虚拟银行｜助推动金融创新　学者议员吁适时检讨　加强虚银竞争力

金管局为推动“智慧银行”，先后发出8张虚拟银行牌照。业务发展至今近三年，有立法会议员认为，虚银的出现成功令银行界提升电子银行服务，消费者亦体会到不同的创新服务，但受疫情等问题拖累，面世至今尚未扭亏，认为当局是时候检讨，放开监管限制，令虚银与传统银行之间的“差距”收窄，可以公平地去竞争，比并之间的服务、效率及经营成本。

亦有学者认为，政府当初推动虚银发展时未有其他拆墙松绑的政策加以配合，致使虚银发展受阻，建议由财政司长带领，研究如何将目前本港的金融服务通过虚银等基建整合，推动整体金融科技发展。

近年各国都提出“开放银行”（Open Banking），冀为金融机构带来资料革命。通过开放API，将过去银行封闭式管理的产品及使用者资料，与第三方服务供应商共享，提升使用者体验、促进竞争，并有望带来更多元化的服务及优惠。其中以英国最为进取，通过立法强制要求国内市占率前九大银行（CMA9）开放API。

至于香港，一度被各界批评发展得太慢，要“追落后”，当局似乎亦了解到金融科技的重要性，接连“出招”，其中就包括2017年公布的“智慧银行”新纪元策略，先后发出8张虚拟银行牌照，更于2021年提出“金融科技2025”，旨在鼓励金融业界于2025 年前全面应用金融科技。

虚银面世　加快银行数字化步伐

虚拟银行的出现，亦真的加快银行数字化步伐。立法会金融界别议员陈振英接受《香港01》访问时表示，虚银对银行业界起到促进作用。他举例说，虚银利用人面识别等技术去处理开户，令传统银行亦要研究如何简易开户流程；虚银利用大数据去主动为客户提供信贷额度，亦令传统银行推出类似的产品。

虚银同时向使用者提供数千到一万元左右的小额贷款，传统银行批出贷款时，要通过一系统的审批程序，由于成本高，因此往往不会批出小额贷款，相反虚银利用金融科技去简化程序，令大众可受惠于普惠金融。

的确，毕马威中国于去年中曾发表报告，指传统银行因应虚银出现的挑战，已改善电子银行服务，从而令收费降低。金管局副总裁阮国恒亦曾撰文，指除一般迎新优惠和银行卡消费回赠外，虚拟银行瞬间开户体验、无号码银行卡、虚拟扣帐卡、联乘电子钱包使用银行服务等，令大众体会到银行服务亦可带来不一样。

李兆波：金融科技发展出现错配

竞争带来服务创新，不过整体市场似乎未有因此而相应扩大，8家虚银至今仍未扭亏，与开业时热闹盛况成反差。中大商学院亚太工商研究所名誉教研学人李兆波接受《香港01》访问时直言，政府在金融科技发展上一下子“走得太快”，现阶段应重新审视政策，进一步拆墙松绑，以免“人、财”两失。

李兆波解释道，本港“金融科技”发展出现错配，意谓金融科技当中的“科技”只是渠道，更重要是服务，但目前银行业务受制于监管要求，业务未有重大突破，政府却选择在这个行业引入更多竞争时政策却未能跟上，相反其他金融领域，如保险和强积金等的金融科技水平未见有大进展，“有啲市场（保险、强积金）大把钱，但科技行得慢；有啲市场（银行）有科技，却因为监管发展慢咗，有竞争而冇政策配合，咪仲死？”

以吸纳存款为例，受eDDA、开放 API及出粮系统等问题困扰，虚银较难从传统银行手上吸到新资金，8间虚银过去虽然各出奇谋吸客，但去年底存款总额仅约252.8亿元，较2021年底的253.1亿微跌。

李兆波直言，虚银要扩阔顾客群并不容易，虽然没有铺租等成本，但若果长期以高息吸客，营运成本亦会上升，而且客户较多以年轻人为主，“长者呢？唔会用（虚银），但年青人呢？相对资产又冇咁多，资产高嘅，又唔识用。（年青客户）要养好耐，先可以有一个长远关系。”

再者，他认为香港金融科技发展“各自为政”，市场之间相互竞争，“做支付，高消费有信用卡，平少少有八达通，咁你（虚银）做储蓄，又唔可能用嚟出粮，投资又有证券行，强积金又唔到，你谂下，虚银有咩做呢？”

陈振英：资金成本高限制虚银业务发展

陈振英亦有相近的见解。他指出，虚银在金管局推出时，已初步定位为补充传统银行的不足，但目前虚银主要靠提供高利率才可吸引到客户存款，令资金成本高，限制了业务的选择，如虚银难与传统银行竞争银团贷款等业务，只可靠较高风险同时高回报的无抵押贷款。

他指出，由于虚银经营时间短，令金管局规管较严，但经过疫情及经济环境转变等情况，他认为金管局是时候检讨，放开监管限制，令虚银与传统银行之间的“差距”收窄，如容许虚银经营跨境生意，可令两者可以公平地去竞争，比并之间的服务、效率及经营成本。

应由“财爷”带领　逐步拆墙松绑

李兆波则认为至少要由财政司长的层级带领下，将虚银、保险和强积金等服务之间的规限逐步拆墙松绑，通过虚拟银行的特点，将不同的服务通过科技整合，“成个金融科技发展就就有少少希望。”

陈振英强调，虚银虽然只是金融科技发展一部分，但亦是重要的一环，他不希望见到有虚银因经营问题而退出市场，“市场系需要虚银，先有竞争......依家定成败太早，实力未完全显示出来，要令虚银可以经营落去，补充传统银行不足的功能。”

金管局：发展非落后预期　日常有沟通检讨

就当局可以如何支持虚银发展，金管局副总裁阮国恒于银行业工作回顾记者会上提到，与一众虚拟银行营运者有日常沟通，检讨监管措施有否阻碍虚拟银行的正常发展。目前虚拟银行发展并非落后于预期，参考部分虚拟银行提交的计划书发展预测，现时进度未见相差甚远，个别发展合乎预期。

针对有虚拟银行近年反映eDDA受到限制，阮国恒引用银行公会的说法，鼓励会员尽量配合，透过eDDA“资金能入也能出”，并非单向流动，而是本着双向流动的精神。阮国恒又指出，客户调动资金有好多方式，不一定要使用eDDA，亦可考虑转数快等方式。

考虑在客户授权下享API

另外，对于有虚银反映传统银行不愿“开放API”，助理总裁（银行监理）陈景宏称，金管局2018年推出Open API框架，令银行与第三方服务供应商加强合作，在2019至2022年期间已完成落实四阶段Open API，登记使用这些 API的第三方服务提供者一直稳定增长，截至2022年12月已录得逾1,300宗登记，而每月亦有逾60万宗银行产品申请和支付交易经开放API完成 。

陈景宏补充说，未来会与银行公会及28间有份参与分享API的零售银行，在得到客户授权之下共享API，他强调新构思仍在初步阶段。

ZA Bank 就回应指出，虚银是香港金融科技发展不可或缺的一员，期望继续获得政府及各界的支持，借助自身现有的科技优势，帮助香港金融业于国际舞台上再下一城。