务也是同样的道理。

闭门造车　日产手机“孤岛化”

可是追根溯源，在三、四十年前网络尚未普及的时代，日本人对国家的电子产品抱有很大程度的信任与骄傲，尤其是手机。那个年代，最典型的日产手机多为翻盖式，配备颜文字输入法、红外通讯、“1seg”手机电视等功能，全方位迎合日本用家的喜好。

然而，这些为日本消费者度身定做的功能，反而阻碍了日产手机走向世界，而一众日本电讯企业当时纵使掌握领先全球的技术，却未有注重开拓国际市场。久而久之，日本手机产业在闭门造车中独自发展，逐渐脱离了国际大趋势。这种现象被日本学者称为“*加拉帕戈斯化”（即日文“ガラパゴス化”），在该国的手机、汽车、金融设备等产品中均有出现。

注：英文译为“Galapagosization”，这个词源自英国生物学家达尔文的演化论著作《物种起源》，描绘在远离大陆的太平洋孤岛—加拉帕戈斯群岛（Galapagos Islands），动植物进化出独特的形态。日本学界以此类比本国科技产业在孤立环境（指日本市场）下独自发展的状况。

2007年，第一代iPhone问世，此后智能电话以无人可挡之势成为主流的手机形态。在智能电话的系统支持下，手机程式发挥出巨大潜能，其中一个成果便是利用QR Code、非接触式支付（Contactless payment，可简单理解为“拍卡”）等技术的手机支付服务。

讽刺的是，上述两种广泛应用于电子支付的技术，其实均由日本企业在上世纪八、九十年代研发。只不过当时手机的软硬件条件有限，因此尽管日本国内试过打造“手机钱包”，但并未掀起大规模的手机支付热潮。智能电话问世后，长期处于“孤岛”的日本社会需要一段时间习惯这种新式手机，面对其附带的支付服务，自然也需要一个适应期。

上文节录自第182期《香港01》周报（2019年9月30日）《从7-11手机支付风波说起　日本“无现金化”为何难行》。

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